В условиях неразвитости финансово-кредитной системы в России при низкой экономической грамотности населения, высоких процентах по кредитам и микрозаймам существует проблема огромного количества безнадежных должников.
Основания для проведения процедуры банкротства
Единственный законный механизм избавления от всех долгов физического лица в РФ – процедура банкротства. Основанием для нее является Федеральный Закон №127 о несостоятельности (банкротстве). С 2015 г. закон разрешает проходить эту процедуру не только юридическим, но и физическим лицам, т.е. рядовым гражданам. Это позволяет решить вопросы с кредиторами, прекратить преследование должника и начать его финансовую историю с чистого листа.
Кредиторами могут являться не только банки, но и граждане, с которыми имеется договор (расписка) о кредитовании, займе финансовых средств. Кроме того, большие долги по коммунальным платежам также могут стать основанием для данного дела.
Предпосылки к началу процедуры
При каких условиях имеет смысл начинать подготовительные мероприятия к процедуре банкротства?
Первые шаги стоит делать уже после обнаружения своей неспособности погашать долги в ближайшие месяцы. Не стоит ждать 90 дней просрочки. Этот срок существует для кредиторов, а не для должника. По истечении трех месяцев с момента последней выплаты банк может подавать в суд на должника.
Гражданин самостоятельно может начать процедуру банкротства раньше, не дожидаясь этих мер, т.к. после начала судебного разбирательства, инициированного банком, физлицо не имеет права подавать заявление о банкротстве до окончания судебного спора и получения судебного решения.
Важный совет! Рекомендуемая сумма долга, при которой стоит запускать процедуру несостоятельности, от 250 000 р. Существует мнение, что банкротство возможно только в том случае, если долг превысил 500 000 р. Однако эта сумма долга необходима как условие именно кредиторам для возбуждения процедуры против должника. А самому гражданину можно заявить о собственной финансовой несостоятельности и при меньшей задолженности.
Когда банкротство необходимо
Необходимость банкротства для физического лица существует при следующих обстоятельствах:
1. Потеря работы и затруднения с последующим трудоустройством.
2. Ежемесячный рост задолженности, звонки коллекторов.
3. Падение доходов согласно справке 2-НДФЛ.
4. Отсутствие средств для внесения ежемесячных платежей.
5. Наличие оконченного делопроизводства по долгам (когда готовы судебные решения и приставы работают по возмещению долгов) или полное отсутствие таких дел в суде.
6. Необходимость получения наследства должником после аннулирования его долгов во избежание потери наследуемого имущества.
Важный совет! Побочные доходы гражданина, не заявленные официально, на процессе в суде не учитываются.
Признаки несостоятельности, по которым следует начинать подготовку к банкротству, нужно взвесить, исходя из анализа рисков, возникающих в связи с последующей потерей банкротом некоторых прав.
Консультация юриста поможет разобраться в вопросе, как целесообразно поступить в каждом конкретном случае.
Оплата услуг сопровождения по делу о несостоятельности – важная часть расходов на процедуру, и она решается в договорном порядке с юридической компанией. Вопрос о количестве услуг можно регулировать от бесплатной консультации до частичного сопровождения дела или полного сопровождения процедуры банкротства с предоставлением арбитражного управляющего, который будет вести дело в суде.
Каких прав лишается банкрот и что приобретает
Необходимо учитывать, что освобождение от долгов влечет потерю социального статуса и привычных возможностей:
1. Банкрот на 3 года лишается права занимать руководящие посты в фирмах и организациях.
2. В финансовых структурах запрет на руководящие должности длится еще больше: в микрофинансовых организациях – 5 лет, в банках – 10 лет.
3. В течение процесса должник не сможет выезжать за границу.
4. В течение последующих 5 лет, обращаясь в банк за кредитом, банкрот обязан уведомить о своем статусе.
5. Нельзя повторно становиться банкротом в течение 5 лет.
Что позволяет процедура банкротства:
1. избавиться от платежей по одному или нескольким кредитам, а также от выплат судебным приставам;
2. прекратить звонки коллекторов;
3. завершить все судебные процессы;
4. окончательно списать все долги.
