Когда западные страны ввели против российских банков многочисленные санкции, россияне стали намного осторожнее в отношении кредитов. При каких условиях есть смысл брать кредиты в кризис и какие риски следует при этом учитывать?
Спрос на кредиты резко упал
С весны 2022 г. российская экономика и финансовая система работают в новой реальности. Вдвое-втрое выросли процентные ставки по потребительским кредитам, при этом банки даже по ужесточенным условиям существенно снизили процент одобрений заявок. Сами заемщики тоже начали проявлять осторожность, не торопясь занимать по высоким ценам. Весной лишь примерно по 10% россиян рассматривали для себя возможность в ближайшие месяцы брать потребительский кредит или ипотеку, и еще меньше – автокредиты. В результате выдача розничных кредитов снизилась вдвое, чего не было даже на пике ковидных ограничений в 2020г.
Хотя многие эксперты поддерживают осторожных заемщиков, рекомендуя воздерживаться от кредитов в условиях кризиса, есть несколько общих правил, которые позволят привлечь деньги у банка даже в тяжелой экономической ситуации и успешно погасить долг.
Как брать кредит в кризис: советы
I. Прежде всего, в кризис надо брать кредит только на жизненно необходимые цели. Покупать в кредит то, без чего можно обойтись, пока точно не время.
II. Берите кредит в той валюте, в которой вы получаете зарплату. В нынешних условиях, впрочем, и сами банки вряд ли выдадут валютные кредиты.
III. Внимательно читайте кредитный договор и приложения к нему, если они есть. Это правило «кредитной гигиены» важно соблюдать в любое время, но в кризис особенно. Прежде чем подписывать документы на кредит (если банк одобрил вашу заявку), не стесняйтесь спросить у работника банка про все дополнительные платежи, включая страховки (должна быть цифра полной стоимости кредита – в рублях и в процентах). Посмотрите, предусматривает ли договор возможность досрочного погашения. Узнайте о штрафных санкциях за возможные просрочки.
IV. Старайтесь не брать кредит, если нет хотя бы небольшой финансовой подушки безопасности- сбережений на случай потери работы или перебоев с выплатой зарплаты. В идеале запас сбережений, который гарантированно не будет расходоваться на текущие нужды, должен составлять пять месячных платежей по кредиту. Потому перед подписанием кредитного договора очень важно точно выяснить, каким будет общий платеж по долгу.
V. Соотносите размер кредита со своими текущими доходами. Даже если у вас есть подработки и банк не требует подтверждения всех доходов (это часто бывает, если вы берете потребительский кредит/кредит наличными), принимайте в расчет при оценке своей платежеспособности именно постоянные официальные доходы. Те, которые в любой момент можно подтвердить документально.
VI. Берите кредит в своем зарплатном банке. Как правило, банки предлагают лучшие условия по кредитам своим зарплатным клиентам. Это неслучайно: самый надежный клиент тот, чьи поступления доходов кредитор может контролировать. Дополнительным плюсом служит то, что с банком заемщик уже знаком.
Как брать кредит в кризис: риски
- Риск высоких ставок. Этот фактор сейчас постепенно снижает свою значимость вслед за учетной ставкой Банка России. Однако стоимость кредитов пока не вернулась к докризисным показателям, так как банки все еще опасаются неплатежеспособности заемщиков и роста просрочек. При этом когда вы решаете обратиться в банк за деньгами, важно понимать, что ставка - не единственный критерий, по которому следует оценивать личный кредитный риск. Не менее важны сумма, срок и, главное, ваша способность погасить долг без просрочек. Даже кредит, взятый по низкой ставке, может быть рискованным, если у заемщика есть проблемы с доходами и нет никаких накоплений.
- Риск безработицы. На фоне ухода из России или временного ограничения работы иностранных компаний, а также проблем с поставками оборудования и запчастей высока вероятность роста безработицы. Если вы работаете в компании, ближайшее будущее которой кажется непонятным или, тем более, если в ней уже идут сокращения, брать кредит рискованно.
- Риск задержки зарплаты. Если работодатель задерживать выплату зарплаты, это может привести к тому, что у вас не получится вовремя вносить ежемесячные платежи по кредиту. Этот риск тем более возрастает, если выплата по кредиту автоматически списывается с зарплатной карты.
- Риск ужесточения требований к заемщику. Каждый банк заинтересован в том, чтобы ему выплатили все кредиты. И первое, что делают банки в условиях кризиса- начинают более тщательно проверять все данные заемщика. Поэтому так важно иметь достаточные подтвержденные документами легальные доходы.
- Риск изменения условий кредита. Хотя ЦБ рекомендовал банкам не ухудшать условия по кредитам, взятым до 24 февраля 2022 года, формально, если это прописано в кредитном договоре, банк имеет право менять условия долгосрочных кредитов. В том числе, за счет стоимости страховки (это касается ипотеки). При этом у заемщика тоже есть возможность реструктурировать или рефинансировать долгосрочный кредит на более выгодных для себя условиях, если ставки на рынке начинают падать.
Хорошая кредитная история сделает кредит дешевле
Дополнительный фактор, который поможет получить кредит в кризис на максимально выгодных для заемщика условиях – хорошая кредитная история. Если вы имели опыт погашения нескольких разных кредитов без просрочек, пользовались кредитными картами без нарушения льготного периода, когда можно вернуть деньги банку без процентов, не имеете долгов по коммунальным платежам и алиментам, банк с большей вероятностью одобрит вашу заявку.
Одним из важнейших факторов при одобрении заявки на кредиты является и Персональный кредитный рейтинг, рассчитываемый Национальным бюро кредитных историй. ПКР рассчитывается бесплатно без ограничений и отражает качество кредитной истории заемщика, является свидетельством его финансовой добросовестности и кредитоспособности.
Чтобы заемщики лучше разбирались в полученных оценках, НБКИ придумало подсказку, помогающую любому человеку самостоятельно определить, насколько высок рейтинг. Это четыре цветовых индикатора качества, за каждым из которых закреплен определенный диапазон рейтинговой шкалы. Красный цвет (от 1 до 149 баллов) означает низкое качество кредитоспособности, желтый (от 150 до 593 баллов) – среднее качество, светло-зеленый (от 594 до 903 баллов) – высокое, а ярко-зеленый (от 904 до 999 баллов) – очень высокое качество кредитоспособности.
Если ваш кредитный рейтинг выше 600, у вас есть высокие шансы получить кредит любого типа - потребительский, автокредит, ипотеку.
Ставки по кредитам в России планомерно снижаются и пик кредитного кризиса явно пройден. Теперь главными факторами при принятии решения о кредите становится реальная личная необходимость заемщика в этих деньгах и наличие у него постоянных доходов, достаточных для обслуживания долга.
Дисклеймер: оказание помощи в сфере финансовых услуг АО «НБКИ»