Эта небольшая заметка адресована тем людям, которые прямо сейчас испытывают финансовые трудности. Читать им морали о том, что деньги надо не занимать, а зарабатывать, было бы некорректно. Изменение поведения — это дело будущего.
А в настоящий момент человеку жизненно необходимо где-нибудь найти небольшую сумму, чтобы удовлетворить самые простые потребности: купить продукты, заплатить за квартиру, сделать срочный ремонт. В банк такой человек уже сходил. В этом солидном финансовом учреждении ему отказали. Стоит ли такому человеку обращаться в МФО? Не ждет ли его повторное разочарование?
Почему в МФО требования к заемщикам ниже
Люди, которых банки не воспринимают как интересных клиентов, на самом деле могут обратиться за получением займа или микрокредита в МФО. Требования к заемщикам у таких организаций менее строгие. И дело не в том, что в МФО работают более отзывчивые люди или здесь кроется какой-то подвох. Просто кредитный бизнес МФО опирается на другую финансовую модель.
Во-первых, МФО выдают в долг менее крупные суммы, и это сильно снижает риски. В рекламе многих МКК указывается, что новый заемщик может получить микрокредит размером до 30 000 рублей. На самом деле при первом обращении стоит рассчитывать на сумму 7-15 тысяч.
В то же самое время банки редко выдают займы размером менее 50 тысяч рублей. Средняя сумма банковского кредита в России — больше 160 тысяч рублей. Интересная для банкиров сумма займа — более 300 тысяч (вплоть до миллиона и больше).
Естественно, чем меньше полученная сумма, тем проще ее вернуть. Поэтому МФО могут предъявлять к клиентам более лояльные требования.
Во-вторых, риски невозврата заложены в ставку, по которой МФО выдают займы. Давайте сравним: в спокойные времена российские банки кредитуют население по ставке 14-17%. МФО выдают деньги в долг по ставке 365%. Такое вознаграждение позволяет им выдавать средства заемщикам, находящимся в группе риска. Если какой-то человек не вернет займ вовремя, то убытки за него покроет другой. То есть аккуратный клиент, который получил ссуду по ставке 365% и вернул ее в срок.
В то же время не стоит считать: если ставка в МФО в 20 раз выше, то микрофинансисты в 20 раз более жадные, чем банкиры. Дело в том, микрозаймы выдаются на маленькие сроки. И фактическая переплата по ним получается небольшой.
Давайте посмотрим. Допустим, банк выдает клиенту ссуду в 150 тысяч рублей по ставке 16% на 1 год. В итоге процентами он зарабатывает 26 000 рублей. Это — номинальный доход, без учета понесенных расходов.
Если МФО выдаст 7 000 рублей по ставке 365% в год (это 1% в день) на 10 дней, то заработает всего 700 рублей. Чтобы получить такой же номинальный доход, как у банка (те же 26 000 рублей), им нужно будет за год обслужить не 1 клиента, а 37. Тут еще неизвестно, кто жаднее.
В итоге: чтобы больше зарабатывать, МФО приходится привлекать больше клиентов. А для этого нужно снижать к ним требования.
Выходит: если банк отказал нуждающемуся человеку в займе, у него есть шанс получить деньги в МКК. Там его платежеспособность будет рассмотрена заново. Требования к нему будут предъявляться более щадящие. И, возможно, деньги в долг он все-таки получит.
Например, банк может отказать человеку потому, что у него недостаточный доход. Для МФО важно, чтобы у клиента в принципе был хоть какой-нибудь заработок (или пенсия). Не выдать займ могут тем, кто вообще не работает.
Может ли МФО отказать заемщику
Существует миф, что в МФО одобряется 98% заявок. Эту информацию продвигают сами микрофинансисты, чтобы к ним обращалось как можно больше людей. На самом деле такая высокая цифра одобрений — неправда.
Микрокредитные компании тоже не хотят выбрасывать свои деньги на ветер. Поэтому они также проверяют обратившихся к ним граждан на платежеспособность и дисциплинированность. Реальный процент одобрения заявок в МКК — около 35%.
Чаше всего МКК отказывают тем клиентам, которые уже набрали займов в других компаниях, но не вернули их. Информацию об имеющихся долгах и просрочках можно получить из кредитной истории человека. МФО кредитные истории граждан проверяют.
Что будет, если не вернуть микрозайм
Среди некоторых людей бытует мнение, что полученные 5-7 тысяч можно и не отдавать («не обеднеют»). Но если человек таким образом испортит свою кредитную историю, то потом ему не дадут кредит не только в банке, но даже в МФО.
К тому же должники обрекают себя на неприятное общение с сотрудниками службы безопасности или коллекторами. Не все из них ведут беседы в вежливом тоне. К тому же многие МФО за взысканием долга обращаются в суды. После этого в дело вступают судебные приставы, которые могут списать долг с зарплаты.
Так что лучше все-таки исполнять взятые на себя кредитные обязательства.
А вот теперь пришло время для чтения моралей
На самом деле искать, у кого лучше занять денег (в банке или МФО) — это в любом случае плохая идея. Получение денег в долг — это лишь временный выход. К нему следует прибегать, если только завтра не на что купить себе еду (в самом буквальном смысле этого слова).
Ведь получение займа не решит, а только осложнит ситуацию. В дальнейшем на свою небольшую зарплату заемщику придется не только покупать еду для себя и своей семьи, но и содержать кредиторов.
Если человеку не хватает средств к существованию, то лучше не бегать по банкам, а найти себе дополнительную подработку. Сейчас, например, можно устроиться курьером или сборщиком заказов с гибким графиком работы и сдельной оплатой труда. У автора этой статьи есть опыт разгрузки вагонов с получением денег после окончания работы. В смысле: я не просто даю советы, а поступал так сам.
В дальнейшем нуждающемуся человеку потребуется найти более высокооплачиваемую работу. А если для этого не хватает квалификации, то повысить уровень своей квалификации. Если не хватает денег, менять работу придется в любом случае. И лучше это сделать как можно быстрее, пока не накопились долги. В противном случае часть своей новой большой зарплаты придется отдавать кредиторам.