Кредитные каникулы — мера поддержки заёмщиков, которые оказались в сложном финансовом положении. Её запустили в 2020 году, во время пандемии коронавируса. Сейчас кредитные каникулы снова актуальны из-за экономической ситуации в стране и санкций. Оформить заявку на отсрочку можно до 30 сентября 2022 года. Однако действие программы могут продлить, если экономическое положение не изменится.
Объясняем, кто может претендовать на кредитную передышку, как в это время будут начисляться проценты и что делать, если каникулы не помогли.
Кредитные каникулы насовсем освобождают от выплат?
Нет. Банк освобождает вас от погашения кредита на период до шести месяцев, и это никак не влияет на кредитную историю. Кроме того, в течение каникул банк не может продать залоговое имущество по кредиту.
Будут ли начисляться проценты на задолженность? Если да, то по каким ставкам?
На период отсрочки правительство установило размер сниженных ставок по кредитным картам и потребительским кредитам — 2/3 среднерыночной ставки, которая была в четвёртом квартале 2021 года. Проценты на задолженность вы оплатите позже.
По ипотечным кредитам в течение льготного периода продолжают начислять тот процент, который прописан в вашем договоре. При этом банк будет рассчитывать сумму процентов так, как если бы вы продолжали гасить кредит по прежнему графику и сумма вашего основного долга постепенно бы уменьшалась.
Сколько раз можно брать кредитные каникулы?
Если у вас не один кредит, нужно запросить передышку по каждому из них. Однако уйти на каникулы по одному и тому же кредиту можно только раз.
Заёмщики, бравшие отсрочку из-за пандемии в 2020-м, могут снова оформить каникулы даже на тот же кредит, но если их финансовое положение в 2022 году ухудшилось именно из-за санкций.
Кто может рассчитывать на кредитные каникулы?
Заёмщик, который взял кредит до 1 марта 2022 года и в состоянии документально подтвердить резкое падение своих доходов.
То есть если они сократились более чем на 30% по сравнению со среднемесячным заработком за 2021 год и если у вас есть справка о доходах из налоговой, об инвалидности, неоплачиваемом отпуске, регистрации на бирже труда, судебный иск в отношении работодателя, свидетельство о рождении ребёнка или больничный лист на срок более месяца. Точный пакет документов нужно запросить у кредитора.
По каким кредитам дают каникулы?
Каникулы можно запросить по всем видам кредитов и займов в банках, микрофинансовых организациях и кредитных потребительских кооперативах. Это потребительские кредиты, автокредиты, ипотека и кредитные карты.
Установлены кредитные лимиты, по которым можно получить каникулы:
- по ипотеке: 6 миллионов рублей — в Москве, 4 миллиона — в Московской области, Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе, 3 миллиона — в остальных регионах;
- по автокредитам: 700 тысяч рублей;
- по потребительским кредитам: 300 тысяч рублей — для физлиц, 350 тысяч — для ИП;
- по кредитным картам: 100 тысяч рублей.
В расчёт берется вся сумма кредита или весь лимит по кредитной карте, а не размер задолженности.
Как оформить кредитные каникулы?
Способ подачи заявления можете выбрать самостоятельно или уточнить у кредитора. Есть возможность оформить заявку в офисе, в личном кабинете на сайте или мобильном приложении. В заявлении обязательно укажите закон, согласно которому вы хотите получить кредитные каникулы, — № 106-ФЗ от 3 апреля 2020 года. В противном случае вам могут предоставить отсрочку на других условиях.
Кредитор не имеет права отказать вам, если факт снижения дохода документально доказан или же ваша предпринимательская деятельность попала в перечень пострадавших отраслей экономики. Также банк не может требовать комиссию за изменение графика платежей или рассмотрение заявления: это не предусмотрено законом.
Когда можно воспользоваться реструктуризацией?
Если кредитные каникулы вам не помогли, нужно договариваться с банком о смягчении условий выплаты. Это называется реструктуризацией задолженности. В период санкций, когда большое количество заёмщиков столкнулось с финансовыми трудностями, кредиторы в основном идут на уступки и делают послабления, чтобы постепенно вернуть средства, а не взыскивать их через суд.
Среди распространённых способов реструктуризации — уменьшение ежемесячных платежей за счёт увеличения срока кредита или льготный период, в течение которого заёмщик гасит либо только проценты, либо только основной долг.
В большинстве случаев реструктуризация значительно отличается от кредитных и ипотечных каникул, поэтому внимательно изучите изменённый график платежей перед подписанием нового кредитного договора, чтобы не упасть в другую долговую яму.