Сразу скажу, что финансовым экспертом я не являюсь, поэтому расскажу о своей логике при решении финансовых и имущественных вопросов и конкретных действиях, которые сделала, продолжаю делать или планирую. Надеюсь, что получится полезно или хотя бы в меру занимательно.
При принятии любых решений в отношении финансов и имущества предлагаю всегда задавать себе три вопроса:
1) Безопасность - кто и как обеспечивает сохранность моих денег и имущества и какие при этом дает гарантии?
Или - где деньги и с кого спросить, если с ними что-то произойдет.
2) Доступность – сколько действий мне нужно совершить, чтобы получить физический доступ к моим деньгам и имуществу и сколько это может занять времени?
Или – сколько времени и сил я потрачу, чтобы получить свои деньги прямо здесь и сейчас.
3) Контроль – какой объем действий по управлению и распоряжению я смогу совершать в отношении моих денег и имущества и как сделать его максимальным и эффективным?
Или – что я могу делать со своими деньгами.
Здесь можно было бы закончить, но, если вы не уверены, куда и как приложить эти вопросы, сейчас будем разбираться.
1) Безопасность.
Что касается денег, то здесь три базовых момента.
Первый – банк, где деньги лежат.
Лучше выбрать банк, который входит в список системообразующих банков (http://www.cbr.ru/banking_sector/credit/systembanks.html/), потому что закон предъявляет к ним более жесткие требования в целях обеспечения стабильности работы всей банковской системы.
У меня это Сбербанк, Альфа - банк и Тинькофф. Но с учетом наложенных санкциями ограничений и изменений в политике некоторых банков сейчас может иметь смысл открыть счета где-то еще, например, в Райффайзенбанке и Газпромбанке (они тоже системообразующие, и до сих пор осуществляют свифт-переводы на любые суммы за рубеж, в отличие от некоторых других банкофф).
Второй – количество денег.
А если конкретнее, то количество денег, которое вы получите обратно, если дела у банка пойдут не так. Оно составляет только 1,4 миллиона рублей в сумме по всем счетам в одном банке, таков установленный размер страхования вкладов в случае отзыва у банка лицензии.
Поэтому если у вас есть возможность, то лучше разложить деньги в разные банки. Я бы даже сказала, что это нужно сделать обязательно, если вы пренебрегли первым пунктом и держите деньги не в системообразующем банке.
Третий – модное нынче слово «диверсификация».
Народная мудрость предупреждает, что держать все яйца в одной корзине опасно, даже если она кажется вам очень надежной, красивой и выгодной.
Так вот и деньги будут сохраннее, если разложить их в разные места, начиная от заначек дома (если вы решили воспользоваться этим дедовским способом, советую не полагаться на память, а то я вот не могу вспомнить, где деньги лежат), заканчивая разными валютами, банками и даже странами.
Последнее может быть для вас чрезвычайно актуально с учетом текущей весьма непредсказуемой ситуации. Ведь в случае переезда ваши доходы и/или сбережения и расходы могут оказаться не только в разных валютах, меняющийся курс которых прямо будет влиять на ваш уровень жизни, но еще и разных странах.
Чтобы снизить этот риск, лично я разделила свои сбережения на три группы:
1) Наличная валюта. Мне удалось ее снять, пока не ввели ограничения. В зависимости от вашей финансовой ситуации, сроков, в которые планируете уезжать, обстоятельств отъезда для вас может иметь смысл покупка наличной валюты хотя бы в объеме ваших обычных повседневных расходов на первое время. Считайте их в валюте страны, куда поедете и, желательно, с корректировкой на уровень жизни в этой стране. Для этого можно воспользоваться сайтом https://www.numbeo.com/cost-of-living/.
2) Рубли на счетах в банках. Для своих расходов в России и небольшая финансовая подушка на случай, если понадобится помощь родственникам.
3) Счет в Банке Грузии, на который я перевела через свифт доллары, купленные на бирже. Несмотря на то, что я сама была в Грузии, свои наличные доллары я туда не положила, чтобы не нарушить принцип диверсификации.
