Жизнь современного общества сложно представить без денег, поскольку именно деньги – универсальное мерило ценности товаров и услуг во всем их бесконечном многообразии.
Каждый человек практически каждый день сталкивается с деньгами. Мы получаем информацию о ценах, скидках, курсах валют почти ежедневно. Мы совершаем покупки при помощи денег, ежедневно используем их для удовлетворения своих потребностей, почти любое экономическое явление проявляется в денежной форме.
Деньги являются важным признаком любой рыночной экономики. Это инструмент, отображающий экономические процессы в обществе, регулирующий развитие экономики.
Известно, что в настоящее время идёт активное развитие технологий, которые называют “Искусственный Интеллект” (ИИ). Планируется внедрение ИИ в финансы, образование, здравоохранение, промышленность, энергетика, общественная безопасность и прочие сферы.
Здесь мы задаёмся следующими вопросами: как внедрение ИИ отразится на форме денег? Что может произойти с традиционными и перспективными эквивалентами стоимости товаров и услуг в виде денежных средств? Как скоро общество откажется от бумажных денег?
Спустя почти 70 лет после появления пластиковых карт 85% покупок в мире, по данным Mastercard, все еще совершается при помощи наличных денег. Однако в некоторых странах доля наличных платежей уже практически сведена к нулю. Например, в Швеции, которая в 1661 году первой в мире ввела в обращение банкноты. По данным ежегодного отчета о состоянии платежей в мире World Payments Report, который готовит французская компания Capgemini совместно с банком BNP Paribas, в 2011 году в Швеции лишь 3% расчетов совершались с помощью наличных, в 2015-м – только 2%. К 2020 году эта доля сокращена до 0,5%. Даже 40% церковных сборов в стране уже принимаются по безналичному расчету.
Бытует мнение, что прекращение использования наличных средств поможет бороться с преступностью, а также предоставит центральным банкам большую мощь для сохранения экономики, например, путем введения отрицательных процентных ставок. Этот налог на деньги в банках уже действителен в Японии, Швеции, Дании и Швейцарии. Само решение интересное: идея состоит в том, чтобы поощрять людей тратить деньги, когда экономика находится в стагнации.
Тем временем рассмотрим, что известно про ситуацию с денежными средствами в России. Россия удерживает лидерство по темпам роста цифровых платежей. Кризис, связанный с пандемией COVID-19, изменил способы взаимодействия между потребителями и компаниями.
По данным отчёта международной компании BCG, (Boston Consulting Group), специализирующейся на управленческом консалтинге, к 2024 году ежегодный объём выручки мировой индустрии платежей может достичь $1.8 трлн в рамках сценария быстрого восстановления экономики. При этом игрокам отрасли придётся адаптироваться к замедлению темпов роста при одновременном ускорении эволюционных изменений.
Таким образом, традиционные и перспективные эквиваленты стоимости товаров и услуг в виде денежных средств уйдут в небытие по мере цивилизационного и биологического развития, и следует быть готовым к этому переходу.
С большой вероятностью наличные деньги доживают уже буквально последние месяцы. Как скоро наступит стадия, когда фиатные деньги даже в электронном виде будут постепенно угасать? Как скоро произойдёт тотальный переход на какую-либо форму цифровых валют?
Начнём с вопроса: что вообще такое фиатная валюта? Фиатная валюта (от от латинского слова “fiducia” – доверие) – это валюта, стоимость которой обеспечивается государством, которое ее выпускает. Ценность таких денег не зависит от их материала или размеров государственных и банковских резервов.
Фиатная валюта существует за счет авторитета государства и законов, которые оно устанавливает. Падение авторитета сильно снижает стоимость таких денег. Фиатная валюта может существовать как в наличной, так и в электронной форме. К фиатным относятся все современные государственные валюты – рубли, доллары США, евро, иены и другие, которые известны миру.
Криптовалюты, например, биткоин, фиатными не являются. Они выпускаются децентрализовано и не зависят от государств. Их стоимость обеспечивается только спросом людей.
К чему приведёт ситуация, когда криптовалюты вытеснят все остальные валюты?.. Попросту к тому, что во всём мире будет установлена единая валюта, независимо от страны.
Мысли о единой мировой валюте – не новая идея, они возникали у разных представителей государств, органов, банков достаточно давно.
“Миру необходима единая валюта под эгидой ООН, чтобы не погрузиться в хаос, потому что доллару нужно искать замену. Одна на всех "справедливая мировая валюта" сможет стабилизировать финансовую систему”, высказал своё мнение в 2009 г. президент Казахстана Нурсултан Назарбаев.
В целом идея одной на всех мировой валюты кажется интересной: легко заметить, что она привлекательно звучит. Летом 2008 года по этому поводу высказывался глава Сбербанка Герман Греф. Тогда он говорил о том, что переход на единую мировую валюту станет возможен после 2015 года, когда будут созданы глобальные институты финансового регулирования. Греф выразил надежду, что в течение 2015-2020 гг. странам удастся договориться о формировании единых финансовых институтов регулирования. При этом мировое сообщество будет двигаться к глобальному финансовому управлению через кризисы.
Время движется, и период 2015-2020 гг. остался позади, и, как мы можем заметить, пока что единые финансовые институты регулирования не появились.
Обратим внимание на другую персону: американский финансист Джордж Сорос уже не раз возвещал о кончине доллара, но слухи о смерти американской нацвалюты были сильно преувеличены. В том же ключе относительно доллара высказывались многие, однако он пока еще здравствует, и неизвестно, что с ним будет в дальнейшем. "Эрозия позиций доллара и его закат в качестве ведущей твердой валюты", предсказанная главным экономистом Всемирного банка и лауреатом Нобелевской премии в области экономики Джозефом Стиглицем, пока не спешит наступать.
А что происходит прямо сейчас? Президент Сальвадора Найиб Букеле пообещал сделать биткоин официальным платежным средством в стране. Если этот план будет одобрен парламентом, Сальвадор станет первым государством в мире, которое дало криптовалюте подобный статус.
Почему Найиб Букеле пришёл к такой мысли? Интересная деталь: у Сальвадора - небольшого государства в Центральной Америке – нет собственной валюты, а в качестве платежного средства здесь используется американский доллар.
