Найти тему

Ипотека для пенсионеров: условия, документы, как получить

Оглавление

Банки неохотно дают ипотеку пенсионерам. К ним предъявляют особые требования – по возрасту, доходу, кредитной истории. Если пенсионер работает и у него есть деньги на первоначальный взнос, банк может одобрить заявку.

В статье мы рассмотрим, одобряют ли банки ипотеку лицам пенсионного возраста, требования к заемщику и недвижимости, что повысит шанс получения ипотечного кредита, порядок оформления и необходимые документы.

Дают ли ипотеку пенсионерам и до какого возраста

Пенсионерам дают ипотеку. Закон не ограничивает возраст заемщиков – оформить заем могут россияне любого возраста.

Но не все так однозначно. Банки, которые выдают ипотеку, сами определяют предельный возраст заемщиков. В среднем это 60–75 лет. Пенсионерам старше этого возраста ипотеку не дадут.

По статистике, пенсионерам старше 60 редко дают ипотеку. Банки предпочитают работать с клиентами от 24 до 35 лет. У пенсионеров низкие доходы и проблемы со здоровьем, поэтому финансовые организации не рискуют давать им ипотеку.

Процент пенсионеров от общего числа заемщиков в зависимости от возраста:

-2

Из таблицы видно, что на долю пенсионеров старше 65 лет приходится менее 1% заемщиков. И их число с каждым годом уменьшается. Это означает, что российские банки ориентированы на молодых заемщиков.

Какую недвижимость можно взять в ипотеку пенсионеру

Пенсионеры могут взять в ипотеку любую недвижимость, которая соответствует требованиям банка. Это может быть квартира в новом доме или на вторичке, загородный дом, дача. Можно даже купить гараж в ипотеку.

Требования к недвижимости:

  • дом не должен считаться аварийным;
  • у недвижимости не должно быть залога или обременений, арестов со стороны судебных приставов;
  • у продавца должны быть правоустанавливающие документы на жилье – договор купли-продажи, дарственная и другие;
  • у продавца должен быть техпаспорт на квартиру;
  • если в квартире проводилась перепланировка, она должна быть узаконена – зафиксирована в БТИ.

Перед оформлением ипотеки проводится независимая оценка жилья. Банк присылает эксперта, который оценивает ликвидность жилья. Если пенсионер планирует покупать квартиру в аварийном доме или здании под снос, банк откажется в ипотеке.

Льготная ипотека на жилье для пенсионеров

Льготная ипотека – это кредит по сниженной ставке. Ее могут оформить россияне, которые нуждаются в жилье: одинокие родители, молодые семьи с маленькими детьми и другие, в том числе и пенсионеры.

Льготная ипотека выгоднее обычной. Банки уменьшают процентную ставку. Разницу доплачивает государство.

По льготной ипотеке есть ограничения, например сумма кредита. Для Москвы и Санкт-Петербурга она составляет 8 млн рублей, для остальных регионов – 3 млн рублей.

На кредит с господдержкой можно купить недвижимость только у юридического лица на первичке. Сюда входят и таунхаусы, но перед оформлением кредита банк изучит объект. Если его что-то не устроит, он откажет в ипотеке.

Ставка по льготному кредиту – до 6,5% годовых. Пенсионеру не нужно страховать жизнь и здоровье. При отказе от страховки банк может повысить ставку на 1%.

Срок ипотеки с господдержкой не ограничен. Его устанавливают банки. Так, банк «Абсолют» выдает кредит на 30 лет, а Росбанк – на 20 лет.

Условия получения ипотечного кредита пенсионерами

Когда пенсионер оформляет ипотеку, он подписывает кредитный договор. В нем указан возраст, до которого заемщик должен погасить задолженность. Возраст определяется банком.

Условия для получения ипотеки пенсионером:

  • соответствующий возраст – от 50 до 65 лет;
  • российское гражданство с пропиской в том регионе, в котором пенсионер планирует покупать жилье;
  • платежеспособность: официальное трудоустройство, пенсия.

