В июне 2022 года российские банки проявили активность по введению комиссии на валютные счета. Давайте вместе разберемся, что происходит, и что делать с долларами и евро тем людям, у которых они имеются.
Напомним, что на протяжении последних 30 лет нас приучали к тому, что хранить деньги в валюте очень выгодно, чтобы защитить их от инфляции. Люди хранили деньги в наличной валюте (доллары, евро) и открывали в банках валютные счета.
Соединенные Штаты с 11 марта 2022 года запретили все поставки в Россию долларовых банкнот. В начале марта о запрете на поставки наличных евро объявил Евросоюз, сделав исключение для туристов и дипломатов.
В свою очередь власти России ввели ограничения на операции с валютой внутри страны, чтобы сократить отток валюты за рубеж и ослабить давление на рубль из-за бегства в иностранные валюты.
И ко всему этому банки начали вводить дополнительные сборы за обслуживание валютного счета.
Почему банки начали вводить отрицательные ставки
Центральный Банк (по-другому, ЦБ или Банк России), который регулирует всю финансовую систему в нашей стране, поясняет, что в создавшихся условиях из-за санкций операции с валютой «могут нести риски» для банков и граждан. Банкам нужна «дедолларизация баланса» (то есть избавление от долларов), которая продиктована коммерческими соображениями.
Смысл банковской деятельности заключается в том, чтобы деньги вкладчиков и клиентов работали, то есть были инвестированы или выданы в качестве кредитов.
Валюту вкладчиков банки или размещали в иностранные ценные бумаги (акции, облигации и другие), или выдавали в виде валютных кредитов людям и предприятиям.
В условиях финансовых ограничений валюту, которая сейчас лежит на счетах, банки никуда не могут вложить, чтобы получать доходы.
Владельцы иностранных акций не могут ни продать, ни купить ценные бумаги, ни получить по ним дивиденды (доходы от прибыли).
Уже имеющиеся ипотечные валютные кредиты Центральный Банк рекомендовал перевести в рубли, банки сами отказываются выдавать кредиты в валюте.
Принимать вклады в валюте, но инвестировать эти же деньги в рублях банки тоже не могут себе позволить из-за слишком большого валютного риска.
При этом банки теперь должны платить больше за хранение валюты на счетах, поскольку в апреле 2022 года Центральный Банк повысил для всех банков нормативы резервов по обязательствам в валюте с 2 % до 4 %. Плюс к этому банки должны делать обязательные страховые отчисления в Агентство по страхованию вкладов.
В итоге сейчас валютные вклады приносят банкам убытки, а не доходы.
Поэтому сейчас банки будут вводить комиссии для владельцев валютных счетов и сокращать объемы своих валютных операций.
Небольшая часть банков, которая обслуживает клиентов с валютной выручкой, может сохранить текущие счета в валюте с нулевыми ставками. Но, скорее всего, это вопрос времени.
Получить наличные с валютных счетов и вкладов можно, но не всем
Вы можете снять иностранную валюту только с вкладов, которые у вас были открыты до 9 марта 2022 года. Сначала Центральный Банк разрешил снимать только доллары США, но с 11 апреля 2022 года можно получить и евро, если вы еще не исчерпали свой лимит — снять можно не больше $10 тысяч долларов или €10 тысяч евро всего. Такие правила действуют до 9 сентября 2022 года.
К примеру, если у вас на счете $15 тысяч долларов, то из этой суммы вы можете снять только $10 тысяч долларов. Если у вас несколько валютных счетов или вкладов в одном банке, вы все равно сможете снять со своего счета наличными не больше $10 тысяч долларов. Если у вас несколько вкладов и счетов в разных банках, то каждый банк выдаст вам по $10 тысяч долларов.
В Центральном Банке объяснили такие ограничения для владельцев валютных счетов тем, что поступление наличной валюты в Россию сильно ограничено из-за санкций. А банки должны обеспечить гражданам, у которых уже были валютные счета, возможность получить наличные в рамках лимита.
Если у вас был валютный вклад или счет, открытый до 9 марта 2022 года, но после этой даты вы его переоформили и перевели средства на другой вклад или счет в том же банке, вы все равно можете снять с него наличные. Даже если новый счет, куда вы начислили средства, был открыт после 9 марта 2022 года.
