Каждый из нас, у кого есть долговые обязательства по ипотеке или потребительскому кредиту, хочет поскорее их закрыть с наименьшими потерями, насколько это возможно.
Сегодня мы рассмотрим подробнее состав ежемесячного платежа, правила досрочного погашения с наибольшей выгодой для заёмщика. Ошибки которые не нужно совершать.
Обратите внимание на свой график платежей! Берём аннуитетный. Основную часть процентов вы выплачиваете в начале срока. Ну да, так и есть, ведь проценты зависят, в том числе от размера основного долга.
Так вот, для того чтобы максимально уменьшать стоимость кредита лучше погашать его, пусть маленькими суммами, первые 5-7 лет.
А не тогда, когда львиная доля процентов выплачена банку.
Рассмотрим наглядно:
В начале срока, 80- 86% уходило просто в проценты. Первые 3 года точно.
На 3-4й год по-прежнему большая часть платежа приходится на выплату процентов. К середине срока картина уже обратная. К завершению обязательства, практически остаётся только основной долг.
На примере того же обязательства:
Начали платить мы с 18176 р. Из них проценты составляли 15 713 р. Далее сумма платежа менялась по мере досрочного погашения, но... доля процентов пока по-прежнему превышает основной долг.
Каждый раз когда вы совершаете частично досрочное погашение, перерасчет идёт на оставшийся основной долг!
Совет первый: чем раньше вы будете делать погашения, тем дешевле будет кредит!
Интересно как изменилась итоговая стоимость кредита?
Именно по этому ипотечному кредиту менялась процентная ставка и вовлекался материнский капитал. Но учитывая все факторы: досрочные погашения, ставка, гос помощь. Кредит стал дешевле на 1 588 703 р.
Совет второй: следите за графиком платежей, за тем как меняется конечная переплата банку - это мотивирует.
В какую дату погашать кредит частично досрочно, тоже имеет значение.
У разных банков на этот счёт свои правила. Такие банки как Сбер, ВТБ, Газпром дают право выбора даты. Вы можете погасить частично досрочно кредит в любой день, а вот условия по сумме разные. В Сбербанке например минимальная сумма досрочного гашения 30% от ежемесячной платы. Газпром минимальные ограничения на сайте не прописывает.
Ежемесячный платеж состоит из процентов и основного долга.
Проценты начисляются каждый день и всегда погашаются первую очередь!
Рассмотрим наглядно:
Во внимание долговое обязательство перед Сбербанком.
Есть ипотека, дата платежа 21 числа каждого месяца. Сегодня 16 число. С 21 по 16 число начислилось 2789 р. -это проценты.
Если мы сегодня решим погасить ипотеку на эту сумму, ни срок ни сумма платежа не изменится. Итоговая плата банку останется та же.
Изменится только ближайший платеж. Но смысла в этом нет, ведь по итогу мы заплатим ту же сумму. Это тот случай когда выгоды нет совсем! Будьте внимательны.
Если досрочное погашение будет 3789 р., то только 1000 р пойдет в основной долг.
Поэтому лучшей датой для досрочного внесения будет дата платежа или следующие пару дней за ним. Потому что, проценты за месяц только списали в основном платеже. А в бижайшие дни они минимальны.
Совет третий: будьте внимательны, куда уходит сумма досрочного погашения в проценты или основной долг! Лучшее время для погашения, сразу после списания ежемесячного платежа.
Хочется отметить насколько удобным является интерфейс приложения сбербанка, информация исчерпывающая. А простота заполнения заявки максимальная. Кстати в приложениях многих банков уже можно погашать кредит досрочно. Даже если в них не отображается сумма процентов которая набежала, её можно посмотреть в графике платежей. И вы будете знать выгодно ли сегодня досрочно вносить свои средства.
Вот такие выводы мы сделали, в процессе погашения ипотеки и потребительского кредита. Ждём ваши "лайфхаки" и замечания. Спасибо за внимание! Подписывайтесь на наш канал, будем друг другу полезны.
Читайте наши другие статьи, на тему кредитования