Главная финансовая новость уходящей недели, в силу своей неожиданности «переплюнувшая» даже снижение ключевой ставки – высокие комиссии, которые ввели за обслуживание валютных (точнее, открытых в «недружественных» валютах) счетов сразу несколько банков. Ситуация новая и потому многим неясная. Мы постараемся дать ответы на основные вопросы по этой теме.
1. Эти комиссии все называют отрицательными ставками. А что это такое?
Отрицательная ставка по вкладу или счёту – это когда не банк платит человеку за размещённые деньги, а наоборот, человек приносит деньги и немного приплачивает банку, чтобы тот их взял и сохранил.
2. ЦБ говорил, что отрицательных ставок для физлиц в России не будет. Как же так?
Формально эти комиссии не являются отрицательными ставками, хотя по факту ситуация становится именно такой, какова она при отрицательной ставке. В данном случае ставка остаётся положительной, только по валютным счетам она стремится к нулю. А комиссия, вводимая банком за обслуживание, больше ставки по счёту. И таким образом, владелец счёта остаётся в минусе.
3. Это вообще законно?
Да, поскольку речь идёт именно о накопительных или карточных счетах, а не о вкладах. По счетам (в отличие от вкладов) банки могут в одностороннем порядке менять условия – это стандартная ситуация. Хотя Центробанк заявил, что всё равно проверит, соответствуют ли введённые комиссии заключенным с клиентами договорам и законодательству в целом. Но сложно представить, чтобы банки взялись вводить такие комиссии, если бы в договорах по счетам были препятствующие этому условия.
4. А что с валютными вкладами?
По вкладам банки не могут менять условия и потому продолжат обслуживать их и начислять оговоренные проценты без всяких новых комиссий. Но от новых вкладов в валюте банки отказываются, и это создаёт проблемы для тех, у кого истекают действующие валютные вклады, особенно если они были открыты после 8 марта 2022 года. Снять валюту наличкой не получится, а за её хранение на счёте придётся платить комиссию.
5. И что тогда делать?
Вариантов несколько. Во-первых, можно перевести валюту в другой банк, который не ввёл «отрицательные ставки» (а таких пока подавляющее большинство), но за безналичный перевод в большинстве случаев придётся тоже заплатить комиссию (только разовую). Во-вторых, можно забрать деньги в рублях: по нынешнему курсу это будет очень невыгодно, но ситуация может быстро измениться. В-третьих, можно перебросить валюту в другой актив – юани, золото, биржевые продукты, эту возможность (а также её плюсы и минусы) надо уточнять в своём банке.
Ну и главный вопрос.
Зачем банки это делают?
Банковский бизнес по своей сути подразумевает, что поступившие деньги не должны лежать просто так – их надо куда-то разместить, получить прибыль, и только часть этой прибыль отдать вкладчику в виде процентов. В нормальных условиях банки размещают западную валюту в западные ценные бумаги или кредитуют в ней юрлиц-импортёров, которым валюта нужна для закупки товара. Вот только сейчас оба этих канала не то чтобы оказались совсем перекрыты, но очень-очень сильно сузились.
Попросту говоря, банки не могут заработать на привлечённой валюте и потому она им не нужна.
При этом хранение валюты, даже в безналичном виде влечёт некоторые издержки. Переложить эти издержки на владельца денег, введя небольшую комиссию, вполне логично. Впрочем, большинство комиссий по валютным счетам, введённых на этой неделе, небольшими не назовёшь. Столь сильно «обирая» клиентов, банки не просто компенсируют свои затраты, но и стимулируют клиентов выйти из валюты в другие активы – те, на обслуживании которых банки смогут заработать (ну и заодно принести доход клиенту).