Категорически рекомендую вам присмотреться к третьему варианту, особенно если у вас есть хоть какие-то сбережения и переезжать вы собираетесь в ближайшее время.
По моему опыту (май 2022) для этого потребуется около 7-10 дней и три визита в банк. По прилету в Тбилиси сразу идете в Bank of Georgia, потому что они выдают карты, которые работают за рубежом и позволяют оплачивать покупки через интернет (в отличие от TBC, например, туда не ходите). Говорите, что вам открыть карту, оплачиваете 50 лари - это такая фишка во всех грузинских банках, плата за рассмотрение заявления, без гарантий что счет будет открыт. Потом заполняете форму kyc.bog.ge и прикладываете к ней фото квитанции об оплате и других документов. Ознакомьтесь с ней заранее, чтобы ничего не забыть и не искать. Через 5 дней или около того вам придет емейл, что заявка одобрена и можно приходить подписывать бумаги. Через 3-5 дней после этого карта будет готова. Свифт-перевод со своего российского счета на грузинский шел около суток, на счет мужа мой перевод шел неделю, из которых только в предпоследний день ушел из Тинькофф банка и за сутки дошел в BoG.
Если вы хотите положить на счет более 10 тысяч долларов, то можете сразу идти в Solo - дочка BoG для премиальных клиентов, позволит вам не стоять в очередях. Но годовое обслуживание составит 750 лари. Все общение в банке происходило на хорошем английском, но я видела, что есть русскоязычные менеджеры и в обычном, и в премиальном отделениях.
Приложение вполне понятное и удобное, так что сможете без проблем контролировать свои деньги.
Помимо диверсификации сможете вернуть в свою жизнь радость путешествий без кошелька, полного налички, и постоянных походов в обменник, Netflix, разные платные сервисы, программы и приложения.
Вот, пожалуй, и все про деньги и их безопасность.
Также здесь на всякий случай просто напомню о важности соблюдения базовых правил безопасности:
ответственно подходить к хранению своих паролей,
никому не сообщать их, даже сотрудникам банка,
после любых звонков незнакомых людей с вопросами о ваших деньгах сразу сообщать об этом в банк,
не отдавать свои деньги людям, которые обещают вас и ваши деньги от чего-то спасти или гарантируют вам определенную доходность (особенно высокую) и т.д.
Полезно будет их освежить, потому что в нестабильные времена и на панике люди более склонны принимать сомнительные решения.
Что касается другого ценного имущества, начиная от квартиры и машины и заканчивая небольшими предметами, то грамотно будет их застраховать независимо от того, что вы хотите с ними дальше делать.
Например, в случае с квартирой будет полезно застраховать ее от затопления и пожара (особенно если вы знаете, что сантехника и проводка в вашем доме оставляет желать лучшего), а также свою ответственность от затопления соседей. Если в квартире редко будут находиться люди, то может пройти немало времени, пока проблема будет хотя бы обнаружена, что это повысит размер вашего ущерба.
А если вы будете сдавать ее, то имеет смысл застраховать более широкий спектр возможных повреждений, чтобы крепче спать. Если у вас есть ценные предметы обстановки, то лучше уточнить у страховщика, можно и нужно ли застраховать их отдельно, чтобы в случае наступления страхового случая не было сюрпризов.
То же касается машины – если вы оставили ее во дворе в укромном уголке под деревом и поручили кому-то заняться ее продажей, лучше застраховать ее на случай падения этого дерева или других неприятностей.
Маленькие ценные вещи можно передать на хранение. Даже если вы передаете их очень близким людям, имеет смысл составить договор безвозмездного хранения на определенный или неопределенный срок и акт приема-передачи вещи. Потому что жизнь полна интересных поворотов, и вы потом можете долго доказывать родственникам или даже наследникам вашего доверенного лица, что это ваша вещь, отдайте, пожалуйста, будьте людьми.
