Согласитесь, каждому из нас хочется жить достойно в старости. Вот только задумываться о пенсии и о своем благополучии на заслуженном отдыхе большинство наших сограждан начинает поздновато. В итоге жизнь в формате 3D: доедаем, доживаем, донашиваем… Грустно.
Не стоит питать иллюзий: на российскую пенсию хорошо не прожить. По данным Пенсионного фонда на 1 января 2022 года средний размер страховой пенсии по старости составлял — 18 096 руб. По прогнозам Минтруда к 2024 году он должен достичь — 21 150 руб. Что себе на эти деньги может позволить пенсионер? Оплатить коммуналку, купить продукты по акции и сидеть ждать следующей пенсии.
Поэтому, как говорится, чтобы не было мучительно больно в старости, надо сделать какие-то шаги в молодости. О своей достойной жизни нужно позаботиться самому. И пока еще молод и полон сил, создать себе источники дополнительного, а лучше пассивного дохода.
Сколько нужно накопить?
Уровень жизни и уровень нормы у каждого свой. В этом вопросе стоит исходить исключительно из своих целей, планов на жизнь и желаний. Кому-то достаточно дачного домика за городом, а кому-то нужны путешествия по миру. Поэтому в первую очередь нужно определить, какая сумма дохода вас устроит для полноценной жизни. Плюс 30 тысяч рублей к государственной пенсии, 50 или 100. Исходя из этого и отбирайте финансовые инструменты.
Несмотря на кризис, и в сегодняшней ситуации есть несколько наиболее надежных и выгодных вариантов вложений для обеспечения пенсии.
- банковские вклады
- программы негосударственных пенсионных фондов
- накопительное страхование жизни
- инвестиции в недвижимость
- инвестиции на фондовом рынке
Чтобы инвестиции были максимально эффективными, лучше всего использовать 2-3 способа. Как известно, яйца лучше хранить в разных корзинах. Банковский вклад — надежный, быстроликвидный, но не высокодоходный вариант. Реальная доходность банковских вкладов не всегда превышает инфляцию. Может подойти для первичных накоплений на короткие цели. Инвестиции в недвижимость при правильном и грамотном подходе могут принести хороший доход, но нужны знания и приличная сумма стартового капитала. И, да, надо понимать, что инструмент низколиквидный, то есть если срочно нужны деньги — быстро квартиру по выгодной цене не продать. Накопительное страхование жизни подойдет для консервативных инвесторов, ждать больших прибылей не стоит, но помимо накоплений оно обеспечивает защиту жизни.
Инвестиции на фондовом рынке более рискованный вариант, но он дает больше возможностей сформировать значительную сумму на свою безбедную старость.
Ваш пенсионный портфель
Для сохранения и приумножения своих денег лучше всего подходит долгосрочная стратегия инвестирования. Так как чем дольше срок до выхода на пенсию, тем больше ваши деньги будут работать на вас. Разберем на примере.
Если вы начнете инвестировать в 20 лет:
- стартовый взнос — 5 000 руб.
- ежемесячное пополнение- 2 000 руб.
- средняя доходность — 10% (очень консервативная!)
- срок инвестирования — 40 лет
Ваш итог к 60 годам: 11 324 992 руб.
Если вы начнете инвестировать в 40 лет, при прочих условиях ваш капитал к 60 годам составит 1 468 155 руб. Разница огромна! И тут сложный процент — восьмое чудо света — будет работать на вас!
Безусловно, на длинном горизонте состав пенсионного портфеля нужно регулярно переоценивать. В течение жизни меняется уровень риска и, соответственно, нужно менять и состав портфеля. Есть такое правило «возраст в облигациях», по которому процентное соотношение облигаций в портфеле должно быть равно возрасту инвестора. Остальное, 100 за минусом возраста, — это доля акций. Поэтому с возрастом стоит увеличить процент облигаций и инструментов с защитой капитала. Но в период накопления капитала можно использовать более доходные и рискованные инструменты — акции.
Необходимо диверсифицировать портфель — то есть не вкладывать все средства в одни и те же ценные бумаги, а приобретать разные инструменты в зависимости от цели ваших накоплений и разработанной стратегии. То есть продумать соотношение в вашем портфеле ценных бумаг по типам, странам и отраслям.
ИИС
Выходить на фондовый рынок рекомендуем с помощью ИИС — индивидуального инвестиционного счета. Это вид брокерского счета, который дает возможность дополнительно получить налоговые льготы.
