По-любому все слышали страшилки типа:"Брат/сват/кум сломал ногу в США. Пошел в больницу, за рентген и гипс отдал 15 000$, как американцы живут с такими ценами за лечение?" или "Сестра рожала за 100500$, в Россию вернулась, чтобы не платить!".
Именно для того чтобы не попасть на такие сумасшедшие деньги существуют медицинские страховки. Страхование это когда ты платишь сейчас, чтобы не переплатить потом. По договору со страховой компанией вы платите ежемесячный взнос(термин на английском premium), а взамен страховая покрывает часть медицинских расходов.
Значит ли это что лечение становится полностью бесплатным? Вовсе нет, страховка лишь поможет вам избежать серьезных затрат на лечение. Грубо говоря вы будете лечится от насморка за свой счёт, но восстановление после серьезной травмы страховая возьмёт на себя.
Существует несколько способов для приобретения медицинской страховки:
1) Страховка от государства. Если вы инвалид, пенсионер или доход вашей семьи меньше определённого уровня(~30к$ в год на семью из трёх человек), то страховку предоставит государство(штат или федерация). В таком случае страховка будет полностью бесплатной или очень дешёвой.
2) Страховка от работодателя - самый распространенный вариант. Работодатель полностью или частично оплачивает страховку.
3) Самостоятельная покупка. Можно купить напрямую у компании, можно на государственном маркетплейсе(штата или федеральном), так же можно через агента.
А теперь поговорим про основные параметры какие есть у страховых планов:
1) HMO VS PPO
Первый тип "привязывает" вас к одной сети и к одному семейному врачу. Чтобы попасть к специалисту, нужно сначала посетить терапевта и получить направление. Обслуживание вне сети стоит очень дорого.
Второй тип страховок предполагает гибкость в выборе врача, больницы, а так же позволяет сразу обращаться к нужному специалисту. Ежемесячная плата у PPO выше чем HMO
2)Следующие важные термины - deductible, co insurance и out of pocket maximum.
Первый параметр это сумма, которую вы платите до того момента, когда страховая начинает покрывать какой-то процент от стоимости медицинской услуги. Размер , deductible колеблется от 0$ до 10 000$. Чем выше deductible тем ниже premium(плата в месяц). После того как вы достигните deductible, начинает работать co insurance, то есть страховая берет на себя процент от ваших расходов. Для удобства придумали разделение планов по цветам: bronze -60%, silver -70%, gold -80%, platinum -90%. Так же есть планы типа catastrophic, в них отсутствует co insurance. После достижения out of pocket maximum (это сумма на которую вы максимально попадете при обращении к врачу), страховка начинает покрывать 100% ваших медицинских счетов.
А сейчас давайте рассмотрим примеры планов, которые можно приобрести. Наш гипотетический покупатель страховки мой ровесник, живёт со мной в одном районе и не курит. Вот что можно приобрести при таких параметрах:
Это самый хреновый план, в нем бесплатно только три визита к врачу, а за все остальное вы платите сами до достижения лимита в 8700$. Но зато он стоит всего 175$ в месяц.
А вот самый дорогой план за 650$ в месяц:
Deductible равен 0, соответственно страховка сразу покрывает 90% ваших медицинских счетов. В этом плане появляется такой параметр как copay(грубо говоря это плата за вход к врачу).
15$ обычный врач
30$ специалист
150$ травмпункт
Так же данный план покрывает лекарства:
вы платите всего 5$ за курс если это дженерик и 15$ если это оригинал.
Для сравнения посмотрим какие страховки предлагают своим сотрудникам крупные компании. К примеру, Amazon для своих сотрудников предлагает такой план по параметрам похожий на предыдущий, который стоит 650$ в месяц:
Но сотрудник Amazon будет платить за такой крутой план всего 110$ в месяц. Именно поэтому важно работать в крупной компании, чтобы работодатель взял на себя большую часть стоимости медицинской страховки
Вот и все что я успел узнать про медицинские страховки в США. Надеюсь эта информация будет полезна новеньким.