В зависимости от ситуации может иметь смысл воспользоваться для хранения небольших вещей банковской ячейкой. Здесь также важно выбрать надежный банк, а не тот, который рядом с домом, и обязательно составить опись переданного имущества с указанием его стоимости. В такой ячейке возможно хранить и валюту, и ювелирку, и даже оригиналы документов.
Резюмирую эту часть. Перед тем, как где-то физически оставить свои деньги и имущество или передать их какому-либо лицу или организации, найдите четкие ответы на вопросы о том:
· какие меры по их охране будут приняты,
· насколько они достаточны для вашей ситуации в общем и для вас в частности,
· к кому вы пойдете, если что-то пойдет не так и деньги и имущество окажутся под угрозой,
· что, как и от кого вы сможете получить, если имущество будет утрачено или повреждено, место, в котором оно находится, прекратит свое существование, человек, которому вы все доверили, отправится в бега или умрет.
И всегда помните, что предусмотреть все невозможно и, чтобы не сойти с ума и не согнуться под грузом тревог, ваше философское отношение к жизни должно расти прямо пропорционально росту вашего капитала.
2) Доступность.
Логика здесь состоит в том, чтобы ваши деньги и имущество находились в этакой пирамиде доступности, идеальной для вашей жизни.
Так, у вас должна быть финансовая подушка безопасности в размере 3-12 ежемесячных полных расходов вашей семьи в валюте страны вашего текущего проживания, доступная в формате 24/7 (то есть не на вкладе, не тем более в инвестициях, если вы все еще полны оптимизма в этой области).
Это будет нижний ярус вашей пирамиды – деньги на расстоянии вытянутой руки, буквально в одном шаге, которые можно достать по щелчку пальцев при любой необходимости.
Дальше вы выстраиваете свои ярусы, исходя из ваших финансовых целей. Чем дальше по времени финансовая цель, тем больше шагов от вас до денег можно себе позволить. Например, если вы хотите отложить новогоднюю премию на летний отдых, то можно положить ее на вклад. Накопления на ремонт или квартиру можно даже инвестировать (излагаю сейчас немного общее объяснение без учета последних событий, которые нанесли инвестированию в России сильный, возможно, даже сокрушительный, удар).
Про каждый этап каждого яруса вам нужно понимать:
· в какое время - только рабочее или любое
· из какого места - из любого или из определенной страны /города /здания
· кому - лично вам или другому человеку при соблюдении условий или без них
· какие действия нужно совершить, чтобы получить доступ к вашим деньгам или имуществу.
Два примера для наглядности.
Пример с вкладом в банке. Может быть вариант, что вы закроете вклад в приложении банка и сразу получите их себе на карту - мгновенный доступ. А возможно, что в вашем банке закрыть вклад можно, только придя в банк и написав заявление. Еще возможно, что нужно прийти не в любое отделение в стране, а во вполне определенное. Тогда у вас появляются не только временные рамки в виде часов работы банка, но и территориальные.
Но и случае мгновенного доступа есть нюанс, из-за которого финансовую подушку на вкладе хранить нельзя – банковское приложении может сбоить, либо будут сервисные работы именно в тот момент, когда вам нужны деньги. Потому что закрытие вклада – это не действие в один клик, а отдельный шаг, на каждом шаге что-то может пойти не так и чем их больше, тем дальше от вас ваши деньги.
Пример с проинвестированными деньгами (пусть будет для наглядности). Вот подошло время вам деньги достать. Вы сможете сделать это только во время работы биржи, с соблюдением условий вашего брокера по выводу денег, их зачисления на счет тоже может занять время. И после 24 февраля мне уже даже не надо вам рассказывать, где и что еще может пойти не так.
Поэтому принимая любое решение в отношении денег или имущества вам нужно понять, как далеко от себя в плане доступности вы можете их разместить, как именно поэтапно вам встретиться с ними снова, что на каждом этапе может пойти не так и что вы со своей стороны сможете сделать, чтобы обеспечить максимальную доступность имущества в пределах его яруса.
