С 1 марта 2023 года для заёмщиков-физлиц улучшатся условия кредитного страхования. Соответствующий законопроект размещен на Федеральном портале нормативно-правовых актов.
⛑ Особенности кредитного страхования и планируемые нововведения
Вначале необходимо сказать несколько слов о самом кредитном страховании.
Кредитное страхование — это общемировая практика, которая широко применяется и в России. Причем в некоторых случаях — это обязательное условие выдачи кредитных средств.
Основывается кредитное страхование на том факте, что выдача кредита — это риск как для банка, так и для заемщика. Заемщик может столкнуться с тем, что из-за трудной жизненной ситуации (болезнь, потеря работы и т. д.) станет неплатежеспособным, и не сможет обслуживать кредит.
В этом случае в затруднительном положении оказывается и банк, так как вероятность вернуть себе свои средства резко снижается. Чтобы избежать подобных ситуаций в будущем и существует страховка по кредиту — способ защиты от кредитных рисков.
Выглядит это следующим образом: заемщик при оформлении кредита в банке дополнительно оформляет полис у страховой компании. При наступлении страхового случая (например, при заболевании заемщика) обязательства перед банком по выплате кредита исполняет страховая компания, с которой у заемщика заключен договор. А заемщик — освобождается от этой обязанности.
Фактически заемщик «покупает» спокойствие себе и банку, на случай возникновения различных непредвиденных ситуаций (однако все виды этих ситуаций должны быть прописаны в договоре страхования). И это выгодно не только банку, но и заемщику.
Рассматриваемый нами законопроект предусматривает заемщикам (физическим лицам) самостоятельно выбирать страховую компанию при оформлении банковского кредита, а также менять её уже после получения займа без ухудшения условий. Однако существуют определенные требования.
📌 Во-первых, кредитный рейтинг страховой компании должен находиться на уровне «А-» и выше в одном из четырех российских агентств: «Эксперт РА», АКРА, НКР, НРА.
📌 Во-вторых, банки должны предоставлять клиентам сведения о том, какие страховые компании подходят для оформления кредитного договора. При этом уровень рейтинга, который банки сами смогут устанавливать для одобрения страховых компаний, должен быть не меньше «ВВ-». Эта отсечет те страховые компании, финансовая надежность которых имеет средний рейтинг и ниже среднего.
Также банки не смогут устанавливать более низкую ставку (или любые другие преимущества) для заемщика при покупке полиса у определенной страховой компании.
Предполагается, что действовать новые правила начнут с 01.03.2023 года и до 28.02.2029 года.
Что делать, если потерял ключи от квартиры и не можешь попасть внутрь — рабочие советыЧитать
Как должна оплачиваться сверхурочная работа и максимальная продолжительность переработки по законуЧитать
👉 Почему была принята эта инициатива
Основная причина, по которой была принята эта инициатива, состоит в следующем: банки очень часто объединялись на взаимовыгодных условиях (естественно, для себя) со страховыми компаниями. При этом в проигрыше оказывались заемщики, которым предлагалось заключение договора кредитного страхования (приобретение страхового полиса) на невыгодных условиях.
Более того, чаще всего заемщикам производилось банальное навязывание страховых услуг под предлогом отказа от заключения кредитного договора. При этом, как правило, банк выступал агентом и заключал договор страхования от лица страховой компании.
Все это приводило к тому, что, во-первых, ущемлялись права клиента банка на свободный доступ к рынку страховых услуг и на получение оптимальных условий страховок.
А, во-вторых, это препятствовало справедливому доступу на данный вид страховых услуг для заинтересованных страховщиков. Другими словами, нововведения должны послужить развитию свободной конкуренции и оптимизировать условия предоставления страховой услуги для заемщиков.
К тому же это позволит свести длительную и не всегда прозрачную процедуру получения страховой компанией аккредитации у банка к наличию у неё только лишь кредитного рейтинга. То есть имеется определенный рейтинг — компания допускается к страхованию банковских кредитов, а не имеется — не допускается.
📝 По каким кредитам необходимо страхование
В соответствии с действующим законодательством (статья 31 закона №102-ФЗ от 16.07.1998 г. и статья 343 ГК) обязательная страховка при получении кредита требуется в том случае, если это — ипотека.
По своей сути — это залоговое страхование, когда производится страхование приобретаемой недвижимости. Такая страховка покрывает разрушение конструктивных элементов жилья из-за пожаров, взрывов, стихийных бедствий и т. п.
Существует и второй вид обязательной страховки — оформление ОСАГО при автокредитовании. Во всех остальных случаях страхование является добровольным.
Сколько платят на бирже труда в 2022 году: размеры пособий для разных категорий гражданЧитать
Кто является военнообязанным в России и предельный возраст пребывания в запасе для мужчин и женщинЧитать
Рейтинги страховых компаний
Но в этой бочке меда не обошлось и без ложки дегтя. Например, по информации газеты «Известия» нововведения значительно снижают планку требований к страховым компаниям, что существенно увеличивает риски для банков. И практически наверняка эти риски увеличат стоимость кредитов, что приведет к дополнительным затратам для заемщиков.
А тарифы страховщиков с низкими рейтингами, скорее всего, будут выгоднее для заемщиков. Это повысит спрос на полисы таких компаний и дополнительно увеличит риски банков.
Кстати, о рейтингах страховщиков. Рейтинг надежности страховщика — это мнение рейтингового агентства о том, с какой вероятностью компания сможет выполнять свои финансовые обязательства перед клиентами.
В России высшей оценкой является «ААА» (по шкале «Эксперт РА» (RAEX) и Национального рейтингового агентства). Эта оценка говорит о том, что у компании максимальный уровень финансовой устойчивости. И компания с исключительно высокой вероятностью исполнит свои обязательства даже при неблагоприятных внешних изменениях.
Оценка группы «B» означает степень надежности компании от средней до низкой. И показывают степень чувствительности компании к внешним изменениям.
Группа «С» — это низкий рейтинг, а «D» означает банкротство и дефолт (неспособность компании отвечать по обязательствам).
У рейтингов также есть подуровни. Например, по российской шкале рейтинги «ААА», «АА», «А» либо «А++», «А+» — это разные оценки.
Но нужно понимать, что каждое рейтинговое агентство оценивает страховые компании по собственным шкалам и методикам. Поэтому при сравнении разных компаний нужно сравнивать рейтинги одного и того же агентства.
Рядовому потребителю знакомство с рейтингом может помочь принять решение о сотрудничестве со страховой компанией. Например, известны случаи, когда компании имели низкий рейтинг, активно работали на рынке страховых услуг, но впоследствии недобросовестно ушли с рынка. Если бы клиенты этих компаний поинтересовались их рейтингами, то сразу же поняли о финансовых проблемах страховщиков.
Ознакомиться с актуальным рейтингом страховщика можно на официальных страницах рейтинговых агентств. Например, рейтингового агентства «Эксперт РА» или Национального рейтингового агентства.