Друзья, вопрос ипотеки рано или поздно встает перед многими семьями. Перед глазами много примеров, когда из-за ипотечных кредитов люди попадали в сложную финансовую ситуацию, а иногда и теряли квартиры.
Поэтому существует такое мнение, что чем быстрее закрыть ипотеку тем лучше. Ведь за этим стоит и большая переплата, ежемесячные платежи и боязнь потерять квартиру.
Недаром говорят - у страха глаза велики. Ведь кроме минусов ипотеки у нее есть и плюсы:
- улучшение качества жизни
- собственный актив
- стабильность проживания
В этой статье я собрал 3 случая, когда не стоит спешить с ипотекой и это будет выгодно с финансовой точки зрения. Причем все 3 способа я чам использовал
1. Разница ставок
Многие взяли кредит в 2019-2020 годах по льготной ставке в 5%. Но в 2022 году ставки по вкладам взлетели до уровня 20% и выше. Сейчас они снизились где-то до 10%, но все равно это выше чем 5%.
Такая же ситуация была и в конце 2014 года и в 2015 году. Тогда ставки взлетели тоже до 20%. А у нас в то время была уже вторая ипотека под 12%.
Поэтому вместо частичного досрочного погашения я размещал свободные средства на вкладах с более высокой ставкой и дополнительно зарабатывал.
Сейчас такая схема тоже работает, т.к. ставки по вкладам достаточно высоки.
Это был "сладкий" опыт.
2. Вычет на проценты
В начале 2016 года ставки по кладам и моей ипотеке практически сравнялись и казалось бы можно было все свободные средства направлять на погашение ипотеки. Но я увидел еще один способ дополнительно заработать.
Речь идет про вычеты на проценты. Почему-то многие про них забывают или не знают. На самом деле уплаченные по ипотеке проценты в сумме до 3 млн. уменьшают налогооблагаемую базу по НДФЛ. Т.е. по ним можно получить вычеты.
На момент выравнивания ставок по депозитам и ипотеке мы заплатили 2,5 млн. руб. процентов и у нас на руках уже была сумма для полного погашения ипотеки. Но можно было еще получить вычет с 500 тыс. руб. а это без малого
= 500 * 0,13 = 65 тыс. руб.
Поэтому еще порядка 8 мес. я продолжал погашать ипотеку минимальными платежами, а основную сумму размещал на вкладах под такую же ставку, как и ипотека и дополнительно положил в семейный карман - 65 тыс.руб.
Это тоже "сладкий" опыт.
3. Крупная покупка
Первая ипотека, как и первая любовь запоминается надолго, если не навсегда. Это было в 2008 году и мы за 3 года смогли досрочно ее погасить и были практически счастливы. Но не учли один момент. Погасив ипотеку в 2011 году мы решили в тот же год купить машину. Но ставка на автокредит и ипотеку отличалась в 1,5 раза.
Тогда до нас дошло, какую глупость мы совершили. Ведь можно было свободные средства направлять не на погашение ипотеки,а на сбережения для покупки автомобиля. Получилось, что мы досрочно загасили дешевую ипотеку, а потом взяли дорогой кредит.
Я проводил расчеты и у меня получилось, что итоговые затраты на авто оказались на 25% больше. Вот так жизнь преподнесла нам суровый урок финансовой грамотности.
А это как уже понятно был "горький" опыт.