Нет никакой гарантии, что за время действия ипотечного договора заемщик не столкнется с непредвиденными обстоятельствами. На этот случай законом предусмотрена возможность страхования купленного жилья. Прежде чем отказываться от этой услуги, стоит разобраться с тем, какие преимущества она дает.
В статье мы рассмотрим особенности страхования ипотеки, в чем выгодность услуги, какие варианты бывают, как получить страховой полис, что влияет на его стоимость, порядок получения страховых выплат.
Что такое страхование при ипотеке
Страхование действующей ипотеки – это процедура, защищающая заемщика от кредитных рисков. Она дает возможность возмещения убытков при наступлении страхового случая. Сумма выплачивается из денежного фонда, образованного на основе внесенных страховых взносов. Для банка страховка – это гарантия того, что кредит будет выплачен даже в том случае, если с жильем что-то случится. Именно поэтому в ее оформлении заинтересованы обе стороны.
Процедура страхования ипотеки регулируется ст. 31, п. 1, 2 и 3 ФЗ № 102-ФЗ. Массовый спрос на нее повысился после 1 августа 2004 года, когда было введено положение Центробанка о порядке формирования денежных резервов на случай возможных потерь по кредитам. В нем было указано, что залог по кредиту может считаться обеспеченным только в том случае, если предмет залога застрахован.
Что дает ипотечное страхование: плюсы и минусы
При оформлении ипотеки обязательно нужно разобраться, что дает ипотечное страхование. Закон разрешает оформить страховку в любой аккредитованной компании. Чтобы сделать правильный выбор, заемщику нужно понимать, для чего выполняется процедура и какие преимущества она дает.
К плюсам ипотечного страхования относят:
- если заемщик станет нетрудоспособным, страховая компания выплатит за него остаток задолженности;
- кредит не придется выплачивать в случае пожара или другого несчастного случая.
Страховка ипотеки имеет и недостатки. Самый главный – это необходимость вносить регулярные ежегодные взносы, которые существенно бьют по карману. Кроме того, для оформления страховки нужно собрать большой пакет документов. Перечень страховых случаев ограничен. На случай смерти или потери права собственности предусмотрены отдельные виды страховки, которые также требуют дополнительных расходов.
Виды ипотечного страхования
Страхование, актуальное при оформлении ипотеки, классифицируется в зависимости от того, что выступает главным объектом процедуры. Каждая разновидность ипотечного страхования оформляется отдельно и имеет определенные индивидуальные особенности.
Выделяют следующие виды страхования при ипотеке:
- Страхование недвижимости при ипотеке – обязательная процедура, от которой нельзя отказаться. Она страхует от нарушения целостности предмета залога в результате пожара, затопления и других чрезвычайных ситуаций.
- Титульное страхование при ипотеке выполняется по желанию за дополнительную плату. Оно защищает от риска потери права собственности. Например, в результате мошеннических схем или в случае внезапно появившихся родственников бывшего владельца квартиры.
- Страхование жизни и здоровья для ипотеки позволяет снизить ставку по кредиту. Однако заемщик вправе отказаться от услуги. Страхование здоровья и жизни предполагает, что в случае смерти или болезни заемщика задолженность будет выплачивать страховая компания.
Можно ли отказаться от страхования ипотеки
Заемщик может отказаться от страховки титула и своего здоровья. Что касается страховки непосредственно имущества, отказ невозможен. Купленная квартира является предметом залога. Банк заинтересован в том, что бы она оставалась в целости и сохранности до момента полного погашения кредита.
Как оформить полис ипотечного страхования
Полис страхования недвижимости при ипотеке можно оформить в любой страховой организации. Главное, чтобы она была аккредитована банком, в котором выдается ипотека. Для начала необходимо заполнить заявление и подать его в страховую компанию. После этого нужно предоставить пакет документов. Далее страховой агент произведет расчеты и определит стоимость услуги.
Для оформления страхового полиса потребуются следующие документы:
- копия паспорта заемщика;
- заполненная анкета;
- номер ипотечного договора;
- заявление.
В отдельных случаях просят представить дополнительные документы. Например, акт оценки недвижимости или справку о состоянии здоровья. После сбора всех документов менеджер подготовит оригинал и копию полиса. Оригинал нужно оставить у себя, а копию предоставить банку, в котором оформлен кредит. Оформить страховку можно как в день подписания кредитного договора, так и заранее.
Расчет стоимости страховки при ипотеке
Стоимость страхования недвижимости при ипотеке складывается из совокупности разных факторов. Первостепенное значение имеет процент и сумма ипотеки, а также характеристики предмета залога. При этом страховой менеджер обязательно учитывает профессию, возраст и состояние здоровья заемщика. Если он имеет экстремальные увлечения или серьезные хронические заболевания, стоимость оформления полиса может серьезно возрасти.
При титульном страховании в расчет берут следующие факторы:
- количество несовершеннолетних собственников (в случае их наличия);
- срок владения недвижимостью;
- общее число собственников.
Возврат страховки при досрочном погашении ипотеки
С 1 сентября 2020 года у заемщиков появилась возможность вернуть часть средств страховки при досрочном погашении ипотеки. Для этого необходимо подать документы в страховую компанию в течение 2 недель с момента погашения кредита.
Что делать при наступлении страхового случая
Так как выгодоприобретателем является банк, то при наступлении страхового случая денежные средства будут выплачены именно ему. Размер выплаты будет не больше суммы, на которую оформлялась страховка. Если она больше, чем остаток по задолженности, разницу отдают заемщику.
При наступлении страхового случая нужно незамедлительно сообщить об этом страховой компании, используя любой удобный способ. Желательно посетить офис компании лично, но также можно позвонить или отправить сообщение в онлайн-чате. Далее необходимо подготовить документы и заполнить заявление на получение выплаты. Срок, в течение которого средства перечислят в банк, составляет 14 дней. Если у сторон возникают разногласия, проблема решается в судебном порядке.
Страхование имущества – обязательная процедура при оформлении ипотеки, которая выгодна как для банка, так и для заемщика. Она гарантирует выплату ипотечного кредита даже в том случае, если с объектом недвижимости что-то случится. Заемщик может вернуть часть внесенных за страховку средств при досрочном погашении ипотеки.
Больше статей по недвижимости вы можете найти в нашем блоге.
Подобрать недвижимость или разместить свое объявление о продаже квартиры можно здесь.