Почему стоит обратиться к специалистам
Сложность и продолжительность процесса реализации банкротства – основные причины обращения граждан за юридической помощью.
Что получает клиент, обратившийся за данной услугой:
1. Безопасность и отсутствие «подводных камней».
2. Сокращение сроков процедуры. Длительность процесса зависит от правильности поданных документов и проведенного анализа всех сопутствующих факторов.
3. Повышение вероятности не потерять все имущество или его часть.
4. Сокращение периода восстановления своих финансовых прав.
Какие документы необходимо собрать
Все условия, приведшие физлицо к банкротству, нужно отразить документально:
1. Справки из банков о наличии кредитов и просрочке платежей.
2. Решение суда, если процесс по инициативе кредитора уже состоялся.
3. Справки об имуществе: недвижимости, зарегистрированных транспортных средствах, оружии, долей в компаниях в виде акций и ценных бумаг.
4. Справка о доходе или его отсутствии.
Данный пакет документов прилагается к заявлению и подается в местный арбитражный суд.
Могут потребоваться дополнительные документы: кредитные договора, фото имущества и др. По окончании сбора документов суд назначает дату первого заседания.
Что происходит в суде
На первом заседании должнику предстоит ответить на следующие вопросы:
1. Что привело к банкротству, почему гражданин не платит по своим долгам.
2. Куда были потрачены кредитные средства.
3. Имеет ли смысл назначать реструктуризацию долгов.
Важный совет! Вопросы судьи на первом заседании и ответы должника являются решающими для последующего процесса. Но поскольку они стандартны, к ним можно и нужно правильно подготовиться. Чем более короткими и конкретными будут ответы, тем быстрее пойдет процесс и результат будет достигнут с минимальными потерями.
Если данный этап прошел успешно и реструктуризация долгов нецелесообразна, то лицо признается банкротом и управление долгами передается арбитражному управляющему. Звонки коллекторов прекращаются. Судебные приставы закрывают дела и открывают должнику выезд за границу.
После признания физлица банкротом и реализации конкурсной массы имущества человек освобождается от всех прежних финансовых обязательств.
Особенности банкротства через арбитражный суд
Длительность процедуры не обусловлена законодательством. Опыт показывает, что в среднем процесс может занять от 6 до 24 месяцев.
Стоимость проведения процесса составляет около 50 000 р. Ниже рассмотрим, из чего состоит эта сумма.
Если суд признает банкротство обоснованным, может быть списана любая сумма долга. При этом судья руководствуется статьями Арбитражного процессуального кодекса РФ.
На судебном процессе могут возникнуть нюансы. Суд может признать физлицо банкротом, но долг не списать. Тогда сумма долга замораживается и не требуется платить проценты и штрафы.
Арбитражный, или финансовый, управляющий вхож в суд и имеет лицензию на производство банкротств. Он может работать в штате юридической фирмы, тогда ее услуги будут наиболее целесообразны для физлица.
Когда возможна реструктуризация долгов
Процедура реструктуризации запускается, если заявление и пакет документов должника признаны судом обоснованными. По этой процедуре в течение 3-х лет прекращается начисление на сумму долга процентов, пени и штрафов.
Должник или кредиторы предоставляют суду новый посильный график выплат в течение 3-х лет, т.е. благодаря судебному вмешательству и банкротству должник и банк достигают соглашения.
Если по факту анализа реальных доходов должника оказывается, что заработной платы не хватит для погашения долга, суд сразу приступает к следующему этапу: продаже имущества должника.
Угрозы невыгодного банкротства
Выгодна ли процедура всем сторонам процесса?
Банкам невыгодна процедура банкротства клиента. Часто банк заключает с клиентом договор цессии, т.е. соглашение о продаже физлицом своего долга за 20-30%.
Следует иметь в виду возможность бесплатного банкротства через МФЦ при условии, что сумма долга не превышает 500 000 р.
Сделки с имуществом, проведенные перед банкротством, могут быть аннулированы. Суд будет рассматривать несколько обстоятельств, одно из которых: вносил ли должник платежи сразу после реализации этого имущества.
