Набрать долги куда проще, чем их отдать. В 2021 году общее количество россиян с кредитами достигло 43 млн человек, подсчитал ЦБ. 3 миллиона из них имеют займы в микрофинансовых организациях. Вместе с тем, 31% микрозаймов просрочены на 90 дней и больше.
Если вы уже начали пропускать обязательные платежи, первое, что нельзя делать — паниковать.
По началу будут звонить сотрудники банка, чтобы узнать, почему не платите по кредиту. Начнут начисляться штрафы, пени, проценты, размеры которых прописаны в кредитном договоре.
Спустя месяц просрочки, ваши данные передадут в Бюро Кредитных Историй (БКИ), что негативно скажется на кредитной истории. Следующие займы получить будет намного сложнее. Такого исхода есть шанс избежать, если корректно и вежливо общаться с сотрудниками банка.
Если намеренно игнорировать звонки банковских служащих, ваши данные могут передать коллекторам или в суд. Коллекторы либо работают по договору с банком, либо выкупают ваш долг за копейки, и тогда деньги нужно будет возвращать уже именно коллекторскому агентству. При взыскании долга через суд ваши открытые счета будут заблокированы, начнётся исполнительное производство с изъятием активов в пользу задолженности под чутким руководством судебного пристава исполнителя.
Далее разберём возможные действия по выходу из финансовой ямы на разных этапах просрочки.
Что делать с долгами
Началось судебное разбирательство
Банкротство
В 2022 году объявить себя банкротом можно через суд или МФЦ. Подойдёт, если банк уже обратился в суд и к приставам.
Судебное банкротство допускается при сумме задолженности от 500 тыс. руб., либо если должник докажет свою неплатежеспособность и несостоятельность: нет доходов и имущества для расчёта с кредиторами, просрочка свыше 90 дней по более чем 10% обязательств. Для банкротства через суд необходимо будет подготовить множество документов, будет назначен арбитражный управляющий для распоряжения имуществом должника.
Обратиться в МФЦ могут должники с размером обязательств от 50 до 500 тысяч рублей. Не придётся тратиться на судебные расходы и управляющего. Но вероятность одобрения заявки на банкротство через МФЦ — менее 50%, так как необходимо соблюсти множество требований.
Последствия признания банкротом довольно неприятные:
- изъятие средств должника со счетов в банках;
- продажа части имущества банкрота на торгах;
- в следующие 5 лет нужно сообщать о банкротстве, если подаете заявку на кредит;
- ограничение на выезд за рубеж до полугода;
- необходимо уведомлять арбитражного управляющего о покупках дороже 50 тыс. р.
- три года нельзя руководить компаниями.
Банковская амнистия
Гражданин может списать долги по займам или получить отсрочку по специальной государственной программе. Необходимо иметь хорошую кредитную историю и попадать под одно из следующих условий:
- увеличение числа иждивенцев
- уменьшение доходов в связи со смертью члена семьи;
- внешние причины, на которые должник не может повлиять.
Также кредитную амнистию могут рассчитывать пенсионеры, люди с инвалидностью, многодетные семьи и другие социально незащищенные слои населения.
Постучались коллекторы
Поймите, кто беспокоит вас на самом деле, коллекторы коллекторам рознь. Если это черные коллекторы, криминальные элементы, использующие запугивание, психологическое давление и угрозы насилием — обращайтесь в правоохранительные органы.
Легальные коллекторы далеки от образа бандита из 90-х. Сейчас их деятельность регулируется законом, коллекторы не могут применять физическую силу и угрожать расправой. Банки зачастую за копейки передают задолженность таким агентствам, которые, в свою очередь, донимают должника.
Если навязывают общение легальные коллекторы или банковские сотрудники, занимающиеся просроченной задолженностью, лучшим вариантом будет не избегать их, а напротив, пойти на контакт. Как правило, они предложат варианты по реструктуризации долга, что позволит выиграть время, сохранить нервы и постепенно расплатиться с долгами.