Президент Букеле заявил, что признание биткоина упростит для граждан страны, работающих за рубежом, отправку денег на родину. "В краткосрочной перспективе это приведет к появлению новых рабочих мест и поможет привлечь в финансовый мир тысячи людей, живущих вне формальной экономики", – сказал глава Сальвадора во время конференции, посвященной биткоину во Флориде.
В голове Букеле возникает идея предпринять такие меры. "У 70% населения Сальвадора нет банковского счета, эти люди работают в теневой экономике, – так рассуждает президент в "Твиттере". – Финансовая инклюзивность – это не только моральный долг, но также способ оживить экономику страны, предоставить доступ к кредитам, сбережениям, инвестициям и надежным транзакциям".
Что такое финансовая инклюзивность и почему она важна?
Рассмотрим определение: инклюзия – это процесс реального включения в активную жизнь социума людей, имеющих трудности в физическом развитии, в том числе с инвалидностью или ментальными особенностями.
Что это означает на практике? Допустим, вы хотите пойти в театр, для этого просто выбираете понравившуюся постановку и покупаете билет. Вы можете включиться в этот процесс просто и легко, не задумываясь, как к вашему появлению отнесутся другие зрители спектакля; дорогу до театра планируете количеством пересадок на общественном транспорте или просмотром самого короткого пути на экране навигатора.
А теперь представьте, как приходится планировать поход в театр людям с инвалидностью: проблемы могут возникнуть уже на этапе выхода из квартиры. Получится ли найти подходящий транспорт, насколько просто будет войти в здание театра, как другие зрители воспримут появление?
Так вот инклюзивность – это когда любой человек может без проблем сходить в театр. Инклюзивность важна потому, что она делает жизнь удобной. И, конечно, термин инклюзивность можно отнести и к области экономики, финансов. А человечество хочет видеть свою жизнь удобной, не так ли.
С другой стороны, Илон Маск, который ранее активно поддерживал биткоин, в мае 2021 г. затем заявил, что его компания больше не будет принимать биткоин в качестве средства оплаты. Маск объяснил это решение тем, что биткоин вреден для окружающей среды: для его производства требуется большое количество электричества, которое вырабатывается при помощи угля и другого органического топлива.
На данный момент создание единой мировой валюты кажется чем-то из области фантастики. На первый взгляд создаётся впечатление, что невозможно ввести единую денежную единицу в странах, чьи экономики кардинально отличаются друг от друга.
Обратимся к ситуации на рынке криптовалют. 2021 год был “большим”, важным годом для криптовалюты. Известно, что одной из самых прибыльных вложений в начале 2021 года стала покупка валюты Polkadot, а в течение года крупный рост показали Cardano, Binance Coin, Ethereum и биткоин.
Ещё одной популярной единицей учёта, формально не являющейся криптовалютой, но предназначенной для представления цифрового баланса в некотором активе, является цифровой токен XRP от известной компании Ripple, ориентированный на операции с обменом валют без возвратных платежей.
Здесь и далее договоримся, что будем относить Ripple XRP к цифровой валюте, чтобы не путать профессиональные термины, поскольку токен и криптовалюта – это не одно и то же. В отличие от криптовалют, токены могут выпускаться и управляться полностью централизовано.
Чтобы лучше понять разницу между этими двумя понятиями, обратимся к точке зрения программиста, криптографа, создателя криптовалюты Биткойн, Сатоси Накамото.
Сатоси приводит следующие различия между токенами от криптовалютами:
Эмиссия токенов может проходить централизовано и децентрализовано, криптовалют – только децентрализовано.
Верификация транзакций токенов может проходить централизовано и децентрализовано, криптовалют – только децентрализовано.
3. На цену токенов может влиять очень широкий список факторов, помимо спроса и предложения (выпуск дополнительных токенов, привязка к другим активам и др.), цена криптовалют полностью регулируется рынком.
4. Токены необязательно должны быть запущены на собственном блокчейне, криптовалюты же всегда имеют собственный блокчейн.
Вернёмся к знакомству с XRP. XRP имеет свою уникальную историю. XRP – это собственная цифровая валюта для продуктов, разработанных Ripple Labs. Его продукты используются для систем расчетов по платежам, обмена активами и денежных переводов, которые больше похожи на SWIFT, сервис для международных денежных и безопасных переводов, используемый сетью банков и финансовых посредников. XRP предварительно добывается и использует менее сложный метод добычи по сравнению с биткойнами.
В 2012 году, через три года после того, как Биткойн открыл эру криптовалюты, Ripple изменил направление и стал OpenCoin – сетью для денежных переводов, в которой крупные предприятия и фирмы, предоставляющие финансовые услуги, выступали в качестве контрагентов по транзакциям.
XRP как цифровая валюта была запущена в том же году. 80 миллиардов токенов были переданы компании, а 20 миллиардов – её соучредителям. Целью XRP было служить промежуточным механизмом обмена между двумя валютами или сетями. OpenCoin был преобразован в Ripple Labs в сентябре 2013 года.
Другими словами, по своей сути Ripple базируется на открытой разделённой базе данных, использует процесс согласования, что позволяет делать обмен в распределённом процессе. Сеть децентрализована и может работать без участия компании Ripple. По состоянию на конец 2017 года Ripple входила в первую десятку цифровых валют по величине рыночной капитализации, вместе с Bitcoin, Ethereum и другими.
К 2014 году Ripple Labs была вовлечена в несколько проектов, одним из которых было клиентское приложение для iPhone, которое позволяет пользователям децентрализованно, без обращения в банк, делать валютные платежи через свой телефон. В июле 2014 года Ripple Labs предложил Codius – проект по разработке новой системы умных контрактов, без привязки к конкретным языкам программирования.
Первым банком, использовавшим Ripple, стал Fidor Bank в Мюнхене, который объявил о партнёрстве в начале 2014 года. В сентябре того же года Cross River Bank, расположенный в Нью-Джерси, и CBW Bank, расположенный в Канзасе, объявили, что они будут использовать протокол Ripple. В декабре Ripple Labs начал работать со службой платежей Earthport, работающей в 65 странах.
В феврале 2015 года Fidor Bank объявил о намерении использовать протокол Ripple для реализации сети международных переводов в реальном времени. В конце апреля 2015 года было объявлено, что Western Union планирует «экспериментировать» с Ripple. В конце мая 2015 года Австралийский банк Содружества объявил, что он будет экспериментировать с Ripple для внутрибанковских переводов.