Особенности ИИС
- открыть можно только один ИИС
- необходимо быть резидентом России
- пополнить ИИС можно не более, чем на 1 млн руб. в год
- закрыть счет или вывести деньги можно только по истечении 3 лет. При закрытии счёта/выводе средств ранее этого срока инвестор лишается льгот
- на ИИС можно заводить только рубли, валюту нельзя
- пока ещё можно покупать на ИИС иностранные акции. Но эту опцию в обозримом будущем могут отменить. Поэтому важно поторопиться с открытием счёта.
Существует два типа ИИС:
- Тип А — позволяет вернуть 13% НДФЛ с внесенных на индивидуальный инвестиционный счет денег. Подойдет тем, кто имеет официальную зарплату и платит с неё НДФЛ. Например: внесли в течение года на инвестиционный счет 100 тысяч рублей. С этой суммы можно получить налоговый вычет 13% — 13 тысяч рублей. Дополнительная прибыль!
- Тип Б — позволяет не платить налог 13% с курсового и валютного дохода. Налоговая льгота не распространяется на дивиденды с владения акциями и с купонов по облигациям. Но зато нет ограничений по сумме льгот. Такой вариант больше подойдет тем, кто не платит налоги (студенты, пенсионеры), для предпринимателей, самозанятых, для тех, кто инвестирует большие суммы и активно торгует.
Используя налоговые льготы в долгосрочной перспективе можно в значительной степени увеличивать доходность от инвестирования. Возьмем к примеру облигации. Если у вас портфель из ОФЗ на десять лет с купонами 7%, то на обычном брокерском счете после выплаты налогов вы получите с них 6,1% годовых, а на ИИС — 7,4% в год.
Что можно покупать через ИИС
- мировые валюты
- облигации: ОФЗ, корпоративные, муниципальные
- акции российских компаний
- биржевые фонды
Один из наиболее надежных инвестиционных инструментов — это ОФЗ, облигации федерального займа. Их можно купить на индивидуальный инвестиционный счёт. Эмитентом по этим бумагам выступает государство, а доходность сравнима с банковским вкладом. При этом если вы будете инвестировать через ИИС, то сможете вернуть себе налоговый вычет с внесённых сумм. При средней доходности облигаций 7% + 13% возврат налогового вычета, в сумме дает доходность в 20%. Если в течение 25 лет ежегодно направлять на покупку облигаций 60 тысяч рублей (5 тысяч в месяц), то накопления составят порядка 4 млн руб. Если после выхода на пенсию жить на проценты от своих накоплений, то получится ежемесячно плюс 23 тысячи к государственной пенсии. Что скажете? Думаю, уже неплохо.
Акции — это ценные бумаги, покупая которые, инвестор приобретает право на часть прибыли компании — дивиденды — а также зарабатывает на росте котировок. Акции более рискованный инструмент, но в долгосрочной перспективе они могут оказаться более доходными, чем облигации. Средняя дивидендная доходность акций российских компаний по итогам 2021 года составила 13,97%. Стоит учитывать, что некоторые компании дивиденды могут и отменить, как в этом году, когда грянул финансовый кризис.
При ежегодном вложении 60 тысяч рублей в акции общая величина накоплений за 25 лет составит еще более внушительную сумму, чем указано выше, — более 11,7 млн рублей. Это позволит получать ежемесячный доход с накопленной суммы более 100 тысяч рублей. Супер!
К тому же, для формирования накоплений можно использовать сразу два счета: брокерский и инвестиционный. Через брокерский счет покупать более рисковые ценные бумаги с высокой доходностью. А на инвестиционный — приобретать инструменты с более низкими рисками и облигации.
В октябре 2020 года Центральный Банк предложил идею: ИИС третьего типа, для которого предполагается еще больше налоговых стимулов. Это своего рода альтернатива долгосрочным пенсионным накоплениям, на которые с 2014 года наложен мораторий. Чтобы люди могли копить на будущую пенсию, но при больших возможностях инвестирования, чем например, у НПФ. Но это пока обсуждается.
В любом случае к вопросам инвестирования стоит подходить разумно и со знанием дела. Не нужно вкладывать последние имеющиеся деньги в ценные бумаги с надеждой получить огромную доходность. Но возможность регулярно и планомерно да еще с поддержкой государства инвестировать даже 10% в месяц от получаемых доходов, позволит вам накопить на крупные финансовые цели и обеспеченную старость.
Автор статьи: Иван Докшин
Независимый финансовый советник компании ProСоветник
Не знаете, как открыть ИИС и что покупать на фондовом рынке? Запишитесь на финансовую консультацию к одному из советников компании PrоСоветник. Мы грамотно подберем инвестиционные инструменты под ваши финансовые задачи, минимизируем риски, а также поможем избежать финансовых ошибок.
Записывайтесь на консультацию по ссылке: https://clck.ru/iYddx
#просоветник #ИИС #инвестиции #пенсионные накопления