Возникли временные трудности
Если сохраняется стабильный заработок, но ежемесячный платёж по кредитам стал неподъёмным, есть три пути.
Реструктуризация
С банком можно договориться на изменение условий кредитного договора в свою пользу. В ответ банк может представить несколько вариантов:
- Платежные каникулы, когда на некоторый период можно не платить по кредиту или выплачивать только проценты.
- Пролонгация — увеличивается срок кредита, но уменьшается ежемесячный платёж. Как правило, увеличивается итоговая переплата для выгоды банка.
- Прощение банком неустоек, пени, штрафов за просрочку.
Для реструктуризации также необходимо иметь хорошую кредитную историю, надёжному клиенту банк не откажет.
Рефинансирование
Предполагает получение нового займа на более выгодных условиях для должника, чтобы погасить один или несколько действующих кредитов.
В результате рефинансирования также можно уменьшить размер ежемесячного платежа, процентную ставку и увеличить срок выплат.
Такой вариант будет выгодным особенно при снижении ключевой ставки ЦБ, когда кредиты начинают выдавать под меньший процент.
Чтобы не залезть в финансовую яму после рефинансирования долгов ещё глубже, необходимо просчитать все параметры старых долгов и нового кредита, проверить, будет ли положительный результат в вашей ситуации. Лучше всего обратиться к профессионалу — независимому финансовому советнику.
Антикризисное управление финансами
Чем дальше зайдёт ситуация, тем тяжелее последствия для должника. Поэтому работу по выходу из финансовой ямы нужно начинать как можно раньше. В идеале в тот момент, когда пришло понимание, что предстоящий платёж по кредиту внести не сможете. Лучше не набирать кредитов на ежемесячную сумму выплат более 30% от стабильного дохода.
Не имеет значения, на каком этапе вы оказались. Необходимо взяться за грамотное управление финансами.
Перед тем как расплачиваться по долгам, накопите сперва хотя бы небольшую подушку финансовой безопасности, чтобы непредвиденные расходы не привели к новым просрочкам по кредиту.
Составьте список всех своих задолженностей. С точки зрения психологии, легче начинать с выплаты самых мелких долгов, чтобы чувствовать прогресс на пути к финансовой свободе. Но с точки зрения логики выгоднее будет гасить кредит с самой большой процентной ставкой — тут уже придётся заняться математикой. Нужно учесть переплату по процентам, условия договора, пени, штрафы за просрочку.
Пропишите свой ежемесячный бюджет, подсчитайте доходы и расходы. Посмотрите, какие расходы можно оптимизировать. Так сможете понять максимум суммы, которую можно отводить на выплату долга.
Выплата долгов должна быть первоочередной статьёй расходов. Производить выплату необходимо с тех средств, которые только что получили, а не с остатка денег в конце месяца. Мотивируйте себя предвкушением финансовой свободы. Работа над перестройкой финансового поведения — путь к обеспеченной спокойной стабильной жизни.
Если даже в режиме жёсткой экономии вносить ежемесячные платежи не представляется возможным, или процесс принудительного взыскания задолженности уже начался, рассмотрите варианты банкротства, рефинансирования и реструктуризации, которые мы описали выше.
Разобраться со старыми долгами и не влезать в новые поможет личный финансовый план. Это пошаговый план ведения бюджета и расчёта по долгам, который позволяет спокойно и постепенно избавиться от долгов с помощью оптимизации расходов и грамотного управления финансами.
Финансовый советник компании PrоСоветник разберёт кризисную ситуацию и составит личный финансовый план по выходу из долговой ямы и обретению финансовой свободы. При особенно трудном положении рассчитает выгоду от реструктуризации и рефинансирования кредитов и подберёт наиболее подходящий вариант. Запись на консультацию по ссылке: https://is.gd/jw7lcI
Автор статьи: Владимир Толгский
Независимый Финансовый советник компании ProСоветник
#просоветник #финансовыйплан #коллектор #кредиты2022