Мы все привыкли к тому, что кредиты берут только в одном случае — если своих денег не хватает. А что, если мы скажем вам, что на кредитах можно еще и заработать?
Не верите? Зря! Читайте эту статью дальше и вы узнаете, получите ли вы доход, если возьмете кредит и откроете на эти деньги вклад, и насколько большим он будет.
«А это вообще законно — класть кредитные деньги на вклад?»
Если вы берете нецелевой кредит, вы имеете полное право тратить эти деньги на что угодно: купить что-то, подарить, да хоть под подушкой хранить. Банк даже не заставит вас отчитаться о том, куда вы эти средства потратили.
Поэтому взять кредит, чтобы положить эти деньги на вклад, вы имеете полное право. Вам этого не запретит никто. В каком-то смысле это даже можно считать инвестированием. А вот будет оно удачным и принесет ли вам доход — уже совсем другой вопрос :)
«Окей, тогда давайте разберемся, может ли такая схема быть прибыльной»
В первую очередь стоит отметить, что доход в такой схеме заработка будет зависеть от разницы между ставкой по кредиту и ставкой по вкладу.
Так, если вы возьмете кредит под 11% годовых и вклад под 11%, то не заработаете ни копейки. А если возьмете кредит, ставка по которому выше, чем ставка по вкладу, то вообще окажетесь в минусе!
Поэтому для получения дохода по такой схеме надо выбирать кредит с максимально маленькой ставкой, а вклад — с максимально большой. От разницы в этих ставках, как мы уже писали, и будет формироваться ваш заработок. Причем чем больше будет эта разница, тем больше вы заработаете!
От чего еще будет зависеть выгода?
В первую очередь — от выбора вклада. А именно — есть ли у него капитализация процентов или нет.
У вклада без капитализации проценты начисляются на изначально вложенную сумму. То есть если вы вложили на вклад 100 000 рублей, то каждый месяц процент будет начисляться именно на эту сумму. Да, даже через год. И через два. И через десять.
У вклада с капитализацией другая схема (и более выгодная). Капитализацию еще называют «проценты на проценты». Это когда проценты за новый период начисляются не на изначальную сумму вклада, а на ее сумму с процентами за предыдущий расчетный период.
Вот почему вклад с капитализацией приносит ощутимо больший доход, чем без нее. Его и выберем для расчета выгоды.
Также нужно решить, из каких средств вы будете погашать кредит
Скажем честно: брать кредит, класть эти деньги на вклад и потом из этого же вклада брать их на погашение ежемесячных платежей нет смысла.
Большинство вкладов начисляют проценты на остаток средств на счёте. А если остаток будет постоянно уменьшаться — начисляемая сумма тоже неуклонно поползёт вниз. В конце срока вклада вы столкнётесь с тем, что денег на нём не останется, и погашать кредит придётся из собственных средств.
Поэтому рассчитать нужно так, чтобы деньги с вклада не трогать, а кредит выплачивать со своих личных доходов.
Итак, мы определились, что вклад нужно оформлять с капитализацией процентов и погашать кредит из своих доходов.
Теперь давайте узнаем, каким может быть доход в такой схеме
В качестве «подопытного» возьмем кредит наличными от Почта Банка со ставкой от 5,9% годовых (с услугой «Гарантированная ставка»). Допустим, нам одобрили 200 000 рублей на 3 года. Считаем переплату по такому кредиту с помощью любого кредитного калькулятора.
Получаем 21 976 рублей — такая переплата будет по кредиту.
Пока мы выплачиваем этот кредит, 200 000 рублей, которые мы взяли, кладем на вклад «Горячий сезон» от Почта Банка под 8% годовых (такая ставка действует на вклад сроком до 6 месяцев, поэтому каждые полгода мы будем открывать вклад заново и закидывать туда деньги).
Считаем, сколько мы получим с такого вклада за 3 года с учетом капитализации процентов (раз в месяц). Можно воспользоваться любым калькулятором доходности вклада или рассчитать ее по формуле:
Изначальная сумма вклада * (1 + ((годовая ставка/100)/12)^степень, равная сроку договора в месяцах) - изначальная сумма вклада.
200 000 * (1 + (0,08/12)^36) - 200 000 = 54 047 рублей — примерно такой доход будет по вкладу.
Теперь считаем нашу выгоду от всей этой авантюры. Для этого из дохода по вкладу вычитаем переплату по кредиту:
54 047 - 21 976 = 32 071 рублей — это наш чистый доход.
Если сумма кредита и, соответственно, сумма вклада будет больше, например, 600 000 рублей, то заработаем мы уже 96 178 рублей. Из этого можно сделать вывод: чем больше кредит вы получите и положите на вклад, тем больше заработаете.
Как видите, заработать на такой схеме все же можно!
Если вам эти заботы никак не будут мешать в повседневной жизни, вы вполне можете так зарабатывать. Да, не слишком много, но можете же :) Главное при этом — выбрать кредит с максимально низкой ставкой, а вклад — с максимально большой.
Где их найти — мы вам уже подсказали. Так что если готовы начать свой «бизнес» или просто ищите выгодный кредит, обратите внимание на предложение от Почта Банка. Переходите по ссылке или листайте дальше, чтобы оформить заявку и получить до 5 000 000 рублей по ставке 5,9% годовых с услугой «Гарантированная ставка».
АО "Почта Банк"