Все мы инвестируем ради того, чтобы иметь достойную пенсию. Но вот какая сумма денег нам нужна для финансово комфортной пенсии? Сколько денег вам нужно для комфортной пенсии? 10 миллионов рублей? 20 миллионов рублей? Намного больше?
Специалисты по финансовому планированию часто рекомендуют иметь около 80% вашего предпенсионного дохода, чтобы поддерживать тот же образ жизни после выхода на пенсию. Это означает, что если вы зарабатываете 3 000 000 рублей в год, вы должны стремиться к годовому доходу не менее 2 400 000 рублей на пенсии.
Нужно ориентироваться не на деньги, а на доходы
Один важный момент: когда дело доходит о финансовой независимости, то речь не идет о просто накоплении определенной суммы. Например, самая распространенная цель в России — это заначка в 10 миллионов рублей. Но это в корне неверно.
Наиболее важным фактором при определении того, сколько вам нужно для выхода на пенсию, является то, будет ли у вас достаточно денег для создания дохода, необходимого для поддержания желаемого качества жизни после выхода на пенсию. Позволит ли вам сберегательный баланс в 10 миллионов рублей обеспечить достаточный доход до конца жизни? Может быть этого и хватит, а может и не хватит.
Итак, какой доход вам нужен?
Причина, по которой достаточно иметь не 100% вашего предпенсионного дохода, а всего лишь 80% заключается в том, что когда вы выходите на пенсию, у вас исчезают некоторые расходы. Например:
- Вам больше не придется откладывать на пенсию (вы уже там).
- Вы можете тратить меньше на транспорт и другие расходы, связанные с поездкой на работу.
- К этому времени ипотека (если она и была) обычно уже выплачена.
Но выход на пенсию с 80% годового дохода это не аксиома. Возможно и изменить эту цифру в любую сторону, в зависимости от того, какой образ жизни на пенсии вы планируете вести. Ведь тогда ваши расходы будут значительно отличаться.
Например, если вы планируете часто путешествовать на пенсии, то надо стремиться к 90-100% своего дохода до выхода на пенсию. С другой стороны, если вы планируете просто жить как жили раньше, то вы сможете комфортно жить менее чем на 80%.
Допустим, вы сейчас зарабатываете 100 000 рублей в месяц. Исходя из принципа 80%, можно предположить, что после выхода на пенсию вам будет достаточно и дохода 80 000 рублей в месяц.
Но эта сумма - полный совокупный доход, который будет складываться из разных факторов. Например, из пенсии по старости, пенсии НПФ, от сдачи в аренду квартиры и от инвестиций в акции.
Например, 80 000 рублей ежемесячно можно получить, если у вас будет пенсия по старости в 20 000, пенсия из НПФ в 20 000, вы сдаёте квартиру за 30 000 и еще получаете дивидендами 10 000 рублей в месяц.
Имейте в виду, что это не идеальный метод, а отправная точка, которая поможет вам оценить, где вы находитесь, и какие корректировки вам, возможно, потребуется сделать, чтобы добраться туда, где вы должны быть.
Сколько сбережений вам понадобится для выхода на пенсию?
Например, я хочу уйти на пенсию уже в 60 лет, а может и раньше. И прожить не менее чем до 90 лет. Получается, что нужно найти источник дохода, который будет кормить меня целых 30 лет.
Это много?
На самом деле это всё не так и уж сложно, если озаботиться данным вопросом заранее.
Для того чтобы иметь доход от НПФ: необходимо заключить договор и ежемесячно переводить небольшую сумму, например 10 000 рублей. При этом можно получить налоговый вычет на часть суммы. А если что-то пойдёт не так, то деньги, вложенные в НПФ, наследуются и при разводе не подлежат разделу.
Для получения месячного дохода 10 000 рублей от инвестиций, нужно иметь на брокерском счету от 10 до 20 миллионов рублей. И при этом никто не запрещает при необходимости часть этих акций время от времени продавать.
Резюме
Не существует идеального метода расчета целевого показателя пенсионных сбережений. Эффективность инвестиций будет меняться со временем, и может быть трудно точно спрогнозировать ваши фактические потребности в доходах.
Банальные, но всегда актуальные советы, которым надо всегда следовать:
- Сделайте сбережения своим приоритетом и вносите постоянный процент от своего дохода, который растет с течением времени каждый день выплаты зарплаты.
- Инвестируйте только в диверсифицированный вариант. Не вкладывайте свои деньги в одно направление, размажьте их по многим отраслям экономики.
- Избегайте инвестиций в мутные фонды. Они созданы только для того чтобы кормить своих создателей на комиссионный доходы, а доходность для инвесторов не гарантирована.
- Не снимайте деньги, если в этом нет крайней необходимости. Вместо этого создайте отдельный резервный фонд в дополнение к своим пенсионным накоплениям.