Важный совет! При продаже имущества до запуска процедуры банкротства не менее 40% вырученных средств необходимо пустить на погашение всех долгов равномерно. Тогда плательщик будет признан судом как добросовестный.
Как не потерять жилье, находящееся в ипотеке
Если ипотечный кредит оплачивается исправно, многие думают, что жилье при банкротстве останется нетронутым. В верховном суде разъяснили, что если квартира является предметом действующей ипотеки, то она, даже будучи единственным жильем, из конкурсной массы не извлекается. Если кредитор узнает об обращении должника в суд о банкротстве, то он одним из первых включается в процесс отчуждения залогового имущества и такую квартиру банкрот потеряет.
В этой ситуации важно провести предварительный анализ имущественных прав перед возбуждением дела о несостоятельности.
Что будет с имуществом супруга банкрота
Согласно семейному кодексу имущество супругов является совместным, а значит при объявлении о несостоятельности одного их них, имущество другого подлежит продаже.
Что будет с поручителями
Поручители банкрота подвергаются аналогичной процедуре одновременно с должником, и оплата за каждого на процессе осуществляется отдельно.
Так как процедура банкротства может вызвать большое количество осложнений, то иногда вместо нее лучше дождаться суда и отдавать долг банку через пристава.
Арбитражный управляющий
На первом судебном заседании, если не достигнуто соглашение о реструктуризации долгов, судья назначает финансового управляющего.
После признания гражданина банкротом управляющий приступает к своим обязанностям:
1. Публикует сведения о банкротстве гражданина в информационных источниках: ЕФРСБ и газете «Коммерсант».
2. Уведомляет кредиторов о решении суда.
3. Запрашивает сведения о должнике и его супруге, касающиеся активов и имущества.
4. Организует продажу имущества на электронных торгах или через ЕФРСБ и АВИТО. Имущество на сумму до 100 000 р. продается без использования электронной площадки.
5. Управляющий анализирует сделки должника и его супруга в период 3-х лет до банкротства.
6. Предоставляет суду отчет о проделанной работе, заключение госорганов о наличии или отсутствии признаков преднамеренного фиктивного банкротства, финансовый анализ по должнику, реестр требований кредиторов с указанием погашенных сумм.
7. Подает ходатайство о завершении процедуры и освобождении либо не освобождении гражданина от долгов.
8. Управляющий распоряжается и формирует конкурсную массу должника в процедуре реализации имущества. Конкурсная масса формируется за счет имущества и официального дохода должника, превышающего прожиточный минимум.
9. Пока идет процедура реализации имущества, должник получает доход только в размере прожиточного минимума на себя и иждивенцев.
10. Если злоупотреблений и нарушений не обнаружено суд выносит решение об освобождении от долгов либо оставляет долги не списанными.
Консультации по вопросу целесообразности банкротства в юридической фирме проводит специалист уровня арбитражного управляющего.
Стоимость банкротства
Будущий банкрот должен предусмотреть расходы на процедуру, согласно официально установленным размерам:
1. Госпошлина 300 р.
2. Депозит в суд 25 000 р.
3. Услуги финансового управляющего от 15 000 р.
4. Публикации в СМИ от 7 000 р.
Общая стоимость процедуры составит около 50 000 р.
Помимо обязательных платежей, если гражданин обратится за юридической помощью, ему предстоит оплатить услуги юридической фирмы. Заранее стоит поинтересоваться перечнем этих услуг и убедиться, берут ли юристы на себя полное или частичное сопровождение процесса.
В результате того, что при запуске процедуры банкротства ежемесячные платежи банкам прекращаются, у гражданина появляется возможность оплачивать услуги юриста. Обычно это гораздо меньшая сумма, чем оплата долгов.
Важный совет! Оплату за свои услуги управляющий может списать из конкурсной массы должника.
Юридическая фирма предоставляет пакет услуг сопровождения процедуры банкротства:
1. Помощь в сборе документов и составление заявления о банкротстве.
2. Сохранение активов клиента.
3. Анализ сделок, совершенных за 3 года до процедуры, во избежание их оспаривания.
4. Проведение процедуры в суде до результата: признание гражданина банкротом и списания долгов.
5. Отстаивание интересов клиента в ходе спора с банком и апелляций по решениям суда.