Даже если пенсионер соответствует этим условиям, ему могут отказать. Поэтому юристы рекомендуют привлекать созаемщиков: детей, родственников, друзей. Их может быть от 3 до 5.

Созаемщик гарантирует платежеспособность пенсионера. Он помогает ему распределять расходы и вовремя вносить ежемесячные платежи. Если пенсионер заболеет или умрет, созаемщику придется погасить кредит за него.

Требования к созаемщикам:

  • гражданство РФ;
  • прописка в регионе, в котором оформляется кредит;
  • соответствующий возраст – до 63-х лет для женщин и до 65 лет для мужчин;
  • платежеспособность;
  • хорошая кредитная история.

Кроме созаемщиков, есть и поручители. На них пенсионеры тоже могут оформить кредит.

И созаемщик, и поручитель несут финансовую ответственность. Если пенсионер умрет, им придется погасить задолженность. Сначала – созаемщику, потом – поручителю.

Созаемщик становится совладельцем недвижимости. Ему переходит жилье после смерти пенсионера.

В каких банках дают ипотеку пенсионерам

Пенсионеры могут оформить ипотеку в крупных российских банках – Сбербанке, Газпромбанке, Совкомбанке, Россельхозбанке, Альфа-банке и других. В среднем ее дают на 10–15 лет. Процентная ставка – от 7,45 до 10% годовых.

Ипотека для пенсионеров в Сбербанке – условия:

  • процентная ставка – от 8,5% годовых;
  • ограничение по возрасту – до 75 лет;
  • срок – от 1 до 30 лет;
  • минимальная сумма – 300 тыс. рублей.

Ипотека для пенсионеров в Газпромбанке – условия:

  • процентная ставка – от 8,9% годовых;
  • ограничение по возрасту – до 75 лет;
  • срок – от 1 до 30 лет;
  • минимальная сумма – 100 тыс. рублей.

Ипотека для пенсионеров в Совкомбанке – условия:

  • процентная ставка – от 9,89% годовых;
  • ограничение по возрасту – до 85 лет;
  • срок – от 3 до 30 лет;
  • минимальная сумма – 300 тыс. рублей.

Ипотека для пенсионеров в Россельхозбанке – условия:

  • процентная ставка – от 8,05% годовых;
  • ограничение по возрасту – до 75 лет;
  • наличие созаемщика;
  • срок – до 30 лет;
  • минимальная сумма – 100 тыс. рублей.

Ипотека для пенсионеров в Альфа-банке – условия:

  • процентная ставка – от 8,79% годовых;
  • ограничение по возрасту – до 70 лет;
  • срок – от 3-х до 30 лет;
  • минимальная сумма – 600 тыс. рублей.

Что влияет на решение банка по ипотеке для пенсионера

На решение банка об оформлении ипотеки пенсионерам влияют три фактора: возраст, платежеспособность и кредитная история. Если пенсионер трудоустроен официально, получает пенсию и имеет хорошую кредитную историю, банк одобрит заявку на ипотеку.

Какие факторы влияют на решение банка по ипотеке для пенсионера:

  1. Возраст. Чем старше пенсионер, тем чаще ему отказывают в ипотеке. Банки боятся рисковать, поэтому отклоняют заявки людей предпенсионного возраста – от 58 лет для мужчин и от 53-х для женщин. По официальным заявлениям банков, ипотеку выдают до 75 лет. На практике – до 65 лет максимум.
  2. Платежеспособность. Оформить ипотеку могут только работающие пенсионеры. Они берут в бухгалтерии по месту работы справку 2-НДФЛ. Неработающие пенсионеры (те, которые находятся на соцобеспечении), подтверждают платежеспособность другим способом: сдают имущество и недвижимость в залог, инвестируют, занимаются бизнесом.
  3. Кредитная история. Пенсионерам с плохой или пустой кредитной историей отказывают. Желательно, чтобы у заемщика был хотя бы один кредит, который он погасил вовремя.

