Сегодня продолжаем говорить о кредитах, а затем плавно перейдём к другой не менее важной теме. В предудыщей статье я писала о том, как избавится от текущих долгов, а в этой обсудим, как избежать новых кредитов. То есть будем учиться жить, рассчитывая только на собственные силы и средства. Скажете, это невозможно, что денег на жизнь катастрофически не хватает — от того-то все долги и кредиты? Что будь у вас зарплата побольше, не было бы и проблем?
Считаю, это главное заблуждение всех людей, которые когда-либо брали кредиты. Возможно, я вас сейчас огорчу, но жить от зарплаты до зарплаты да ещё и в кредит можно при любом доходе. Какой бы ни была зарплата, её всегда будет не хватать. Проверено на собственном опыте, также на опыте друзей, знакомых и читателей моего канала. Приведу хороший пример. Наверняка, вы замечали, что при одном и том же доходе разные люди могут жить совершенно по-разному.
Одни — то и дело залазят в долги. Все крупные покупки совершают в кредит, на отпуск и гаджеты оформляют рассрочку, когда зарплата заканчивается, пользуются кредитной картой. Погашают старые кредиты, берут новые... Всё время крутятся, как белка в колесе, чтобы заработать денег и не допускать просрочек. Вторые — избегают кредитов, так как не могут терпеть долги во всех их проявлениях. Рассчитывают только на личные финансы. Чтобы купить дорогую вещь, откладывают и копят.
Наверняка, и у вас есть знакомые из первой и второй категории. Что отличает этих людей? Как вторым удаётся обходиться без кредитов? На самом деле в этом нет ничего сложного: всё, что нужно — это ставить цели, планировать свои расходы и следовать намеченному курсу. Конечно, я не беру в расчёт тех людей, которые живут на прожиточный минимум — это отдельная тема. Но если вы получаете среднесрестатистическую зарплату и даже больше — у вас всё получится.
С чего начать?
Первое, что нужно сделать — поставить цели.
Речь, разумеется, идёт о будущих покупках. Распланируйте все свои траты, которые только можно предусмотреть, на максимальный период времени. Напишите список краткосрочных, среднесрочных и долгосрочных целей с конкретными сроками. Просчитайте, сколько примерно денег нужно откладывать ежемесячно, чтобы к нужному времени вам удалось скопить нужную сумму.
Второе — научиться правильно планировать расходы.
Как только получаете зарплату, сразу же распределяйте деньги по разным копилкам (конвертам). Большой суммой управлять сложнее, чем маленькой. Кажется, много-много, а потом, раз, и на что-то не хватает. Отсюда и долги. Если разделить деньги по частям под конкретные нужды, контролировать траты станет гораздо проще — вы будете наглядно видеть доступный лимит по каждой категории трат.
Какие расходы нужно учесть:
- Обязательные платежи (аренда, кредит, ипотека, налоги, интернет, коммунальные услуги).
- Продукты.
- Бытовая химия.
- Одежда, обувь.
- Здоровье (процедуры, лекарства).
- Подарки (23 февраля, 8 марта, новый год, дни рождения).
- Неожиданные расходы (болезнь, поломка бытовой техники).
- Цели (путешествие, автомобиль, обучение ребёнка).
- Финансовая подушка безопасности/инвестиции — 10-20 % от дохода. Данный пункт мы с вами ещё обсудим подробно в следующих статьях.
Конечно, список не универсальный, его стоит скорректировать в зависимости от своих расходов.
Третье — строго следовать намеченному плану.
Мало поставить цели и расписать расходы, нужно ещё и придерживаться выбранного курса. Из месяца в месяц планировать траты и укладываться в выделенные суммы. Откладывать деньги на цели и терпеливо ждать, когда накопится нужная сумма. Не срываться на кредиты, не тратить накопленные суммы. Знаю, некоторым людям сложно контролировать траты — специально для них напишу отдельную статью с полезными советами.
Схема идеально работает — следуем ей сами. Под расходы у меня создано 9 копилок, у мужа чуть меньше. Доход сразу же распределяю по счетам, общей суммой никогда не оперирую. Живём без кредитов, кредитных карт и рассрочек. Исключение — ипотека. Дохода хватает на все основные нужды и ещё остаётся. На данный момент у нас есть 2 важные цели: ремонт и путешествия — осуществлять планы на заемные деньги даже не думаем. Откладываем и копим.
А как у вас обстоят дела с планированием расходов? Распределяете деньги по копилкам/конвертам или тратите из общей суммы? Получается откладывать и копить? Делитесь своим опытом — как успешным, так и не очень — обсудим в комментариях.
Ещё не с нами? Присоединяйтесь к марафону полезных финансовых привычек! Вот первые публикации в серии статей: