В России в последние годы популярны покупки в рассрочку. Хотя этот вид продаж далеко не всегда оформляется как кредит, относиться к ней нужно так же осторожно и добросовестно, чтобы не испортить свою кредитную историю.
Что такое рассрочка
Рассрочка – форма оплаты товара или услуги, при которой покупатель выплачивает продавцу стоимость покупки спустя какое-то время после заключения сделки. Обычно это происходит одинаковыми частями за период, оговоренный специальным договором. В нем обязательно указываются цена товара, порядок, сроки и размеры платежей.
Рассрочку обычно предлагают магазины бытовой техники, ювелирных изделий, строительных материалов, одежды, обуви и аксессуаров, крупные торговые сети. Растет в России и популярность покупки в рассрочку жилья в новостройках, обычно это квартиры небольших размеров.
Рассрочка оформляется в день обращения непосредственно в магазине или, если речь идет о покупке недвижимости, в офисе застройщика. Срок выплат обычно составляет 6–12 месяцев, что по банковским стандартам соответствует краткосрочному или среднесрочному кредиту. По сути речь идет о том же кредите, поскольку покупка осуществляется на заемные средства, только без процентов. Но юридически кредитом она при этом не является.
В России используются несколько схем приобретения товаров на заемные средства:
- это классические POS-кредиты, когда партнером магазина выступает банк или МФО;
- карты рассрочки от банков,
- а также появившиеся сравнительно недавно сервисы BNPL (buy now, pay later; покупай сейчас, плати позже). BNPL-сервисы позволяют потребителям оплачивать покупки в интернет-магазинах по частям: при оформлении заказа клиент, например, оплачивает 25% стоимости товара, а остальная сумма будет потом списываться с его карты равными частями с какой-то периодичностью. Это тоже не считается кредитованием.
Чем рассрочка отличается от кредита
Формально и кредит, и рассрочка позволяют расплачиваться за товар или услугу частями. Но, как мы уже указывали выше, в отличие от кредита при рассрочке не начисляются проценты.
Кроме того, кредит - это всегда соглашение двух сторон, заемщика и банка. А рассрочка может оказаться как двусторонним договором между покупателем и магазином, так и трехсторонним - между магазином, покупателем и банком.
Кредит выдает банк, а рассрочку - магазин.
Регулятор предупреждает
Банк России с недавнего времени обратил внимание на растущий вид торговли. В 2021 года он разослал банкам и другим финансовым организациям письмо с рекомендациями не участвовать в схемах оформления рассрочки в магазинах без договора займа. В нем отмечалось что такие сделки не предполагают направления продавцами информации в бюро кредитных историй, что не позволяет кредиторам «корректно оценить имеющиеся у физического лица обязательства при его обращении за получением кредита (займа)».
Иными словам, после приобретения гражданином товара в рассрочку рассчитать показатель его долговой нагрузки корректно не получится – он будет заведомо меньше фактического. И получится, что заемщик несет повышенные риски невозврата.
Как выглядит рассрочка от банка в магазине
В трехстороннем договоре рассрочки участвуют банк, магазин и заемщик.
Работает это так. Вы хотите купить в магазине смартфон за 60 тысяч рублей, но не можете позволить себе заплатить всю сумму сразу. Продавец предлагает рассрочку на два года. Заключается договор, где банк выступает кредитором. Вам выдают деньги, например, по ставке 12% годовых. Но по факту эти 12% годовых платит магазин, который предоставляет скидку на товар. Заемщик в любом случае заплатит 60 тысяч рублей, однако в договоре будет указано, что телефон стоит на эти 12% дешевле: не 60 тысяч рублей, а 52 800, а сумма к возврату — 60 000 рублей с учетом начисленных процентов.
Стандартный потребительский кредит на покупку смартфона в таком случае стал бы для заемщика дороже: 60 тысяч рублей + 12% годовых за 2 года срока действия кредита.
Кроме чистой рассрочки, существуют карты рассрочки от банков. Магазины-партнеры платят банкам комиссию за то, что держатели карт рассрочки тратят эти деньги на покупку конкретных товаров именно в этих магазинах. Клиенты вносят платежи в течение оговоренного срока без процентов – как по обычной кредитной карте. Если не погасить долг вовремя, банк может начислить штраф и проценты.
При любом из этих вариантов рассрочка по сути является для покупателя беспроцентным кредитом, о котором делается запись в кредитной истории.
Как получается, что рассрочка не попадает в кредитную историю
Кредитную историю формируют банки и микрофинансовые организации - официальные кредиторы заемщика. Они в обязательном порядке направляют информацию о заявках на кредиты и займы (одобренных и отклоненных) в бюро кредитных историй.
Торговые сети и магазины по закону тоже имеют право делать записи в кредитной истории. Но это их право, а не обязанность, в отличие от банков или МФО. Для этого торговой организации надо установить контакт с БКИ, заключить с бюро договор информационного обмена, что хлопотно и приносит выгоду только на длинном отрезке времени. Потому часто операторы рассрочки и продавцы своим правом не пользуются и факт рассрочки в кредитных историях не фиксируется.
Не попадает она и тогда, когда банк кредитует не покупателя, а продавца – именно эти случаи и описаны в письме ЦБ, которое предостерегает финансовые организации от участия в схемах оформления рассрочки в магазинах без договора займа.
Почему покупатель заинтересован в том, чтобы рассрочка прописывалась в кредитной истории
Когда кроме покупателя и продавца в рассрочке участвует банк, рассрочка однозначно появится в кредитной истории. В таком случае банк предварительно запрашивает кредитную историю с согласия покупателя, и вносит в нее записи по мере погашения кредита. Если рассрочка гасится вовремя – кредитная история улучшается и Персональный кредитный рейтинг растет.
Кроме того, дополнительный фактор кредитной истории укрепляет финансовую дисциплину и покупатель будет больше мотивирован на погашение, не забудет пропустить очередной срок платежа.
В любом случае после заключения договора рассрочки заемщику лучше проверить кредитную историю – тогда он точно узнает, появилась ли в ней запись о новом кредите. И желательно не допускать просрочек: и торговая организация, и тем более банк, если вы покупали товар в рассрочку и нарушили условия договора, могут обратиться к коллекторам для взыскания вашего долга или даже в суд. А наличие долгов по судебным решениям отразится в вашей кредитной истории, даже если там не была зафиксирована сама рассрочка.
Дисклеймер: оказание помощи в сфере финансовых услуг АО «НБКИ»