Документы для получения ипотеки пенсионером

Оформить ипотеку можно в любом банке. Юристы рекомендуют обращаться в тот, в котором пенсионер получает пенсию – так не придется собирать дополнительные документы. Понадобится паспорт, СНИЛС и удостоверение. Работающим пенсионерам нужно принести справку 2-НДФЛ и копию трудового договора – их выдают в бухгалтерии по месту работы.

Документы для получения ипотеки пенсионером:

  • паспорт;
  • выписка из ПФР;
  • удостоверение пенсионера;
  • справка из психдиспансера;
  • СНИЛС;
  • справка о доходах и копия трудового договора;
  • информация о дополнительных источниках дохода (например, сдаче жилья в аренду).

Справку из психдиспансера требуют не все банки. Она нужна для того, чтобы подтвердить дееспособность пенсионера. У пожилых людей бывают проблемы при оформлении страховки здоровья, поэтому сотрудники банка хотят убедиться в том, что заемщик здоров, и сможет погасить задолженность согласно договору.

Как оформить ипотечный кредит пенсионеру

Чтобы оформить ипотечный кредит, пенсионеру нужно собрать деньги на первоначальный взнос, подготовить документы и подать их в банк. Заявку на ипотечный кредит рассматривают от 15 до 30 дней.

Как пенсионеру оформить ипотечный кредит:

  1. Собрать деньги на первоначальный взнос – около 20% от общей суммы.
  2. Подготовить документы: взять справку 2-НДФЛ и трудовой договор по месту работы, получить справку из психдиспансера. На этом этапе можно искать созаемщика, если без него банк отказывается давать ипотеку.
  3. Подать документы в банк. Это можно сделать онлайн. Например, на сайте Альфа-банка.

В ипотеке могут отказать. Пенсионер и его доходы должны соответствовать требованиям банка.

Какому пенсионеру гарантированно дадут кредит:

  • возраст – до 66 лет;
  • пенсия – от 15 тыс. рублей;
  • зарплата – от 25 тыс. рублей;
  • возможность внести первоначальный взнос от 20%;
  • хорошая кредитная история;
  • согласие на страховку жизни и здоровья.

Как показывает практика, банки отказывают неработающим пенсионерам. Чтобы оформить ипотеку, им приходится оформлять недвижимость под залог или искать созаемщиков и поручителей.

Что такое обратная ипотека для пенсионера

Обратная ипотека – это кредит под залог недвижимости. Ее придумали в 1990-е годы, чтобы мотивировать пенсионеров покупать дома и квартиры.

Как работает обратная ипотека:

  1. Пенсионер оформляет в банке пожизненный кредит под залог своей недвижимости. Он не вносит ежемесячные платежи – ему сразу дают деньги на покупку дома или квартиры.
  2. После смерти пенсионера банк продает недвижимость, которая была в залоге.
  3. Деньги, вырученные с продажи дома или квартиры, идут на погашение ипотеки.
  4. Остаток возвращают наследникам умершего пенсионера.

Обратный кредит похож на ренту, но есть несколько отличий. После полной выплаты долга наследники могут получить квартиру.

Обратный кредит можно расторгнуть досрочно – до смерти пенсионера. Но тогда придется заплатить остаток по кредиту и процентам.

Банки дают ипотеку пенсионерам, но не всегда. К ним и недвижимости предъявляются особые требования. Чтобы пенсионеру одобрили заявку по ипотеке, ему нужно работать официально или иметь недвижимость, которую можно оформить в залог. Для оформления ипотеки нужно собрать деньги на первоначальный взнос, подготовить документы и подать их в банк. Из документов понадобятся паспорт, удостоверение пенсионера, СНИЛС, справка 2-НДФЛ и из психдиспансера.

Больше статей по недвижимости вы можете найти в нашем блоге.
Подобрать недвижимость или разместить свое объявление о продаже квартиры можно здесь.