Первое, что нужно понимать перед оформлением кредита, — насколько он вам нужен и какая сумма не сильно ударит по бюджету. Помните, что кредитные обязательства не должны превышать 30% вашего ежемесячного дохода.
Например, если ваша зарплата — 80 тысяч рублей и других доходов у вас нет, вы можете оформить кредит и платить за него не больше 24 тысяч рублей. Помните, что высокая долговая нагрузка опасна и для клиента, и для банка.
Я всё-таки хочу взять кредит. Что мне ещё нужно знать?
Если накопить на мечту не получилось и кредит вам необходим, важно понимать: чем больше сумма заёмных средств, тем дольше придётся их возвращать. Приготовьтесь, что несколько лет нужно будет отдавать банку весомую часть своих доходов плюс проценты.
Ещё нужно знать, что некоторые крупные кредиты выдаются с обязательным залогом: это может быть недвижимость или автомобиль. Ведь так банк будет уверен, что заёмщик вернёт средства, а если этого не произойдёт, то можно продать залоговое имущество. Если же залога нет, банк рискует, поэтому повышает проценты по выплате.
Есть целевые и нецелевые кредиты. Чем они отличаются?
При оформлении кредита банк должен знать, для чего вам нужны средства: от этого будут зависеть условия предложения. Для целевых кредитов есть специальные программы; как правило, ставки по ним ниже, и деньги банк переводит на счёт организации-продавца, а не на ваш. Целевой кредит можно взять на покупку жилья, автомобиля или на оплату образования.
Отчитываться, на что вы оформляете нецелевой потребительский кредит, перед банком не нужно, но ставки по нему выше. Средства переведут на ваш счёт, и вы сможете потратить их на свои нужды — поездку на море, косметический ремонт в квартире или на организацию свадьбы. Также есть экспресс-кредиты, которые оформляются прямо в магазине на определённый товар: например, на бытовую технику.
Как выбрать банк для оформления кредита?
В первую очередь не торопитесь отзываться на заманчивую рекламу. Многие банки звонят потенциальным заёмщикам с якобы интересными персональными предложениями. Настойчивый менеджер уговаривает оформить кредит, вы заинтересовываетесь и приходите в банк, но при заключении договора ставка может оказаться выше, чем вам говорили по телефону.
Лучшее решение — сравнить условия в разных банках. Можете зайти на сайты финансовых организаций и подать сразу несколько онлайн-заявок на кредит. Некоторые банки отвечают и приглашают на очное подписание договора. Кстати, часто заёмщикам больше всего подходят предложения банка, в котором они зарплатные клиенты: кредитор видит размер ежемесячных начислений, которые его устраивают, и предлагает хорошие условия.
Кроме того, важно проверить лицензию Центробанка и изучить отзывы об организации. Вы ведь не хотите отдавать деньги банку-банкроту и испортить кредитную историю просрочками? Также всегда обязательно узнавайте полную стоимость кредита со всеми процентами и суммой ежемесячных платежей и внимательно читайте договоры.
Какие дополнительные финансовые нагрузки могут идти вместе с кредитами?
Чаще всего это различные страховки или страхование в негосударственном пенсионном фонде. Иногда кредитные менеджеры говорят, что отказ от страховки повлечёт и отказ в кредите или же что дополнительная страховая услуга выгоднее, потому что ставка будет ниже.
На самом деле банки имеют право требовать только страхования недвижимости при оформлении ипотеки. В остальном отказать в предоставлении кредита вам не могут, но ставку всё же поднимут.
Если вы всё-таки приобрели страховую услугу по кредиту, но затем передумали, вы можете вернуть свои средства. По закону у вас есть «период охлаждения», который длится 14 дней после подписания договора. Но перед этим хорошо подумайте, потому что ставка может увеличиться.
Что поможет снизить ставку по кредиту?
Если вы убедите банк в своей платёжеспособности и порядочности, он может снизить ставку до оформления кредита. Важную роль будет играть справка о доходах. Есть кредиты, для которых она не нужна, но, если вы приложите её, это будет преимуществом.
Более выгодные условия по крупному кредиту можно получить с помощью созаёмщика. При оформлении ипотеки им обязательно выступает супруг или супруга заёмщика. Проверять его будут так же тщательно — узнают данные о доходах и посмотрят кредитную историю.
Чем больше документов и номеров телефонов для связи предоставит клиент, тем ниже для него может быть ставка. В зависимости от цели кредита и его размера перечень документов будет отличаться. И, конечно, обязательно узнайте у менеджера, что может снизить ставку уже во время погашения кредита.