Получить наличные будет нельзя в том случае, если вы после 9 марта 2022 года перевели иностранную валюту на счет в другом банке. Кроме того, проценты с валютного вклада, которые поступили после этой даты, обналичить тоже не получится.
В Центральном Банке поясняют, что остальную валюту можно оставить на своем счете или вкладе на тех условиях, на которых вклад был открыт, или же вы можете получить свою валюту в рублях по курсу банка на день выдачи. При этом выдаваемая сумма не может быть меньше той, которую рассчитали по официальному курса Банка России на день выдачи.
Другой пример. Допустим, вы покупали валюту на бирже. Чтобы ее получить, нужно было перевести деньги с брокерского счета на счет в банке также до 9 марта 2022 года. Если вы покупали и переводили валюту на свой счет в банке позже этой даты, то обналичить ее нельзя.
Без ограничений вы можете обналичить валютный счет, конвертировав (переводя) валюту в рубли по курсу банка в день выдачи.
Средства, полученные из банков за пределами России, а также с электронных кошельков вы можете обналичить только в рублях.
А вот распоряжаться наличной валютой из своей банковской ячейки (индивидуального сейфа) вы можете без ограничений.
Кроме того, банк не может взять с вас комиссию за выдачу наличной валюты. Это запрещено до 9 сентября 2022 года.
Центральный Банк расширил лимит по валюте, который можно перевести за рубеж
Центральный Банк с 8 июня 2022 года увеличил лимит (разрешенный размер суммы) по переводу средств за пределы страны. Россияне могут переводить за границу на свой счет или другому человеку за рубежом до $150 тысяч долларов или в эквиваленте в другой валюте в месяц.
Эти нормы касаются физических лиц. Раньше разрешалось переводить в месяц $50 тысяч долларов.
Через компании, которые оказывают услуги по переводу денег без открытия счета, можно перевести в месяц не больше $10 тысяч долларов или в эквиваленте в другой валюте.
Такие правила будут действовать до 30 сентября 2022 года включительно. Как уточнили в ЦБ, они распространяются не только на резидентов, но и нерезидентов из дружественных стран, то есть тех, которые не поддерживают санкции против России.
Физические лица — нерезиденты из дружественных стран, которые работают в России по трудовым и гражданско-правовым договорам, дополнительно могут переводить с российских счетов за рубеж средства в рублях и валюте в размере зарплаты или платы за выполнение работ и оказание услуг, а также делать аналогичные перечисления без открытия счета.
Такие же правила распространяются на нерезидентов из недружественных стран, которые работают в России по трудовым договорам или договорам ГПХ.
Какие остались варианты для хранения валюты
Таких вариантов немного, потому что банки будут продолжать курс на «дедолларизацию баланса» (то есть избавление от долларов):
- Вы можете попробовать перевести деньги в банк, который пока не планирует вводить комиссии для валютных счетов. Но эта мера будет, скорее, временной. Владельцы зарубежного счета могут перевести деньги на него, тем более что Центральный Банк в очередной раз увеличил лимит для заграничных переводов — до 150 тысяч долларов в месяц.
- Если у вас остался открытый пополняемый вклад в валюте, то вы можете пока положить на него наличную валюту и дождаться 9 сентября 2022 года, когда ограничение Центрального Банка на снятие валюты перестанет действовать.
- Вы можете хранить наличную валюту в банковской ячейке. Начиная с марта 2022 года, в российских банках замечен огромный рост спроса на эту услугу. Во многих банках заполнили 100 % всех ячеек (индивидуальных сейфов).
Главный вывод, который надо признать: привычная схема — хранить сбережения в трех разных валютах (рубли, доллары и евро) — в России сейчас перестала работать.
В качестве другой валюты остается юань — резервная валюта, которая активно используется в международной торговле. В России юань становится все популярнее, объем торговли в юанях растет.
Но, возможно, в долгосрочной перспективе юань может слабеть из-за собственных интересов Китая.
Самой реальной перспективой сбережения денег в таких условиях пока выглядят вклады в рублях и российский фондовый рынок.
Вот так, дорогие наши читатели! Ставьте, пожалуйста, лайки, чтобы этот материал прочитало как можно больше людей! Общайтесь в комментариях! Подписывайтесь на наш канал! С любовью и уважением к каждому из вас! Мы всегда с вами!