5 мая 2015 года агентство США по борьбе с финансовыми преступлениями FinCEN оштрафовало Ripple Labs и XRP на 700 000 долларов за нарушение закона о банковской тайне, основываясь на дополнении в закон Financial Crimes Enforcement Network от 2013 года. Ripple Labs принял меры к исправлению положения, и заключил соглашение, позволяющее вести XRP и «Ripple Trade» – деятельность только через зарегистрированные учреждения, оказывающие финансовые услуги (MSB). Усовершенствование не изменило сам протокол, а добавило мониторинг транзакций AML в сети и улучшило анализ транзакций.
В течение 2015-2016 годов произошло расширение компании Ripple и открытием офиса в Сиднее в апреле 2015 года и открытием европейских офисов в Лондоне в марте 2016 года, а затем в Люксембурге в июне 2016 года. Многие компании объявили о экспериментировании и интеграции с Ripple.
19 августа 2016 года SBI Ripple Asia объявила о создании японского консорциума банков в новой сети, которая будет использовать технологию Ripple для платежей и расчётов. Консорциум был официально запущен 25 октября 2016 года с 42 банками-участниками. Ожидалось, что число финансовых учреждений, возрастёт после запуска.
23 сентября 2016 года Ripple объявил о создании первой межбанковской группы международных платежей на основе распределённых финансовых технологий. По состоянию на апрель 2017 года, в эту группу входили следующие лица: Merrill Lynch, Canadian Imperial Bank of Commerce, Mitsubishi UFJ Financial Group, Royal Bank of Canada, Grupo Santander, Standard Chartered, UniCredit и Westpac Banking Corporation. Группа была создана с целью «курировать создание и поддержание правил платёжных транзакций Ripple, формализованные стандарты деятельности с использованием Ripple и другие меры, направленные на реализацию платёжных возможностей Ripple».
В сентябре 2017 года компания открыла офисы в Мумбае и Сингапуре.
В 2019 году агентство Weiss Ratings присвоило этой цифровой валюте наивысшую оценку за теоретическую способность конкурировать со SWIFT.
В 2020 году у Ripple был сильный прорыв, но компания натолкнулась на кирпичную стену в виде иска от SEC (Комиссия по ценным бумагам и биржам, англ. The United States Securities and Exchange Commission). Главный регулятор США утверждает, что токены XRP являются незарегистрированными ценными бумагами, а материнская компания Ripple нарушила законы, предложив незарегистрированные ценные бумаги инвесторам в Соединенных Штатах. Однако в марте представитель SEC подчеркнул, что кроме Ripple и ее сотрудников никакие инвесторы, биржи или торговые платформы не нарушают закон, продавая токены XRP.
2021 год же стал одним из самых нестабильных на рынке цифровых валют на сегодняшний день. Тенденция быстрой инфляции напоминает “бычий бег” – ситуацию на фондовом рынке, для которой характерен устойчивый рост цен на акции – экстремальный рост, который происходил в 2017 и 2018 годах – и понятно, что многие инвесторы опасаются, что увидят повторение последовавшего за этим краха в масштабах всего рынка.
Тем не менее, сейчас на рынке происходит “перезапуск”, и действия, которые наблюдались ранее в этом году, – это только начало.
По данным агентства экономического прогноза, цена XRP могла к сентябрю достичь 2,24 доллара (самая высокая возможная цена), но данный прогноз не оправдался. И хотя это также предполагало, что цена XRP может снизиться к концу 2021 года, она, закрепившись в конце ноябре 2021 на отметке 1,10$ находиться в гораздо лучшей форме для потенциального будущего “бычьего бега” среди топовых альткоинов.
Агентство экономического прогноза также предполагало, что к концу декабря 2021 года стоимость Ripple XRP достигнет максимальной цены в 3,27 доллара – ошеломляющей стоимости, которая приблизит актив к его историческому максимуму, чем ему удалось достичь за три года. Сбудется ли его прогноз на этот раз?
А какая ситуация с цифровыми валютами в мире будет дальше?
Рассмотрим статью Райан Хаар, которая живёт в Нью-Йорке и освещает личные финансы для компании NextAdvisor:
“Мы видели, как биткойн достиг новой рекордно высокой цены, регулирующие переговоры с потенциалом оказать большое влияние на отрасль и более широкую институциональную поддержку со стороны крупных компаний. В то же время интерес людей к криптовалюте в этом году резко вырос: это горячая тема не только среди инвесторов, но и в популярной культуре, благодаря всем, от давних инвесторов, таких как Илон Маск, до того парня из вашей школы, который размещает свои посты на Facebook”.
Райан Хаар в своей статье рассматривает прогнозы 5 известных миру экспертов.
Дейв Эбнер, глава платформы для торговли криптовалютой, отмечает: “Во многих отношениях, первая половина 2021 года была настоящим прорывом. Эта отрасль постоянно развивается. Трудно предсказать, куда все пойдет в долгосрочной перспективе, но в ближайшие месяцы эксперты следят за темами, от регулирования до институционального внедрения криптоплатежей, чтобы попытаться лучше понять рынок”.
Хотя точные прогнозы невозможны, были опрошены пять экспертов, и в статье приведены их мнения о том, на что они обращают внимание в криптопространстве на оставшуюся часть 2021 года:
«Регулирование, вероятно, является одним из самых важных моментов в криптоиндустрии во всем мире», – утверждает Джеффри Ван, глава американского подразделения Amber Group, канадской компании по финансированию криптовалют. «Мы очень приветствуем четкое регулирование».
2). Как и в большинстве случаев с криптовалютой, регулирование сопряжено с препятствиями. «Есть разные агентства, которые могут иметь или не иметь юрисдикцию над всем», – говорит Кеннет Ван. «И это отличается от штата к штату».
3). «Разумное регулирование – это победа для всех», – говорит Бен Вайс, генеральный директор и соучредитель CoinFlip, платформы для покупки криптовалюты и сети крипто-банкоматов. «Это дает людям больше уверенности в криптовалюте, но я думаю, что это то, на что мы должны не торопиться, и мы должны делать это правильно».
Председатель SEC (Комиссия по ценным бумагам и биржам, англ. The United States Securities and Exchange Commission) Гари Генслер, намекнул, что инвесторы могут вскоре получить доступ к криптовалютному биржевому фонду ETF, который станет новым и более традиционным способом инвестирования в криптовалюту. Криптовалютный ETF позволит инвесторам покупать криптовалюту напрямую у традиционных инвестиционных брокеров, в которых у них уже могут быть счета, например, Fidelity или Vanguard.
