Недавно Герман Греф высказался о возможности введения «отрицательных процентных ставок». Это ситуация, когда вкладчик платит банку за хранение денег в банке. Пока речь шла о валютных вкладах, но что мешает ввести такое правило и для рублей? Предлагаю это обсудить.
Красные пришли – грабят, белые пришли – грабят…
В Европе есть примеры, когда банки устанавливали «отрицательные ставки» по вкладам граждан. Замечу, что это делалось по вкладам в евро, то есть в валюте, которая в ходу в самой стране, а не по какому-то чужому доллару или юаню. Но обычных граждан Европы это не затрагивало: плату за деньги в банках берут с больших вкладов – от 100.000 евро и выше. Впрочем, «плата за хранение» относительно невелика - порядка 0,5% в год (500 евро со 100 тыс.).
За вклад платишь ты, а за кредит банк тебе?
Всё верно: в Европе были случаи, когда ипотека выдавалась при условии, что банк доплачивает заемщику. Но это скорее исключение: по обычным кредитам даже в Европе всё равно заемщику приходится платить процент банку. Ну и в любом случае надо вернуть сумму кредита.
Россия – не Европа
Банки ни с того ни с сего начали бороться с валютными вкладами и счетами. Вот простое объяснение их поведения:
Банку не во что вкладывать имеющуюся у него валюту, особенно если банк под ограничениями Запада. А если эту валюту у него хранят люди или предприятия, то ему становится невыгодно не только платить по вкладу проценты, но даже просто хранить валюту у себя, так как часть валюты нужно откладывать в резервы по требованию Центробанка.
Вот и появились комиссии за хранение валюты и разговоры об «отрицательной ставке».
Что будет с рублями на вкладах?
«Отрицательные ставки» появляются не вдруг, а когда сильно снижается ставка Центробанка в стране. Сейчас Центробанк России установил ставку 9,5%, но вот если ставка будет близка к 0, или даже ниже 0 (такое бывало, но не у нас), то вот тогда придется платить банку за хранение своих денег. Выход будет только один – хранить наличные деньги дома.
Именно так сейчас получилось с валютой: раз хранить в банке ее невыгодно, то остается только держать у себя наличные. Заметьте, что наличная валюта стоит дороже, чем «безналичная» в виде записи в банке.
«Мы стояли на краю бездны… и сделали шаг вперед»
Исключать отрицательных ставок по рублям нельзя. Очевидно, что на Набиуллину давят, требуя активизировать финансирование промышленности, строительства и торговли, а это возможно только при низких ставках. Пример тому - новая льготная ставка по ипотеке 7% вместо 9%. Это должно простимулировать продажи застройщиками квартир и получением ими прибыли.
В любом случае ставки по вкладам должны снизиться. А вот кредит (за исключением ипотеки) не станет широкодоступным, поскольку банки ужесточили требования к заемщикам (у них нет уверенности, что доходы населения сохранятся).
Что Греф планирует в части отрицательных ставок?
Сбер сообщил, что может рассмотреть идею введения отрицательных ставок по валютным счетам граждан в 2023. Пока от этого воздерживаются, ссылаясь на то, что это будет очень невыгодно для людей. Про отрицательную ставку по рублям Сбер молчит.
ПОДПИСЫВАЙТЕСЬ на мой канал, здесь нет пересказов новостей - внимание только на то, что нам недоговаривают.
#общество #деньги #россия #политика #власть #чиновники