Не знала, как поступить - смеяться или расстраиваться после того, как увидела персональное предложение СберБанка. Скорее второе, ведь если предлагают, значит есть уверенность, что кто-то оформит кредит под высокий %.
Могли бы и под 30% предоставить, 0,1% при такой обдираловке несущественен. Но нет, 29,9 все же взгляду привлекательнее, для тех, кто не умеет считать. Хотя такие люди вряд ли сейчас существуют.
Но сумма в месяц 9527руб. заманчивая, для тех кому срочно нужны деньги. И не все будут её умножать на 60, чтобы увидеть, сколько же в итоге придется заплатить за 5 лет, чтобы получить желаемое сразу сейчас.
Пенсионеры вряд ли потянуть каждый месяц отстегивать такую сумму. Но ведь у кого-то мужья/жены есть. С одной пенсии отдать, а другая целая.
Что удивительно, мужу подобные смс не шлют, видимо, потому что он все еще ИП, а не полностью на пенсионном обеспечении. Только мне периодически такие предложения. Я их не читаю.
Но сегодня смартфон был в руках, когда на экране высветилось смс. Глаза резанула цифра. Первые мысли - совсем что ли спятили, такие % предлагать.
Ставка рефинансирования самая высокая в этом году была 20%, а в настоящее время 9,5%. Почему вдруг кредит под 29,9%.
Понятно, что % по займам это доход банка, который идет на содержание финансовой организации, включаю зарплату и налоги. И она должна быть выше чем ставка рефинансирования и % по вкладам, чтобы покрыть расходы. Но не в три же раза.
Сами принимают вклады по ставкам до 8%. Разумеется, риск большой - выдавать кредиты на 5 лет. И его компенсируют высокой ставкой.
Но одно дело, когда это желание человека, а другое, когда срок навязывают.
Зачем такую маленькую сумму, какую мне предложили, растягивать на 5 лет. Ответ очевиден - чтобы заработать больше доход.
Берешь 295тыс.руб., а заплатишь за срок кредитования 60мес. 571620 руб. Разница 276620 руб. Почти двойную сумму займа за 5 лет отдашь.
Банк за этот срок заработает прибыль с заемщика 93,77 % от суммы кредита. Почему так много видно из графика платежей.
Я задала расчет на онлайн-сервисе, исходя из предложенных условий в смс Сбера. Хорошо заметно, что первые платежи основного долга в три с лишним раза меньше суммы %. И только постепенно сумма уплаты по % уменьшается, а основного долга увеличивается. График частичный.
На скрине пример модели аннуитетного платежа по кредиту на предложенную мне сумму и % ставку. Такая схема предусматривает расчеты по кредитам равными суммами весь заемный период.
Выгодна такая модель кредитования только банкам. Заемщиков привлекают тем, что каждый месяц они выплачивают одинаковую сумму.
Есть и другая модель кредитования, но банки ее не предлагают. Им она невыгодна - теряют доход по %.
Для заемщиков выгодны платежи по кредиту по дифференцированной схеме кредитования.
На скрине пример дифференцированной модели расчетов по займам. Да, в первые месяцы платишь больше, чем по схеме, предложенной банком. Но зато переплачиваешь за весь срок 217440 руб., а при аннуитетной схеме, навязанной банком 276620руб.
Зачем переплачивать, когда есть возможность оформить на ту же сумму и срок по другой схеме. Она не только выгодна из-за меньшей переплаты, но и для досрочного погашения кредита.
Но банки не всем оформят кредит по этой схеме. Им нужна уверенность в стабильности дохода заемщика.
Отсюда вывод - пенсионер для Сбера рискованный заемщик для кредитования. Можно было этим обосновать предложенную высокую ставку 29,9% годовых.
Но я проверила, что пенсионеру предлагает тот же Сбер по онлайн-заявке. Мне выдали:
Доверять 100% нельзя этому предложению. Но если не указываешь при запросе, что пенсионер, то предложения от 6,9%.
Вывод - если возникла необходимость в кредите, то не стоит доверять подобным смс, что прислали мне. Надо обратиться в банк.
Там подберут, исходя из вашего дохода, возможную сумму, ставку и срок кредитования и по умолчанию сделают расчет по аннуитетной схеме, то есть ежемесячно равными суммами. Стоит настоять на расчете по схеме дифференцированного платежа, чтобы избежать переплат.
Но лучше обходиться без кредитов. Стоит создавать ежемесячно финансовую подушку безопасности, а не думать, что деньги лучше потратить сразу, сегодня они нужнее, чем в будущем. Но это мое субъективное мнение.
Странно, почему Сбер регулярно мне навязывает кредиты. Я их никогда не оформляла. Возможно, отсюда такой высокий %, у меня ведь нет кредитной истории.
Вам Сбер или другой банк навязывает кредиты, делая персональные предложения в смс?