«Мы делаем это на фондовом рынке, мы делаем это на рынках облигаций, люди могут захотеть это здесь», – сказал Генслер на форуме Aspen Security Forum в начале этого месяца, одновременно признав, что в его агентство уже поданы заявки на крипто-ETF.
Одобрение акций биржевого инвестиционного фонда ETF (Exchange Traded Fund) рассматривалось Комиссией по ценным бумагам и биржам несколько раз за последние несколько лет, но ни один из них еще не получил одобрения, как в других регионах, таких как Канада и ЕС.
4) «Я ожидал, что одобрение произойдет до конца 2021 года. Я все еще надеюсь на это», – говорит Эбнер. «Очевидно, что многие люди смотрят на это вместе с другим вводимым нормативным актом. Это потенциально может замедлить развитие событий, но я думаю, что все еще есть вероятность, что вы получите одобрение либо в конце этого года, либо, по крайней мере, в начале 2022 года».
Что здесь можно заметить? Приведённая выше ситуация – вопрос всего лишь нескольких лет.
«Мы стали свидетелями огромного притока внимания, и это еще некоторое время будет способствовать росту отрасли» – о говорит Эбнер.
«Мы наблюдаем за тем, чтобы в криптовалюту вовлекались учреждения, будь то Amazon или крупные банки», – сообщает Тони Вейс. Такой крупный ритейлер, как Amazon, может «вызвать цепную реакцию других, принявших его», и «повысит доверие к ним».
Таким образом, с движением времени и развитием технологий, можно сделать предположение, что тотальный переход на какую-либо форму цифровых валют действительно произойдет, причём это случится очень скоро, и это уже можно заметить. На начало данного процесса потребуется не менее 5 лет, однако сам по себе переход на цифровую валюту не является чем-то из области фантастики.
Далее рассмотрим другой вопрос.
Деньги играют большую роль в жизни любой страны, являясь неотъемлемой частью функционирования любой финансовой системы, поэтому эта тема очень актуальна и сейчас. Известный философ Сенека говорил: «Деньгами надо управлять, а не служить им». И поэтому, как важнейший раздел экономической науки, деньги требуют постоянного изучения, ведь исправно работающая денежная система обеспечивает стабильность в государстве и благосостояние его жителей.
Здесь мы можем сделать следующее наблюдение:
«Тот, кто управляет монетарной политикой – тот контролирует власть и социум».
Вспомним ситуацию с финансовой пирамидой МММ и её создателя Сергея Мавроди. Обратимся к интервью Сергея Мавроди на телеканале “Дождь” (окт. 2011 г). Когда впервые случилась данная ситуация?
В 1993 году Открытое акционерное общество «МММ» зарегистрировало свой первый проспект эмиссии акций. Он позволял выпустить не более 991 тысячи акций. Акции номиналом 1 тысяча рублей, выпущенные в бумажной форме, начали продаваться 1 февраля 1994 года. С 7 февраля фирма ввела «двусторонние котировки» с определённой маржой на покупку и продажу собственных акций, которые постоянно росли. Это привело к тому, что они начали расходиться быстро, поскольку торговались с самого начала по принципу «сегодня всегда дороже, чем вчера», и руководство компании вскоре попыталось зарегистрировать второй проспект эмиссии, уже на миллиард акций. Министерство Финансов России, однако, разрешения на эмиссию не выдало.
Пытаясь найти выход из сложившейся ситуации и обойти ограничение на эмиссию акций, Мавроди уже через два месяца после начала работы вводит в обращение так называемые билеты МММ, не являющиеся формально ценными бумагами. Цена одного билета равнялась одной сотой цены акции.
В дальнейшем Мавроди отказался от сделок купли-продажи при операциях с билетами (но не акциями), перейдя к системе так называемых «добровольных пожертвований». Формально вкладчик не покупал больше билеты «МММ», а добровольно жертвовал деньги лично Мавроди. Билеты же вручались жертвователю в качестве сувенира. При продаже, соответственно, теперь уже сам Мавроди добровольно жертвовал деньги вкладчику.
Было заявлено, что вкладчик вправе потребовать формальной регистрации сделки и оформления акций на своё имя. Но зарегистрированные акции компания выкупать назад не будет.
1 февраля 1994 года акции поступили в свободную продажу. Продавались они сначала по номиналу в одну тысячу рублей.
В середине 1994 года служба изучения общественного мнения «Vox Populi» совместно с Агентством экономических новостей назвала Мавроди в числе 50 наиболее влиятельных российских бизнесменов – он занимал 12-е место в рейтинге того времени.
Какова была реакция властей?
По воспоминаниям бывшего вице-премьера Александра Шохина, на заседаниях правительства Черномырдин «матерился на силовиков, требуя хоть что-то сделать, пока всё не лопнуло».
Позже Мавроди признается, что воспринимал к этому моменту Россию уже как пройденный этап, активно изучал американское законодательство (не препятствовавшее, по его мнению, созданию структур, аналогичных МММ), вёл переговоры с американскими банками и брокерскими конторами и даже первым в России закупил суперкомпьютер Cray Research Super Server 6400 для анализа мировых фондовых рынков и управления своей будущей империей.
Кроме того, Мавроди пригрозил созвать всенародный референдум о доверии властям, пообещав, что необходимый для инициирования референдума миллион подписей он соберёт «за неделю».
На следующий день в прессе на правах рекламы появились две статьи Мавроди: «По тонкому льду» и «Объяснение в нелюбви». Власти объявили всё происшедшее «недоразумением». Начавшуюся среди вкладчиков панику Мавроди быстро погасил, увеличив на некоторое время темпы роста цен своих акций и билетов.
Подававшаяся как кампания оповещения вкладчиков об опасности, в самом «МММ» акция властей рассматривалась как начало наступления на фирму со стороны государства.
По версии независимых наблюдателей, Мавроди воспользовался претензиями со стороны государства, чтобы переложить на него вину в обрушении пирамиды.
Выплаты денег продолжались до 27 июля, после чего Сергей Мавроди своим указом от 29 июля объявил о снижении стоимости акций в 127 раз, до тысячи рублей. При этом было заявлено, что цены будут расти теперь вдвое быстрее, увеличиваясь вчетверо каждый месяц. Число вкладчиков компании, по разным данным, достигло на тот момент от 2 до 15 миллионов человек. По разным оценкам, только в Москве Мавроди зарабатывал тогда порядка 50 млн долларов в день.
