Банки неохотно дают ипотеку пенсионерам. К ним предъявляют особые требования – по возрасту, доходу, кредитной истории. Если пенсионер работает и у него есть деньги на первоначальный взнос, банк может одобрить заявку.
В статье мы рассмотрим, одобряют ли банки ипотеку лицам пенсионного возраста, требования к заемщику и недвижимости, что повысит шанс получения ипотечного кредита, порядок оформления и необходимые документы.
Дают ли ипотеку пенсионерам и до какого возраста
Пенсионерам дают ипотеку. Закон не ограничивает возраст заемщиков – оформить заем могут россияне любого возраста.
Но не все так однозначно. Банки, которые выдают ипотеку, сами определяют предельный возраст заемщиков. В среднем это 60–75 лет. Пенсионерам старше этого возраста ипотеку не дадут.
По статистике, пенсионерам старше 60 редко дают ипотеку. Банки предпочитают работать с клиентами от 24 до 35 лет. У пенсионеров низкие доходы и проблемы со здоровьем, поэтому финансовые организации не рискуют давать им ипотеку.
Процент пенсионеров от общего числа заемщиков в зависимости от возраста:
Из таблицы видно, что на долю пенсионеров старше 65 лет приходится менее 1% заемщиков. И их число с каждым годом уменьшается. Это означает, что российские банки ориентированы на молодых заемщиков.
Какую недвижимость можно взять в ипотеку пенсионеру
Пенсионеры могут взять в ипотеку любую недвижимость, которая соответствует требованиям банка. Это может быть квартира в новом доме или на вторичке, загородный дом, дача. Можно даже купить гараж в ипотеку.
Требования к недвижимости:
- дом не должен считаться аварийным;
- у недвижимости не должно быть залога или обременений, арестов со стороны судебных приставов;
- у продавца должны быть правоустанавливающие документы на жилье – договор купли-продажи, дарственная и другие;
- у продавца должен быть техпаспорт на квартиру;
- если в квартире проводилась перепланировка, она должна быть узаконена – зафиксирована в БТИ.
Перед оформлением ипотеки проводится независимая оценка жилья. Банк присылает эксперта, который оценивает ликвидность жилья. Если пенсионер планирует покупать квартиру в аварийном доме или здании под снос, банк откажется в ипотеке.
Льготная ипотека на жилье для пенсионеров
Льготная ипотека – это кредит по сниженной ставке. Ее могут оформить россияне, которые нуждаются в жилье: одинокие родители, молодые семьи с маленькими детьми и другие, в том числе и пенсионеры.
Льготная ипотека выгоднее обычной. Банки уменьшают процентную ставку. Разницу доплачивает государство.
По льготной ипотеке есть ограничения, например сумма кредита. Для Москвы и Санкт-Петербурга она составляет 8 млн рублей, для остальных регионов – 3 млн рублей.
На кредит с господдержкой можно купить недвижимость только у юридического лица на первичке. Сюда входят и таунхаусы, но перед оформлением кредита банк изучит объект. Если его что-то не устроит, он откажет в ипотеке.
Ставка по льготному кредиту – до 6,5% годовых. Пенсионеру не нужно страховать жизнь и здоровье. При отказе от страховки банк может повысить ставку на 1%.
Срок ипотеки с господдержкой не ограничен. Его устанавливают банки. Так, банк «Абсолют» выдает кредит на 30 лет, а Росбанк – на 20 лет.
Условия получения ипотечного кредита пенсионерами
Когда пенсионер оформляет ипотеку, он подписывает кредитный договор. В нем указан возраст, до которого заемщик должен погасить задолженность. Возраст определяется банком.
Условия для получения ипотеки пенсионером:
- соответствующий возраст – от 50 до 65 лет;
- российское гражданство с пропиской в том регионе, в котором пенсионер планирует покупать жилье;
- платежеспособность: официальное трудоустройство, пенсия.
Даже если пенсионер соответствует этим условиям, ему могут отказать. Поэтому юристы рекомендуют привлекать созаемщиков: детей, родственников, друзей. Их может быть от 3 до 5.
Созаемщик гарантирует платежеспособность пенсионера. Он помогает ему распределять расходы и вовремя вносить ежемесячные платежи. Если пенсионер заболеет или умрет, созаемщику придется погасить кредит за него.
Требования к созаемщикам:
- гражданство РФ;
- прописка в регионе, в котором оформляется кредит;
- соответствующий возраст – до 63-х лет для женщин и до 65 лет для мужчин;
- платежеспособность;
- хорошая кредитная история.
Кроме созаемщиков, есть и поручители. На них пенсионеры тоже могут оформить кредит.
И созаемщик, и поручитель несут финансовую ответственность. Если пенсионер умрет, им придется погасить задолженность. Сначала – созаемщику, потом – поручителю.
Созаемщик становится совладельцем недвижимости. Ему переходит жилье после смерти пенсионера.
В каких банках дают ипотеку пенсионерам
Пенсионеры могут оформить ипотеку в крупных российских банках – Сбербанке, Газпромбанке, Совкомбанке, Россельхозбанке, Альфа-банке и других. В среднем ее дают на 10–15 лет. Процентная ставка – от 7,45 до 10% годовых.
Ипотека для пенсионеров в Сбербанке – условия:
- процентная ставка – от 8,5% годовых;
- ограничение по возрасту – до 75 лет;
- срок – от 1 до 30 лет;
- минимальная сумма – 300 тыс. рублей.
Ипотека для пенсионеров в Газпромбанке – условия:
- процентная ставка – от 8,9% годовых;
- ограничение по возрасту – до 75 лет;
- срок – от 1 до 30 лет;
- минимальная сумма – 100 тыс. рублей.
