Перед тем, как брать кредит, многие заемщики хотят объективно оценить сами себя. Устроены ли официально, какой общий доход, есть ли родственники, которые могли бы помочь, если финансовое положение изменится. Это важные параметры, однако также необходимо обязательно узнать собственную кредитную историю. Рассказываем о данном понятии подробнее.
Что такое кредитная история
Кредитная история — это информациях о ваших текущих и прошлых кредитных обязательствах, которая хранится в бюро кредитных историй (БКИ). Проще говоря, это сведения о том, брали ли вы займы, кредиты или что-то еще, были ли просрочки и подавали ли вы в принципе когда-то заявку в банк. На основе кредитной истории зачастую принимается решение, давать ли вам деньги в долг. Это показатель того, насколько вы надежный потенциальный клиент.
Из каких частей она состоит
📍 Общие сведения. Ваша личная информация: ФИО, дата и место рождения, паспортные данные, ИНН и СНИЛС (если вы их предоставляли).
📍 Основная часть. Описание кредитов и займов, закрытых и активных, информация о сроках погашения, непогашенном остатке, наличии или отсутствии просроченных платежей. Здесь также может быть указан индивидуальный рейтинг заемщика. Если у вас высокий рейтинг, скорее всего, вы без проблем получите кредит в любом банке. Если низкий — вряд ли кто-то решится одолжить вам денег. Этот рейтинг бюро рассчитывают на основании собственных методик, анализируя информацию из вашей кредитной истории.
📍 Закрытая часть. В ней описано, кто выдавал вам кредит/заем, кому уступали вашу задолженность, если такая ситуация возникала, и кто запрашивал вашу кредитную историю (это организации, которым вы давали на это согласие).
📍 Информационная часть. Из нее понятно, куда вы обращались за кредитом/займом, а также по какому заявлению и почему получили отказ. Здесь же фиксируются «признаки неисполнения обязательств» — в случае если за 120 дней заемщик не платил по кредиту два раза подряд и более.
Какой она в принципе бывает
У каждого бюро кредитных историй есть своя шкала измерения надежности человека: то есть там содержится не только общая информация, но и рейтинг. Обычно это бальная система, в которой видно конкретную цифру. Например, до 100 — рейтинг плохой, от 200 — хороший, от 300 — средний. Цифры могут быть разные, но суть одна: либо низкий, либо средний, либо высокий.
Ошибочно полагать, что если вы никогда не брали кредитов, история обязательно будет хорошей, ведь ваше поведение непредсказуемо, вы для банка темная лошадка. Если планируете брать большой кредит или ипотеку, лучше перед этим оформите потребительский на небольшую сумму или карту рассрочки, успешно закройте их и тогда рейтинг повысится, а история улучшится.
На что влияет ваша история
Она непосредственно связана с тем, дадут ли кредит. Банки проверяют, как вы платили раньше, в том числе другим банкам. Большая часть отказов в кредитах связана именно с тем, что с кредитной историей что-то не в порядке — например, было много просрочек. От кредитной истории может зависеть и максимальная сумма, которую банк готов вам выдать.
Возможно ли ее удалить
Просто взять и удалить — нельзя. Есть два законных и достаточно сложных способа.
- Оспаривание. Запросите свою кредитную историю (это можно бесплатно сделать дважды в год) и найдите неточности, если они есть. Например, кредитор неправильно внес сведения о просрочке или не указал, что вы закрыли долг. Далее обратитесь к нему с просьбой исправить ошибку. В этом случае в бюро подается заявление на оспаривание и по закону в течение 30 дней должен прийти ответ. Если факт ошибки подтверждается, запись корректируют.
- Отказ от любых займов на 7 лет. Именно столько по закону бюро должно хранить кредитную историю с последнего обновления кредитной истории. Раньше этот срок составлял 10 лет, но с 2021 года вступила в силу новая редакция закона «О кредитных историях» и данный период сократили. После 7 лет отсутствия активности заемщик получит «чистую» кредитную историю, то есть ее аннулируют.
Если вы точно знаете, что с вашей кредитной историей все отлично или, наоборот, хотите улучшить ее, взяв небольшую сумму в долг, обратитесь в Совкомбанк. Подробности на сайте.
Финансовые услуги оказывает ПАО «Совкомбанк»