Со слов самого Мавроди, в Белом доме проходило заседание правительства, посвящённое специально «вопросу МММ».
4 августа 1994 года сотрудники московского управления налоговой инспекции при помощи организации ОМОН штурмом взяли центральный офис «МММ» на Варшавском шоссе, провели там обыск и объявили, что в ходе своей проверки «вскрыли грубые нарушения налогового законодательства», предписав взыскать в бюджет 49,9 млрд рублей. Общая сумма арестованных денежных средств была оценена как 4 миллиарда рублей или 690,6 тысячи долларов по курсу августа 1994 года, согласно источникам.
Формально Сергей Мавроди был арестован «за неуплату налогов». Сам Сергей в своём интервью на канале “Дождь” заявляет следующее: “Пирамида МММ была направлена на то, чтобы спасти Россию”, “На мой взгляд, происходил грабёж страны”.
В самом деле, возле центрального офиса «МММ» собрались вкладчики, которые потребовали от сотрудников налоговой службы прекратить «самоуправство» или вернуть их накопления.
Почему сотрудники налоговых служб не дали Мавроди возможность выплатить владчикам его накопления? Когда разорившиеся инвесторы получили отказ, начались массовые волнения.
Произошла денежная приватизация, и, согласно Мавроди, его главная цель была вмешаться в происходящее и помешать разграблению страны. “Вмешались власти, меня посадили в тюрьму, поэтому сделать это я не успел”, – заявляет основатель финансовой пирамиды МММ.
Против Мавроди было возбуждено уголовное дело о подделке подписных листов, которое было потом закрыто «за отсутствием состава преступления». Здесь также бросается в глаза следующий факт: почему Сергей был арестован за неуплату налогов, а не за мошенничество? Не было веских доказательств?
Безусловно, Сергей Мавроди известен тем, что “навёл в своё время шуму”, большое количество людей готовы и сейчас яростно критиковать его деятельность. Кто-то явно его ненавидит, кто-то, несмотря на все его действия, восхищается его умом, смотря интервью с этим человеком.
Но что если включить нейтральное отношение? Оценим ситуацию с точки зрения логики и здравого смысла. А что происходило с такой точки зрения? Куда исчезли те огромные деньги? Что готовы сказать по этому вопросу силовики?
Между этими заговариваниями, передергиваниями и нежеланиями выслушать гостя интервью можно прослушать те моменты, где он поднимает вопросы про действующую банковскую систему, про то, что активы государства и активы от недр должны принадлежать народу.
Рассматривая ту же ситуацию с Мавроди, твёрдо приходим к выводу, что финансовая политика крупных и значительных государств; установление курса национальной валюты; межгосударственные и крупные транснациональные взаиморасчеты производятся и общие положения в мировой торговле и взаиморасчетах – устанавливаются в рамках консенсуса национальных и транснациональных элит.
Что это означает? Другими словами, ни массы, ни интеллектуальная, ни тем более ментальная элита к этим процессам не допущена. А вся эта рассматриваемая структура как на национальном, так и в рамках международного транснационального капитала основывается на штыках и насилии, как бы кто-либо себя не тешил.
Сергей Мавроди здесь отмечает: “Невозможно стать богатым человеком, не разговаривая с властью или не нарушая закон”.
Сергей в своих интервью часто любил использовать термин “финансовый апокалипсис. Здесь мы задаёмся вопросом: в самом деле, а какого развитие современной экономики и что будет с нами дальше?
Рассуждая о развитии, оно начинается с некоторого алгоритма, или же вектора направления. Этот вектор прикладывается к имеющемуся фундаменту. Как известно, фундамент, основание – это именно то понятие, которое волновало Карла Маркса, и поэтому его работа была философской. Например, в экономике можно просто улучшить формулу расчета стоимости, а можно содержательно обосновать суть этой формулы. Что Маркс и делал.
Алгоритм же развития и вектор его направления первичен над экономикой, которая сама по себе является всего лишь частью его практической реализации (реализацией вектора).
Почему?
Каждая из отраслей экономики задаёт свой вектор.
Так, например, что можно сказать о цифровой трансформация отраслей экономики?
Цифровая экономика задает вектор, по которому будут развиваться социально-экономические системы микро-, мезо-, макроуровней на долгосрочную перспективу, что вызывает необходимость исследования и всестороннего анализа процессов цифровой трансформации.
При этом сама эта трансформация тесно связана с тенденцией сервисизации социально-экономических систем и во многом реализуется на ее основе.
Другими словами, сервисизация экономики – это понятие, характеризующее два взаимосвязанных процесса:
1). Возрастание удельного веса услуг в макроэкономических показателях – валовом внутреннем продукте (на уровне региона – валовом региональном продукте), численности занятого населения, количестве хозяйствующих субъектов, капитале, инвестициях, расходах семьи и т.д.
2). Проникновение, или «встраивание» услуговой деятельности в процесс материального производства. Логика постиндустриального развития привела к необходимости выведения внутренних подразделений промышленных предприятий за рамки производства. Эти подразделения приобрели статус юридических лиц и сосредоточили свою деятельность на разных услугах маркетинговых коммуникаций, рекламе, сбытовых и услугах делового характера. Деловые услуги, зародившиеся внутри производственных услуг, в настоящее время образуют самостоятельный, динамично развивающийся сегмент сервиса.
Как влияет сервисизация на само общество? Сервисизация общества характеризует несколько процессов: с одной стороны, увеличение доли занятых в сфере услуг; с другой – возрастание роли и значения информационных, научных, исследовательских, маркетинговых, финансовых услуг (без которых промышленность не может развиваться), а также расширение доли услуг, способствующих жизнедеятельности человека, уровню его образования, самореализации. При этом возрастает значение человеческого фактора, коммуникаций (человек-человек) и персонифицированного обслуживания. Коммуникации подразумевают: во-первых, увеличение услуг связи, информационных технологий (мобильной связи, Интернета), способствующих информированности человека, его компетентности, интеллекта, образования. А, во-вторых, с помощью коммуникаций создается персонифицированная среда (другими словами, индивидуальная, соотносящийся с конкретным человеком, учитывающая его основные потребности) способствующая увеличению степени полезности, уровня удовлетворённости человека, а соответственно и ощущения счастья. Всё это взаимосвязано.
