В этом году государство может вновь расширить так называемый тарифный коридор для обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО). Для большинства водителей это обернется подорожанием полисов. А в обозримом будущем реформа ОСАГО продолжится в сторону расширения покрытия и спектра услуг, а цены еще поднимутся, прогнозируют эксперты рынка. При этом критерий доступности обязательного полиса признан несущественным: хочется ездить - заплатишь.
Сейчас на повестке дня — расширение тарифного коридора по ОСАГО: так, для физических лиц сейчас базовый тариф составляет от 2200 до около 6000 рублей, то по проекту новый «коридор» будет от 1646 до 7535 рублей. Страховые компании получают возможность премировать безаварийных водителей и, напротив, наказывать тех, с кем ДТП и нарушения правил дорожного движения случаются чаще.
- Напомню, до 2020 года понятия коридора не было, тарифы устанавливались Центробанком для каждого региона, меняться в зависимости от водителя мог только коэффициент «бонус-малус», - рассказывает Андрей Спиров, начальник управления метрологии Российского союза автостраховщиков. - Сейчас страховые компании могут устанавливать разным клиентам разные базовые ставки, в зависимости от того, более или менее рисковый клиент перед ними.
Безаварийных клиентов страховщики уже сейчас пытаются переманить пониженными ставками и другими бонусами, отметил Спиров. Хотя методики расчета риска у каждой компании свои, закрытые, выводы в отношении клиентов они делают примерно одинаковые. Поэтому факт конкуренции очевиден: так, автомобильный правозащитник Петр Шкуматов рассказал, что в этом году ему, как безаварийному водителю с малым количеством административных штрафов, поступили буквально десятки предложений застраховать ОСАГО от разных компаний.
- По нашим недавним опросам, 44% водителей сообщили, что ОСАГО по новым правилам для них стало дешевле, а для 56% тарифы поднялись, - рассказывает общественник. - Это в целом соответствует тому, что мы предполагали. Могу также подтвердить: такая система выполняет важную функцию, стимулируя к осторожной безаварийной езде.
При этом реформа автострахования продолжается — из государственной «повинности», какой ОСАГО было с первых лет своего существования, «автогражданка» снова становится услугой, больше похожей на обычный добровольный страховой полис. «Уже нет необходимости держаться за одну страховую компанию, страховщики конкурируют за аккуратных водителей», - повторяет Петр Шкуматов. Кроме того, по данным эксперта, стандартом для большинства водителей стало расширенное ОСАГО — то, которое не просто дает «бумажку для проверки ДПС», но реально защищает риски возникновения гражданской ответственности.
- 85% водителей не просто готовы платить разумно больше, - отмечает Шкуматов. - Именно такой процент водителей ожидают улучшения ОСАГО, то есть люди хотят, чтобы риски водителей полностью страховались, и готовы доплачивать за это. Добровольно и без принуждений.
Два ключевых пункта нынешних правил базового ОСАГО, которые не устраивают большинство водителей - это оплата запчастей с учетом амортизации (до 50% для старых автомобилей) и небольшие по нынешним меркам лимиты выплат. «По «железу» предел 400 тысяч рублей, по жизни и здоровью — 500 тысяч, - говорит Петр Шкуматов. - Людей это уже не устраивает, поэтому люди задумались о том, чтобы полис был индивидуальным, в том числе в части набора опций защиты».
Цена при этом, по словам эксперта, отходит на второй план. «Не обнаружено значимого количества водителей, для которых цена полиса оказывается на первом месте». Люди хотят выбора и готовы улучшать покрытие полиса ОСАГО.
Аналогичное мнение высказал и Андрей Спиров: по его мнению, тарифы ОСАГО в любом случае для большинства водителей «вполне посильны». Особенно в сравнении с годовым расходом горючего, тратами на шиномонтаж и сервис.
Эта точка зрения — а, судя по консенсусу между страховщиками и общественниками, именно в эту сторону и будет развиваться теперь уже полноценный рынок ОСАГО — не учитывает, заметим, наличия в России миллионов людей, для которых автомобиль — именно что не роскошь, а средство дешевого передвижения с багажом. В том числе — в тех населенных пунктах, где плохо с общественным транспортом. Кажется, для них в ближайшее время останется только одна опция: не покупать полис ОСАГО вовсе. И молиться, чтобы те самые камеры, которые вот-вот должны начать штрафовать за его отсутствие, так и не заработали.
Автор: Антон Размахнин