С рисковым (обычным) страхованием всё понятно - вы заключаете договор со страховой компанией на какой-то срок, платите взнос и спокойно живёте. Происходит страховой случай - вам или вашим близким выплачивается сумма страховки, размер которой в несколько раз больше суммы взноса. Если же до срока окончания договора ничего не случается, то взнос забирает страховая компания.
С инвестиционным страхованием жизни (ИСЖ) вы в любом случае не потеряете свои деньги, а скорее всего - даже останетесь в плюсе. Как именно - читайте ниже.
Особенности инвестиционного страхования
При инвестиционном страховании вы отдаёте свои деньги страховой компании, а она, в свою очередь, инвестирует их. По окончании срока страхового договора, компания возвращает вам всю вложенную сумму, а также прибыль от инвестирования, если таковая была получена. Если наступает страховой случай, то сумма взноса также выплачивается в том размере, который указан в договоре. Главные особенности ИСЖ состоят в следующем:
- договор заключается сразу на долгий срок - от 5 до 30 лет;
- минимальная сумма единовременного взноса, как правило, гораздо выше аналогичной при обычном (рисковом) страховании жизни;
- если смерть клиента наступила в результате исключительных обстоятельств (военные действия, природная катастрофа), то договор страхования будет считаться расторгнутым и родственникам выплатят только "выкупную сумму" в размере 80-95% от суммы всех взносов;
- в договор можно вписать пункты с дополнительными рисками, однако взносы на их оплату в конце срока возврату не подлежат;
- можно досрочно расторгнуть договор инвестиционного страхования, но тогда не избежать штрафа в размере 5-20% от суммы взноса;
- если условия договора соблюдены клиентом, то по ИСЖ невозможно остаться в минусе, даже если инвестиции оказались убыточными - разницу страховая компания покроет из своих средств;
- при оформлении ИСЖ можно получить налоговый вычет от суммы взноса, но не более 120 000 рублей в год.
Страховой взнос состоит из двух частей - рисковой и накопительной. Рисковая часть - это оплата страховой защиты, размер которой зависит от суммы страховки. Она не накапливается и не возвращается.
Накопительная часть инвестируется страховой компанией для получения дополнительного дохода, который распределяется между клиентом и страховой компанией. Как правило, сумма дохода полностью покрывает затраты на рисковую часть и клиент в конце срока всё равно получает полную выплату, иногда даже с процентами.
"Подводные камни" ИСЖ
Система страхования вкладов не применяется к ИСЖ. Если у страховой компании отозвали лицензию, то она должна возвратить все уплаченные взносы, либо переуступить договор другой организации. В противном случае получить свои деньги вы сможете только в общем порядке взыскания долгов с обанкротившейся компании.
Доход по ИСЖ не является гарантированным! За срок действия договора может набежать как 20-30% к сумме взноса, так и 0%. Однако в любом случае вы всегда останетесь "при своих".
Страховая защита по договору ИСЖ минимальна. Как правило, с целью увеличения накопительной части, страховые компании сокращают рисковую часть.
Все накопленные взносы, а также проценты по ним, не подлежат разделу между супругами при расторжении брака. Деньги полностью принадлежат тому, кто заключил договор страхования.
Когда стоит оформлять ИСЖ?
Оформлять договор инвестиционного страхования жизни целесообразно в том случае, если у вас есть лишние средства и вы хотите, чтобы они работали, а не лежали мёртвым грузом.
По сути, ИСЖ представляет собой своеобразный вклад с потенциально высокой доходностью, да еще и с включенным страхованием жизни. Доходность может быть гораздо выше чем по банковскому депозиту. Здесь важно правильно выбрать надежную страховую компанию с продуманной стратегией инвестирования.
Если же вы не любите рисковать и желаете получать гарантированный доход от своих вложений, то ИСЖ вам вряд ли подойдет.
А как вы относитесь к инвестиционному страхованию? Поделитесь своим мнением в комментариях и обязательно подпишитесь на наш канал!