Ощущение счастья – это именно то, что желает каждый адекватный человек в любом обществе. Именно этот показатель составляет уровень качества жизни в какой-либо рассматриваемой стране.
Кроме того, во время рассуждений об ощущении индивида себя счастливым в обществе, необходимо учитывать то, что люди как элементы социума принадлежат к разным социальным классам и имеют разные профессии. Поэтому достижение благополучия даётся всем по-разному, а кому-то крайне тяжело. Известно, что экономика государства во многом основана на трудоспособности граждан. Но профессии, которые существуют сегодня, постепенно автоматизируются, ручной труд вытесняется.
Какие меры предпринять? В качестве варианта решения этой проблемы можно рассмотреть безусловный обязательный доход (БОД), концепция которого предполагает регулярные выплаты гражданам страны независимо от наличия работы, нуждаемости и других факторов.
Другой интересный вариант решения – модель социалистического общества, направленная на достижение всеобщего равноправия, социального равенства и справедливости, достижение которых предполагается в том числе через общественную собственность на средства производства.
Необходимо также понимать, что любая форма денежных отношений (будь то драгоценные монеты, фиатные валюты, электронные деньги, цифровые валюты), как и любая мера стоимости, являются всего лишь инструментом распределения благ в социуме. Форма же самих таких отношений, зависит исключительно от уровня развития цивилизационного кластера (ментальное и интеллектуальное развитие; эффективность и технологический уровень производства; скорость перемещения и транспортная мобильность; скорость распространения и обмена информации).
Здесь следует отметить, что в перспективе даже “единая цифровая валюта” – это тоже только промежуточный этап развития. Глобальная цель – это построение общества с эффективными взаимодействиями между его элементами. Взаимодействиями в экономической, социальной, финансовой, производственной, управленческой отраслях и др.
Такое возможно в случае установления децентрализованной системы управления. Англо-американский политолог Пиппа Норрис высказала точку зрения, что децентрализованная модель (power-sharing electoral governance) обеспечивает реализацию принципа сдержек и противовесов и может ограничить злоупотребления властью.
Чем хороша децентрализованная система? Децентрализованные системы – это системы, в которых прежде всего существует несколько точек управления и полномочия диверсифицированы, другими словами, распределены сразу по нескольким направлениям. Это делает систему менее чувствительной к сбоям, так как выход из строя одной точки управления не приведет к падению всей системы.
Простыми словами, диверсификация – это соблюдение принципа «не класть яйца в одну корзину». Если у вас имеется десяток яиц, и все их вы положите в одну емкость, то риск того, что они разобьются, достаточно велик. Если же вы поместите яйца в несколько разных корзин, то этот риск пропорционально уменьшится. Этот принцип и получил название диверсификация. Он же работает и в более глобальном смысле – в политике, экономике и т.п.
Достоинство централизованной системы управления состоит в том, что в критической ситуации за короткий промежуток времени можно быстро перераспределить ресурсы организации в нужном направлении.
Отметим некоторые важные достоинства децентрализованной системы управления:
1) Проблемы решаются на том уровне, на котором они возникают;
2) При децентрализованной системе управления работники привыкают решать производственные проблемы, а не ждать указаний «сверху». Это даёт возможность подготовить инициативные, творчески мыслящие кадры.
Под действительной же, глобальной децентрализацией здесь и далее будем иметь в виду систему, созданную на базе искусственного интеллекта (ИИ). Именно в этом смысле будем рассуждать о наступающей тотальной цифровизации планеты.
Современные информационные технологии оказывают огромное влияние на экономику и общество, изменяя сложивший экономический уклад и образ жизни людей. В исследовании Глобального института McKinsey (MGI) отмечается, что в 2017 году цифровая революция вошла в решающую фазу – каждый второй житель Земли подключился к интернету.
Цифровая экономика стремительно развивается, её рост опережает другие отрасли. Известно, что при росте ВВП страны с 2011 по 2015 год на 7 %, объем цифровой экономики увеличился за тот же период на 59%. По данным исследования «Экономика Рунета», проводимого ежегодно РАЭК, вклад цифровой экономики в экономику России в 2018 году составил 5,1 % ВВП, а в среднем её рост составляет 10–15 % в год.
В настоящее время цифровизация – один из главных факторов мирового экономического роста. По оценкам Глобального института McKinsey, в Китае до 22% увеличения ВВП к 2025 году может произойти именно за счёт интернет-технологий.
Вернёмся к цифровому токену XRP от компании Ripple, речь о котором шла ранее в разделе. Он представляет собой связующий инструмент между криптовалютами и банками. Его специализация – трансграничные платежи по всему миру.
По своей сути Ripple базируется на открытой разделённой базе данных, использует процесс согласования, что позволяет делать обмен в распределённом процесс. Сеть Ripple децентрализована и может работать без участия компании Ripple.
Ripple – это протокол валового расчета в режиме реального времени, валютная биржа и система денежных переводов. Протокол поддерживает токены, представляющие фиатные валюты, криптовалюты, биржевые товары и/или другие активы.
Основными клиентами Ripple являются банки, использующие решение на базе программного обеспечения xCurrent для осуществления трансграничных платежей с возможностью отслеживания переводов в реальном времени. Обычные пользователи также могут использовать цифровую валюту от Ripple для взаиморасчетов.
Как устроен Ripple XRP?
XRP – цифровая валюта сети Ripple – существует только в системе Ripple. Одна единица XRP подразделяется на миллион единиц, именуемых каплями (drop).
Всё ограниченное предложение токенов XRP (100 млрд) было предварительно получено посредством майнинга. Пользователям доступен квази-майнинг монеты: они могут принимать участие в научных разработках, поддерживаемых Ripple Labs, проводя расчеты или выполняя другие действия при помощи вычислительных алгоритмов, и получать в награду токены XRP. Компании Ripple принадлежит 65% всех токенов, остальные 35% выпущены на рынок. Пользователям сети Ripple не обязательно использовать XRP, однако для каждой учетной записи Ripple требуется запас в 20 XRP.
XRP выполняет функцию платежного моста, который используется, если прямой обмен активами недоступен – например, при операциях с двумя редко торгуемыми активами.
В сети Ripple токены XRP свободно продаются за фиатные деньги или криптовалюты, однако компания Ripple рассматривает токен главным образом как платежное средство и инструмент в обменных операциях, а не в качестве альтернативной цифровой валюты.