Юридические компании предоставляют рассрочку до 12 месяцев за свои услуги. Стоимость их колеблется от 70 до 120 т.р.
Таким образом, общая стоимость банкротства физического лица составит 150 000 р.
Когда и как спишут долги
Суд принимает решение о списание долгов по окончании процесса, после анализа отчета управляющего, т.е. в дату последнего судебного заседания.
При каких условиях суд может долги не списать:
1. оформление кредитов по поддельным документам;
2. утаивание сведений об имуществе или доходах;
3. если гражданином проявлена недобросовестность при получении кредита, т.е. в момент взятия кредита отсутствовал источник дохода;
4. если выявлен злонамеренный отказ от уплаты по кредиту;
5. неуважение должника к суду, неявка на заседания;
6. по ходатайству банка (кредитора) с доказательством нарушений должника.
В связи с этим юрист должен проанализировать состояние дел своего клиента до подачи документов в делопроизводство. Грамотный специалист не допустит ситуации, которая в дальнейшем может привести к не списанию долгов банкрота.
Упрощенная форма банкротства через МФЦ
Данное дополнение в закон вступило в силу 1 сентября 2020 г.
Процедура происходит по заявлению, поданному в МФЦ, и является бесплатной. Закон принят в интересах малоимущих слоев населении, но реально работает лишь для ограниченного числа физических лиц. Эта форма процедуры носит также название внесудебного банкротства.
Данный вариант подходит при следующих обстоятельствах:
1. Окончено исполнительное производство и не начато новое.
2. Сумма долга от 50 000 до 500 000 р.
3. Выигранные кредиторами процессы по долгам гражданина так и не были завершены судебными приставами ввиду фактической неплатежеспособности должника.
Преимущества упрощенной формы:
· проходит без суда и финансового управляющего;
· гражданин может работать и иметь доход свыше прожиточного минимума.
Недостатки:
· По статистике среди поданных заявлений по упрощенной форме отказ ожидает около 80% граждан. Лица, имеющие доходы в виде пенсий и пособий обычно уже являются плательщиками по судебным решениям в размере 50% дохода и эти дела не могут быть прекращены приставами до окончания выплаты долга.
· По этой процедуре будут списаны не все долги, а лишь те, что указаны в заявлении, в отличие от судебного дела, по которому аннулируются все заявленные и незаявленные долги.
Как проходит процедура внесудебного банкротства:
1. Гражданин обращается в МФЦ с заявлением в стандартной форме.
2. В качестве приложения необходимо предоставить список кредиторов и соответствующих сумм задолженностей.
3. В течение 3-х рабочих дней сведения проверяются, в ЕФРСБ публикуется информация о начале процедуры.
4. МФЦ уведомляет о деле судебных приставов, заинтересованные банки, налоговые органы и районный суд.
5. Если условия процедуры не соблюдены, то МФЦ возвращает гражданину заявление, разъяснив причины возврата.
6. Новое заявление подается через 1 месяц.
Срок данного варианта процедуры – 6 месяцев. Все платежи по долгам на этот период приостанавливаются.
Повторное применение процедуры возможно только через 10 лет.
Внимание! Гражданин, признанный банкротом, обязан при наличии выплачивать алименты и заработную плату своим сотрудникам.
В случае получения дополнительных доходов или наследства в период процедуры, она приостанавливается, полученное имущество продается и долги возвращаются.
Помощь профессионалов
В 2020 г. в связи с пандемией неплатежеспособность физических лиц резко возросла. Это связано с тем, что большое количество людей стали неплатежеспособными по причинам потери бизнеса, сокращением доходов, увольнений.
В любом случае какую бы форму освобождения от гнета долгов не выбрал гражданин, это непростое дело требует холодной головы и взвешенных решений.
Зная это, специалисты финансово-юридической компании, за плечами которых сотни успешно завершенных процессов, окажут помощь своим клиентам:
· подробно проконсультируют обо всех вариантах и этапах процедуры банкротства;
· расскажут о возможных осложнениях и дадут рекомендации, как их преодолеть;
предоставят подробную смету расходов, сроков и последствий каждого шага клиента.