Трудности с обслуживанием кредита могут возникнуть в любой период жизни. Например, несколько лет назад вы оформили ипотеку или потребительский кредит с большим ежемесячным платежом, потому что были уверены в стабильном высоком доходе. Но вдруг вы попали в ситуацию, когда вам урезали зарплату или – что ещё хуже – сообщили об увольнении. Конечно, некоторое время вы не сможете перечислять банку ежемесячный платёж. Именно для таких случаев предусмотрены кредитные каникулы. Рассказываем, что это значит и как можно получить отсрочку.
Кредитные каникулы регулируются федеральным законом № 106-ФЗ от 3 апреля 2020 года. Право на отсрочку по платежам имеют как физлица, так и предприниматели. Максимальный срок освобождения от платежей – шесть месяцев. В этот период банк не будет начислять штрафы и пени за просрочки. После того как каникулы закончатся, нужно будет снова платить по графику, обозначенному в кредитном договоре. Важно помнить и о том, что срок кредита будет продлён. Плюс в период каникул банк начисляет проценты по кредиту, которые тоже нужно будет выплатить. Но при этом вы останетесь надёжным заёмщиком, и кредитная история не пострадает. Это значит, что банк в перспективе охотно одобрит вам следующий кредит.
Итак, кто и при каких условиях имеет право на получение кредитных каникул? Давайте рассмотрим весь процесс на примере менеджера среднего звена Павла, который взял ипотеку с ежемесячным платежом в 30 тысяч рублей несколько лет назад, когда его зарплата была не ниже 80 тысяч рублей. Теперь же на фоне экономического кризиса начальник понизил Павла в должности, урезав его зарплату в два раза. Платёж в 30 тысяч рублей по ипотеке стал просто неподъёмным. Теперь Павлу предстоит оформление кредитных каникул, пока он не найдёт более высокооплачиваемую работу.
КАК ПОЛУЧИТЬ КРЕДИТНЫЕ КАНИКУЛЫ В РНКБ
В первую очередь Павлу нужно будет получить документ, подтверждающий, что его доход снизился не менее, чем на 30%. В его случае зарплату урезали на 50%. С места работы нужно потребовать справку по форме 2-НДФЛ. Если Павел уволится и встанет на учёт в Центре занятости, нужно будет взять справку о статусе безработного. Важный момент: анализироваться будет среднемесячный заработок за предыдущий год и зарплата, которую наш менеджер получил за месяц до обращения в банк. Есть ещё один момент, который нужно учесть: если Павел до сегодняшнего момента спокойно выплачивал кредит и не менял условия договора, у него есть большой шанс на получение кредитных каникул. Но если его кредит уже был реструктуризирован, получить отсрочку по платежам не получится.
Вторым шагом будет подача заявки на получение кредитных каникул в банк. Это нужно сделать до 30 сентября текущего года. Вместе с заявкой или в течение пяти дней после её подачи нужно предоставить банку документ, который подтверждает снижение дохода. Павел также должен знать, что отсрочку он может получить только по кредиту, оформленному не позже 1 марта 2022 года. Он, как мы помним, оформил ипотеку несколько лет назад, так что все условия получения кредитных каникул пока совпадают с обозначенными в законе.
Однако это еще не всё: отсрочку по выплатам можно получить, если сумма кредита не превышает определённые лимиты. Об этом пункте расскажем подробнее.
КАКИЕ КРЕДИТНЫЕ ЛИМИТЫ ОПРЕДЕЛЕНЫ ЗАКОНОМ?
Сумма ипотечного кредита не должна превышать 6 миллионов рублей (в Москве), 4 миллиона рублей (в Московской области и Санкт-Петербурге, а также Дальневосточном федеральном округе), 3 миллиона рублей (в остальных регионах России).
Сумма автокредита не должна быть больше 700 тысяч рублей, кредита наличными и рефинансирования потребительских кредитов – 300 тысяч рублей (для предпринимателей – 350 тысяч рублей).
Лимит по кредитным картам – 100 тысяч рублей.
КАКИЕ ДОКУМЕНТЫ ПОНАДОБЯТСЯ ПРИ ПОДАЧЕ ЗАЯВКИ?
Помимо заявки на кредит, банк потребует справку по форме 2-НДФЛ с места работы, а также документ, подтверждающий снижение/потерю дохода. Это может быть справка о регистрации в качестве безработного, больничный лист. Банк может и самостоятельно проверить информацию о доходах – запросить данные в налоговой, Пенсионном фонде или Фонде социального страхования.
КАК ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА КРЕДИТНЫЕ КАНИКУЛЫ
Чтобы попросить каникулы по выплатам, можно оставить заявку дистанционно – на сайте банка РНКБ или в мобильном приложении. Также клиенты могут лично прийти в офис банка.
Если все вышеописанные условия соблюдены, остаётся только ждать решения от банка. Заявку рассмотрят в течение пяти дней. Если банк посчитает, что ситуация действительно затруднительная, и документы это доказывают, то отсрочка будет одобрена. Эксперты советуют просить у финучреждения каникулы сразу на шесть месяцев. Когда материальное положение улучшится, лучше не дожидаться окончания льготного периода, а возобновить платежи. Так вы уменьшите общую сумму переплат банку.
Финансовые услуги оказывает: РНКБ Банк (ПАО)