Следующий важный опрос: каков механизм обеспечения консенсуса в Ripple?
Ripple не использует технологию блокчейн. Транзакции в сети подтверждаются в процессе достижения консенсуса, известном как Ripple Protocol Consensus Algorithm (RPCA).
В рамках этого процесса большинство серверов, так называемые “ноды”, которые включены в список доверенных или уникальных нод (Unique Node List), должны согласиться с тем, что транзакция действительна, а на счету отправителя достаточно средств для ее осуществления. RPCA является частью платежного протокола Ripple Transaction Protocol (RTXP), разработанного в 2012 году компанией OpenCoin.
В феврале 2018 года компания Ripple опубликовала два новых технических документа, описывающих алгоритм консенсуса, который лежит в основе токена XRP, и способы достижения большей диверсификации соединений каждой ноды в сети.
Первый документ под названием Analysis of the XRP Ledger Consensus Protocol содержит доказательство того, что в рамках запланированных этапов дальнейшей децентрализации сети данный алгоритм обеспечивает безопасность и жизнеспособность сети, включая отсутствие форков.
Второй же white paper дает представление о Cobalt – принципиально новом асинхронном алгоритме консенсуса, направленном на улучшение существующего протокола XRP посредством создания большей гибкости при создании уникального списка нод.
Схема обмена валют в системе проста. Рассмотрим следующий пример: представим, что человеку нужно перевести российские рубли (RUR) в бразильские реалы (BRL). Сначала он переводит свои рубли во внутреннюю валюту системы Ripple — XRP («риппл»). Затем совершается перевод на кошелёк с реалами, принадлежащий банку.
В конце операции человек получает бразильскую валюту. Благодаря технологии xRapid такой обмен происходит всего за несколько секунд.
Платежная платформа xRapid решает проблему ликвидности, с которой сталкиваются международные банки – для осуществления денежных переводов они вынуждены хранить деньги в разных локальных валютах. xRapid дает им возможность высвободить этот капитал, используя XRP в качестве «посредника». Основная валюта банка обменивается на XRP, а после успешной обработки транзакции происходит обмен XRP на локальную валюту.
Типичная транзакция xRapid обрабатывается приблизительно четыре секунды. За каждую транзакцию установлена комиссия в размере от 0,00001 XRP. Комиссия никем не присваивается – списанные XRP уничтожаются и общее количество монет уменьшается. Комиссия повышается, если пользователь проводит операции с высокой скоростью (несколько тысяч в минуту), и снижается после периода бездействия. Такая модель призвана защищать систему от спама транзакциями.
Это и является одним из главных преимуществ XRP. К тому же, все переводы в системе являются отзывными, то есть их можно отменить и вернуть.
Высокая скорость переводов в Ripple обусловлена тем, что сеть поддерживается 14 серверами по всему миру. Поэтому эта система и является столь привлекательной для банков.
Известно, что долгое время сеть SWIFT считалась монополистом в сфере международных денежных переводов. Продолжалось это до появления платформы Ripple. Новая платёжная система успела внушить доверие инвесторам благодаря ряду преимуществ.
При этом система SWIFT не отличается особой скоростью выполнения операций, поэтому срок проведения международных транзакций составляет от 3 до 5 дней. И это считается довольно долго, а потому около 5 процентов транзакций – ошибочные сделки.
Чтобы выйти из сложившейся ситуации, системе Ripple осталось лишь воспользоваться главными преимуществами: быстротой и мизерной стоимостью транзакций. Именно по этой причине Ripple XRP может стать серьёзным конкурентом SWIFT.
У основателей компании Ripple, Криса Ларсена и Джеда Маккалеба, существуют амбициозные планы. Они планируют произвести настоящую революцию в денежных переводах, сократив время перевода с нескольких дней до нескольких секунд.
Ripple XRP – это прежде всего глобальная платежно-обменная сеть. Она оптимизирована под этот вариант использования, и в других областях имеет ограниченную применимость.
Эту проблему и стремится решить и сеть Flare Network, реализуя для токена XRP поддержку смарт-контрактов. Spark – нативный токен этой сети, и часть его предложения распределяется c помощью airdrop (бесплатная раздача цифровой валюты) владельцам XRP, имеющим на это право.
Что такое Flare Network, как она работает и какие преимущества принесет держателям XRP?
Flare Network – это хорошо масштабируемая распределенная сеть блокчейнов. В отличие от XRP Ledger (XRPL), Flare интегрирует виртуальную машину Ethereum (EVM) и изначально поддерживает смарт-контракты. Задача EVM – преобразовывать смарт-контракты в инструкции, доступные для компьютеров, таким образом, в сети можно запускать смарт-контракты, полные по Тьюрингу.
Полнота по Тьюрингу – характеристика исполнителя в теории вычислимости (а в математическом смысле множества вычисляющих элементов). Она означает возможность реализовать на нём любую вычислимую функцию. Другими словами, для каждой вычислимой функции существует вычисляющий её элемент (например, машина Тьюринга) или программа для исполнителя, а все функции, вычисляемые множеством вычислителей, являются вычислимыми функциями.
На языке смарт-контракта же полнота по Тьюрингу означает, что можно решить практически любую вычислительную задачу, если для ее выполнения достаточно памяти.
Это означает, что Flare Network сочетает несколько мощных возможностей для создания целой экосистемы децентрализованных приложений. Другими словами, Flare стремится стать средством масштабирования сетей смарт-контрактов.
Что наиболее важно из перечисленных выше фактов, Flare имеет возможность создавать двусторонние мосты между различными блокчейнами для достижения безотказной совместимости. Проще говоря, это означает, что сеть Flare может подключаться к другим сетям для расширения функций своих сетей и собственных токенов, например, путем интеграции смарт-контрактов.
И именно здесь Flare и подкрепляет Ripple, поскольку может выступать в качестве “моста” между XRP Ledger и платформой смарт-контрактов, такой как Ethereum.
В результате, платежное решение на основе блокчейн активно используют более двухсот институциональных партнеров проекта, в то время как курс XRP находиться в зоне неопределённости…
Предстоящий запуск Flare Network планировался компанией Flare во второй половине 2 квартала 2021 года. Согласно официальному Twitter Flare, токены должны распространяться вместе с запуском сети. Но на конец ноября 2021 года ни запуска сети, ни раздачи долгожданных токенов пока не состоялось.
Рассмотрим другой вопрос: как валютный курс может влиять на экономику страны?
