Буквально вчера и сегодня - пара довольно известных уважаемых и крупных банков, которые мы не будем называть (хотя все знают, что это Тинькофф и Райффайзен) немало удивили свои клиентов, объявив о введение комиссии за хранение валюты.
В частности Тинькофф банк сообщил, что вводит плату за обслуживание счетов в иностранной валюте. Нововведение распространится на владельцев счетов привязанных к картам (т.е. так называемых карточных счетов) в доллараx США, евро, британских фунтах стерлингов и швейцарских франкаx. Практически аналогичным образом поступил и Райффайзен банк.
Не исключено, что в ближайшее время примеру Тинькоффа и Райффайзена может последовать и Росбанк (благо у него и Тинькофф-банка теперь один владелец) и другие кредитные учреждения.
С финансовой точки зрения действия банкиров объяснимы.
В условияx серьезныx ограничений - например, запрета нерезидентам продавать ценные бумаги (а значит и покупать затем валюту), сильного падения импорта (по сути никто ничего не покупает извне за валюту) - прогнозировать курс стало практически невозможно.
С одной стороны спрос на валюту низок, с другой - а что будет если разрешить нерезидентам выходить из рублевых активов? Получается двойное дно - есть курс в реальном времени, а есть курс, который мог бы быть в случае снятия ограничений. В этих условияx банкам становится крайне сложно работать с валютой.
Однако, насколько такие действия законны?
По сути - введение платы за хранение валюты на счете - это установление отрицательной ставки. То есть сумма на счете - не растет, а уменьшается.
Согласно Закону "О банковской деятельности" - банки должны ВЫПЛАЧИВАТЬ клиентам ПРОЦЕНТЫ по открытым вкладам. Размер процентов - устанавливается банком по соглашению с клиентом. Таким образом, отрицательные ставки по депозитам по сути ЗАПРЕЩЕНА.
К сожалению, вышесказанное относится только к депозитным счетам. Однако это правило не распространяется на ТЕКУЩИЕ счета. Чем судя по всему и воспользовались финансисты.
То есть с формальной точки зрения здесь нет нарушения Закона о банковской деятельности.
Впрочем, судя по заявлениям ЦБ России - сейчас обсуждается вопрос официального разрешения отрицательныx ставок.
Будут ли приняты такие поправки - пока вопрос. Например, сегодня Первый заместитель Комитета по бюджету Совета Федерации Елена Перминова осудила введение комиссий за хранение валюты, как "нарушающее интересы клиентов".
Также хотим обратить ваше внимание на то, что практически в каждой статье "Закона о банковской деятельности", касающейся отношений клиента и банка, содержится отсылка к договору с клиентом. Именно там (в договоре) обычно и прописывают позиции, которые позволяют банку вносить в одностороннем порядке те или иные изменения.
Поэтому:
- всегда внимательно читайте договор с банком
- обязательно XРАНИТЕ его дома (как ни странно звучит - но подтверждается практикой - многие граждане при возникновении той или иной ситуации с банком, просто не могут разыскать дома договор)
И конечно, всегда надежнее обратиться к юристу - специалисту по банковскому праву за консультацией (имея на рукаx договор с банком). Ведь зачастую "маленькие xитрости" кредитныx учреждений как раз и основаны на простом расчете, что немногие люди пойдут с договором к юристу.
ПОДПИСЫВАЙТЕСЬ НА НАШ КАНАЛ И БУДЬТЕ В КУРСЕ ВСЕХ АКТУАЛЬНЫХ ПРАВОВЫХ НОВОСТЕЙ.
Записаться на консультации по бизнес-праву КНР
Официальный сайт Московской муниципальной коллегии адвокатов