Подписывайся на наш канал, чтобы не пропускать новые статьи, и развивай свою финансовую грамотность.
Практически каждый человек в России имел или имеет сейчас различные долги. Это не удивительно. Мы все понимаем, что в жизни могут происходить разные ситуации. Кому-то понадобились срочно деньги, и они заняли у родственников или друзей. Кто-то насобирал гору кредитов, попав под сокращение или от незнания. А кто-то жил не по средствам и теперь не может привести дела в порядок. Случается всякое. Но если у вас уже есть несколько долгов, не нужно себя винить. Давайте лучше разбираться, что вам делать.
Для начала проведите полный анализ своего бюджета и определите все свои текущие расходы. Оставлю ссылку на статью, где я уже рассказывала о том, как начать вести собственный или семейный бюджет. Это поможет понять, на чём вы сможете сэкономить. Посмотрите, какие траты с легкостью можно убрать из вашей жизни, а какие сократить, чтобы освободить часть денежных средств на погашение долгов. Понимаю, это наверно самый сложный этап, который хочется пропустить, но если вы нацелены на лучшую жизнь без долгов, это важно.
Кроме того, подумайте, как вы можете увеличить свои доходы? У вас есть имущество, которое вы можете сдать в аренду? Вы можете продать что-то, чем давно никто не пользуется? Знали бы вы, что только люди не покупают. Или может быть у вас есть хобби, которое можно монетизировать? Подумайте, где можно найти подработку на пару часов в неделю, быть может, прямо на вашей текущей работе. Нужно запомнить важное правило! Ваши дополнительные деньги нужны на погашение вашего долга, а не на увеличение ваших постоянных бытовых расходов. Сначала избавление от обязательств, потом улучшение качества жизни.
Хорошо, когда вы определите сумму, которую вы сможете направлять на погашение вашего долга, нужно решить, как это грамотнее всего сделать. Рассмотрим 3 способа:
1. Так называемый «Метод Сугроба»
Сразу скажу, подходит не всем. Это консолидация или рефинансирование ваших кредитов. Этот метод для тех, кто не погряз в кредитах и ещё получает одобрения от банков.
Если у вас все счета в одной кредитной организации, то вполне возможно, что вы можете объединить их в один, как правило, со сниженной кредитной ставкой. Уточните у сотрудников, быть может вам доступна такая услуга. Или же, вы можете взять кредит в другом банке на погашение текущих, при чем, даже если они в разных организациях. То есть, провести рефинансирование. Отлично подойдет тем, кто брал кредиты давно, и со временем в банках появились более выгодные предложения. К тому же, банк, где у вас уже есть кредит, может не захотеть терять клиента и предложит вам новые условия по текущему долгу.
Получается, вы как бы сгребаете все ваши долги в один, отсюда и название «сугроб». В обоих случаях нужно хорошо всё просчитать, и точно быть уверенным, что это целесообразно.
2. "Метод снежного кома"
Предполагает, что вы закрываете долги от меньшего к большим по нарастающей. Сейчас объясню.
1 шаг: Для данного метода, вам нужно будет записать в таблицу все свои долги, выделив столбцы под сумму, процентную ставку и ежемесячный платеж, но не вписывать его, а оставить пока пустым.
2 шаг: Далее отсортируйте ваш список от самой маленькой суммы к самой большой
3 шаг: Ранее, вы уже должны были понять, какую сумму вы можете выделить на покрытие долгов. В идеале, она должна получиться чуть больше, чем ваши обычные ежемесячные платежи по кредитам. И теперь, запишите в таблицу минимальный платеж в месяц по каждому пункту, кроме самого маленького долга. На против него вы записываете всю оставшуюся сумму, какую можете вносить, даже если она будет равна минимальному обязательному платежу. Плюс, любые премии, денежные подарки, и доп. доход будет идти на выплату самого маленького кредита. Не забывайте оплачивать и остальные обязательства! Не нужно копить больше долгов.
4 шаг: После полного погашения самого маленького долга, начинайте добавлять сумму, которую вы по нему платили к платежу по следующему в списке кредиту.
Тем самым, ваши долги начинают закрываться быстрее. Происходит это потому что с каждым погашенным пунктом из списка, у вас появляется свободная ежемесячная сумма, которую вы сможете прибавлять к платежу за следующий по возрастанию кредит. И так далее.
Есть ещё психологическая особенность этого метода. Человеку важно видеть результаты своих стараний, ведь тогда кажется, что всё не зря и хочется продолжать. Получается, закрыв первый маленький долг, вы уже почувствуете, что всё налаживается.
3. "Метод Лавины"
Считается противоположным предыдущему. Теперь ваш список нужно отсортировать по величине кредитной ставки. Экономически этот метод более выгодный, но с психологической точки зрения требует больше терпения.
Начинать погашать первым следует кредит с самой высокой ставкой, тем самым, вы будете сокращать размеры начисляемых процентов в будущем и быстрее по времени закроете долг.
Метод похож на предыдущий по шагам. Вы также оплачиваете минимальные ежемесячные платежи по остальным кредитам, а по тому, где самый большой процент, вносите всю оставшуюся сумму. Плюс, любые дополнительные денежные средства тоже направляете на его погашение.
Важно! Вы должны уменьшать сумму основного долга, то есть совершать досрочное погашение. В разных банках эта процедура происходит по-разному, где-то нужно писать заявление каждый месяц, где-то достаточно пометки онлайн. Не забудьте уточнить эту информацию. Если этого не сделать, вся сумма, которую вы будете вносить сверх ежемесячного платежа будет списываться в счет погашения процентов, но это никак не уменьшит основную часть вашего кредита и не сократит срок его выплат.
Удачи вам в первых шагах к грамотным отношениям с деньгами!
Читайте также: Как копить деньги? Подборка советов.