К вопросу о том, что вы можете сделать.
Во-первых, всегда и везде узнавайте подробно как вернуть себе деньги и имущество – закрыть вклад, забрать ценности из банковской ячейки, получить обратно от арендаторов машину или квартиру и т.д. Какие сроки, комиссии, штрафы, порядок и условия. Там, где это возможно, фиксируйте выгодные для себя условия. При долгосрочных сделках периодически уточняйте, не изменились ли условия.
Во-вторых, территориальный вопрос решается теми же доверенностями, про которые я рассказывала в прошлой статье. В них есть полномочия и для страхования имущества, и для доступа к нему (доступ в банковскую ячейку сюда тоже входит, но для него обычно нужен еще и ключ от ячейки, этот вопрос лучше уточнить в банке), для заключения и расторжения договоров с банками, получения денег и имущества от вашего имени.
Повторюсь, что по доверенности человек получает доступ к вашим деньгам и имуществу. Перечитайте еще раз – полный доступ и, если он захочет распорядиться ими по своему усмотрению, а не как вы сказали, проблем может возникнуть немало. Поэтому может иметь смысл дополнительно заключить договор поручения, где прописать, что совершение действий с имуществом и деньгами возможно только по вашему письменному распоряжению, исходящему, например, с определенного адреса электронной почты. Это поможет уменьшить размер потенциальных проблем.
В-третьих, как зеницу ока берегите симку, к которой привязаны ваши банковские приложения и поддерживайте ее жизнеспособность. Сложно сказать, когда потребуется именно старая добрая смска. Например, у меня в приложении Тинькофф банка практически все вопросы решаются пуш-сообщениями, но вот изменить тариф в Тинькофф Инвестициях можно только кодом именно из смски. В Альфа-банке она оказалась нужна для досрочного закрытия вклада.
В-четвертых, отсканируйте все документы, которые касаются происхождения денежных средств, особенно существенного размера (например, от продажи недвижимости). Банк может запросить их при выводе денег (чаще снятии, но при переводе в новую юрисдикцию тоже возможно, тут и новый банк может попросить пояснить, откуда дровишки).
Здесь вроде бы все, едем дальше.
3) Контроль.
Этот пункт тесно связан с доступностью, потому что сложно контролировать то, к чему доступа нет (но иногда возможно).
Понятнее всего будет на примере квартиры. Грубо говоря, за ней нужно присматривать – платить коммуналку, подавать показания счетчиков, поверять периодически эти самые счетчики, хоть изредка заглядывать, чтобы убедиться, что не течет с потолка.
А уж если вы решили сдавать ее в аренду или такая необходимость возникла уже после отъезда из города, где эта самая квартира находится, то вообще придется полноценно поработать, начиная с упаковки ваших вещей и заканчивая подписанием договора с арендаторами.
Это я и называю управлением имуществом.
Чтобы не попасть впросак, лучше четко определить перечень вашего имущества, которое требует управления, по каждому из них выписать все варианты действий, которые можно совершить (продать, подарить, обменять, сдать в аренду, передать на хранение, в том числе перевезти к родителям на дачу и т.д.) и прикинуть, требуются ли от вас какая-то подготовка, можно ли что-то автоматизировать или оптимизировать.
В случае с той же самой квартирой может иметь смысл сделать фотографии вещей, которые будет целесообразно продать, например, на авито, чтобы потом не объяснять родителям, почему сделанные ими фото не совсем то, что вам нужно. Или самим сходить поверить счетчики, если срок наступает в текущем году. Найти нужные документы, отсканировать их или даже сделать их нотариальные копии.
Здесь мы уже немного перетекаем в организационные мероприятия, о которых еще поговорим, но что поделать, все-таки переезд весьма всеобъемлющая штука.
Ну и, конечно, доверенность – ваш лучший друг в управлении имуществом, когда собственные руки до него больше не дотягиваются. Об этом я уже неоднократно говорила и, думаю, еще не раз скажу.