Ипотека для пенсионеров в Совкомбанке – условия:
- процентная ставка – от 9,89% годовых;
- ограничение по возрасту – до 85 лет;
- срок – от 3 до 30 лет;
- минимальная сумма – 300 тыс. рублей.
Ипотека для пенсионеров в Россельхозбанке – условия:
- процентная ставка – от 8,05% годовых;
- ограничение по возрасту – до 75 лет;
- наличие созаемщика;
- срок – до 30 лет;
- минимальная сумма – 100 тыс. рублей.
Ипотека для пенсионеров в Альфа-банке – условия:
- процентная ставка – от 8,79% годовых;
- ограничение по возрасту – до 70 лет;
- срок – от 3-х до 30 лет;
- минимальная сумма – 600 тыс. рублей.
Что влияет на решение банка по ипотеке для пенсионера
На решение банка об оформлении ипотеки пенсионерам влияют три фактора: возраст, платежеспособность и кредитная история. Если пенсионер трудоустроен официально, получает пенсию и имеет хорошую кредитную историю, банк одобрит заявку на ипотеку.
Какие факторы влияют на решение банка по ипотеке для пенсионера:
- Возраст. Чем старше пенсионер, тем чаще ему отказывают в ипотеке. Банки боятся рисковать, поэтому отклоняют заявки людей предпенсионного возраста – от 58 лет для мужчин и от 53-х для женщин. По официальным заявлениям банков, ипотеку выдают до 75 лет. На практике – до 65 лет максимум.
- Платежеспособность. Оформить ипотеку могут только работающие пенсионеры. Они берут в бухгалтерии по месту работы справку 2-НДФЛ. Неработающие пенсионеры (те, которые находятся на соцобеспечении), подтверждают платежеспособность другим способом: сдают имущество и недвижимость в залог, инвестируют, занимаются бизнесом.
- Кредитная история. Пенсионерам с плохой или пустой кредитной историей отказывают. Желательно, чтобы у заемщика был хотя бы один кредит, который он погасил вовремя.
Документы для получения ипотеки пенсионером
Оформить ипотеку можно в любом банке. Юристы рекомендуют обращаться в тот, в котором пенсионер получает пенсию – так не придется собирать дополнительные документы. Понадобится паспорт, СНИЛС и удостоверение. Работающим пенсионерам нужно принести справку 2-НДФЛ и копию трудового договора – их выдают в бухгалтерии по месту работы.
Документы для получения ипотеки пенсионером:
- паспорт;
- выписка из ПФР;
- удостоверение пенсионера;
- справка из психдиспансера;
- СНИЛС;
- справка о доходах и копия трудового договора;
- информация о дополнительных источниках дохода (например, сдаче жилья в аренду).
Справку из психдиспансера требуют не все банки. Она нужна для того, чтобы подтвердить дееспособность пенсионера. У пожилых людей бывают проблемы при оформлении страховки здоровья, поэтому сотрудники банка хотят убедиться в том, что заемщик здоров, и сможет погасить задолженность согласно договору.
Как оформить ипотечный кредит пенсионеру
Чтобы оформить ипотечный кредит, пенсионеру нужно собрать деньги на первоначальный взнос, подготовить документы и подать их в банк. Заявку на ипотечный кредит рассматривают от 15 до 30 дней.
Как пенсионеру оформить ипотечный кредит:
- Собрать деньги на первоначальный взнос – около 20% от общей суммы.
- Подготовить документы: взять справку 2-НДФЛ и трудовой договор по месту работы, получить справку из психдиспансера. На этом этапе можно искать созаемщика, если без него банк отказывается давать ипотеку.
- Подать документы в банк. Это можно сделать онлайн. Например, на сайте Альфа-банка.
В ипотеке могут отказать. Пенсионер и его доходы должны соответствовать требованиям банка.
Какому пенсионеру гарантированно дадут кредит:
- возраст – до 66 лет;
- пенсия – от 15 тыс. рублей;
- зарплата – от 25 тыс. рублей;
- возможность внести первоначальный взнос от 20%;
- хорошая кредитная история;
- согласие на страховку жизни и здоровья.
Как показывает практика, банки отказывают неработающим пенсионерам. Чтобы оформить ипотеку, им приходится оформлять недвижимость под залог или искать созаемщиков и поручителей.
Что такое обратная ипотека для пенсионера
Обратная ипотека – это кредит под залог недвижимости. Ее придумали в 1990-е годы, чтобы мотивировать пенсионеров покупать дома и квартиры.
Как работает обратная ипотека:
- Пенсионер оформляет в банке пожизненный кредит под залог своей недвижимости. Он не вносит ежемесячные платежи – ему сразу дают деньги на покупку дома или квартиры.
- После смерти пенсионера банк продает недвижимость, которая была в залоге.
- Деньги, вырученные с продажи дома или квартиры, идут на погашение ипотеки.
- Остаток возвращают наследникам умершего пенсионера.
Обратный кредит похож на ренту, но есть несколько отличий. После полной выплаты долга наследники могут получить квартиру.
Обратный кредит можно расторгнуть досрочно – до смерти пенсионера. Но тогда придется заплатить остаток по кредиту и процентам.
Банки дают ипотеку пенсионерам, но не всегда. К ним и недвижимости предъявляются особые требования. Чтобы пенсионеру одобрили заявку по ипотеке, ему нужно работать официально или иметь недвижимость, которую можно оформить в залог. Для оформления ипотеки нужно собрать деньги на первоначальный взнос, подготовить документы и подать их в банк. Из документов понадобятся паспорт, удостоверение пенсионера, СНИЛС, справка 2-НДФЛ и из психдиспансера.
Больше статей по недвижимости вы можете найти в нашем блоге.
Подобрать недвижимость или разместить свое объявление о продаже квартиры можно здесь.