Известно, что нестабильность валютных курсов может очень сильно повлиять на состояние экономики той или иной страны.
Изменение валютного курса по-разному воздействует на разные стороны и отрасли экономики, прежде всего на те предприятия, которые включены в систему экспортно-импортных операций. Общим заблуждением большинства людей является то, что сильная национальная валюта – это хорошо для экономики страны. В реальности, чрезмерно сильная национальная валюта может оказывать существенное сопротивление для развития экономики в долгосрочной перспективе. В результате целые отрасли оказываются неконкурентоспособными, объем экспорта падает, что может негативно сказывается на производстве и приводит к уменьшению оборотов предприятий, работающих на экспорт, вследствие чего большое количество людей могут остаться без работы.
Как можно избавиться от разницы в валютном курсе между странами? Интересно, что такое преимущество способна дать единая цифровая валюта.
Как можно заметить, понятие валюты в экономике может иметь разные формы выражения. Расплачиваться возможно не только монетами, бумажными купюрами и банковскими картами, но в ближайшем будущем и цифровой валютой.
Известно, что среди секторов экономики выделяют:
Первичный сектор экономики – объединяет сельское хозяйство, рыболовство, лесоводство, охоту и добывающую промышленность.
Вторичный сектор экономики – обрабатывающая промышленность и строительство.
Третичный сектор экономики – так называемая сфера услуг. Часто её выделяют из третичного сектора экономики
Четвертичный сектор экономики – информационные технологии, образование, научные исследования, глобальный маркетинг, банковские и финансовые услуги и другие услуги, связанные не с производством как таковым, а с его планированием и организацией (экономика знаний).
XXI век – век инноваций, характеризующимся появлением новых революционных технологий. И эти технологии, формально относящиеся к четвертичному сектору экономики, оказывают всё большее и большее воздействие, на мир, общество и экономическую деятельность в том числе. Здесь возникает вопрос: “Следует ли рассматривать экономическую деятельность как науку или же это скорее хозяйственная деятельность общества, совокупность отношений, складывающихся в системе производства, распределения, обмена и потребления?”.
Экономика – это в первую очередь не наука, а социальный термин, “объясняющий” физическую хозяйственную и производственную, а также информационную деятельность и их совокупность отношений с распределением, обменом и потреблением в социуме. Фундаментально любой социальный кластер на нашей планете до сегодняшних дней формировался и существовал исключительно по биологическим механизмам. Так и процессы, описывающиеся под социальным термином “экономика”, в основе своей биологичны и подчиняются в базисе своём законам животно-инстинктивного комплекса различных рас человека.
«Бытие определяет сознание», – эта фраза Карла Маркса многим хорошо знакома. В то время как у Гегеля было высказывание «бытие определяется сознанием».
Карл Маркс, ученик Гегеля, заменил пассивный залог глагола на активный, вот и всё. Смысл же изменился на противоположный. Во что верить?
По-своему оба классика правы. От состояния нашего ума, мышления, от представлений о реальности зависит качество нашей жизни, «бытие определяется сознанием». А от того, как мы живем, напрямую зависит наше умонастроение, фокус внимания. «Бытие определяет сознание».
А смогут ли изменения в одной из частей этой системы вызвать изменения в другой? т.е., могут ли изменения в уме вызвать изменения в жизни? И могут ли изменения в жизни вызывать изменения в уме?
Мышление, состояние ума, и состояние жизни человека представляют собой тесную взаимосвязанную систему. Если изменения в одном из элементов системы не превышают определенного порога – «порога устойчивости» – то другой элемент оказывает стабилизирующее воздействие и блокирует произошедшие изменения.
Если изменения в одном из элементов превышают порог устойчивости, то эти изменения начинают вызывать аналогичные изменения в другом элементе, что в свою очередь, вызывает дальнейшие изменения в первом и т.д. – мы имеем дело с усиливающей обратной связью.
К чему идёт речь? Строго говоря, способность человека управлять другими людьми «мягкими способами» научно не доказана. Конечно, можно «взывать к совести», «агитировать за власть» и т.д. Но какой будет эффект? Почти нулевой.
Рассмотрим пример: в отличие от прочих животных, у приматов инстинкты не имеют прямого управления над особью и вместо этого завуалированы под чувства и эмоции, которые через гормоны стимулируют мотивацию, склоняющую к конкретному действию, решению. Из основных инстинктов, например, выделяют агрессию – для борьбы за территорию, власть, или же ранг в сообществе, ресурсы, для защиты, и для репродуктивного успеха.
Так во многом проявляются особенности управления и у людей. Люди действуют на основе своих биологических инстинктов, либо убеждений. И даже если они прислушиваются к призывам, советам, приказам руководителей – всё равно, решение делать или не делать, как именно делать, – они принимают сами.
Кроме того, важно учитывать - многие люди вообще избегают принимать какие-либо решения. Они считают, что принимать решения – это не их работа, а работа начальников («им за это и платят»), – владельцев бизнеса и руководителей.
Что следует делать владельцам и руководителям? Да, их работа и заключается в том, чтобы активно пользоваться своей свободой воли, правом выбора и принимать решения. Работать своим мышлением, работать над своим состоянием ума. Это их главный предмет труда, а у слесаря заготовка детали.
Эти решения должны формализовываться, обретать форму организационно-распорядительных документов, политик, регламентов, инструкций, форматов совещаний, методов коммуникации, негласных правил и т.д., и т.п.
Таким образом формируется и меняется бытие – контекст и культура организации. И это бытие начинает влиять на сознание всех сотрудников. Так это работает.
Приведённый целостный и системный подход к управленческой стороне экономики позволяет увидеть, что и Маркс, и Гегель правы и нет никакого противоречия. Не нужно спорить, что было раньше, курица или яйцо. Кто прав, кто виноват и т.д. Чтобы изменить результативность социального кластера, необходимо работать над убеждениями и умонастроениями самого персонала.
Чтобы влиять на убеждения и установки людей, необходимо изменять условия труда – как, например, правила, инструкции, структуру.
Безусловно, важны и сами люди, которые управляют экономическим сектором, которые формируют социальный кластер.
Наше будущее зависит от коллектива, который составляет социальный кластер. Именно он задаёт алгоритм развития и вектор его направления, который в свою очередь первичен над самой экономикой.
21.11.2021
Дергилев Артур, Хамгоков Леон / V-идеология; Монетарная политика - Деньги