Друг нашего клиента решил заняться бизнесом. Зарегистрировал ООО с уставным капиталом 10.000₽, составил бизнес-план и обратился за кредитом в банк. Но там ему отказали, а за ним во втором и третьем банках. Разбираемся, из-за чего предпринимателям не всегда удается одолжить деньги и как повысить свои шансы на кредит.
Банки рискуют потерять деньги, если клиент не вернет долг. Поэтому они тщательно проверяют заемщиков. У каждого банка свои критерии оценки надежности и платежеспособности претендентов на кредит, и если вам отказали в одном месте, это еще не значит, что вы получите такой же ответ в других банках.
Но важно избегать ошибок, которые чаще всего приводят к отказу.
1. Неубедительный бизнес-план
Именно по этой причине три банка отказали ему. В его бизнес-плане не было детального расчета, как он намерен вывести свою компанию на самоокупаемость, чтобы погасить долг.
К тому же он запросил слишком большую сумму. По мнению банков, она превышала размер необходимых инвестиций в его бизнес. И не было ясно, куда начинающий предприниматель направит остаток кредита.
Совет. Предлагайте банку детальные и реалистичные расчеты. Важно, чтобы в бизнес-плане было четко указано, на что будут потрачены заемные деньги и из каких ресурсов предприниматель собирается их возвращать. Иначе банк едва ли рискнет выдать ему кредит.
2. Кредит ничем не обеспечен
Другая компания, продающая отопительное оборудование, решила взять кредит, чтобы открыть несколько новых магазинов. Но это сезонный бизнес: в холодное время года финансовое положение улучшается, а летом продажи почти не идут и выручка резко падает.
Банк не стал рисковать: платежи по кредиту нужно делать регулярно и не факт, что компания справится с выплатами в летние месяцы.
Совет. Каждый банк хочет быть уверен, что в любом случае вернет свои деньги. Поэтому стоит предложить ему обеспечение по кредиту — залог имущества, гарантию или поручительство.
3.Слишком высокая кредитная нагрузка
Индивидуальный предприниматель решил выращивать семечки и продавать их в разноцветных упаковках. Он впервые обратился в банк за кредитом на бизнес. Но ничего не вышло. Выяснилось, что предприниматель уже отдает большую часть своего дохода на выплаты по потребительскому и автокредиту. И высоки риски, что он не справится с погашением нового долга.
Совет. Даже если вы обращаетесь за кредитом как ИП, банк будет учитывать вашу личную кредитную историю. Поэтому не набирайте слишком много долгов и старайтесь вовремя их погашать. Банк учитывает даже задолженности по кредитным картам.
Если у вашего бизнеса уже есть кредиты и вы собираетесь за новым, обязательно посчитайте, какой процент прибыли ваша компания тратит на выплаты. Если долговая нагрузка превышает 50% — скорее всего, банк откажется одолжить вам деньги. Ведь в таком случае высок риск, что при малейших проблемах с продажами предприятие не справится с платежами.
Но не стоит отчаиваться, долговую нагрузку можно снизить, а плохую кредитную историю — постепенно улучшить.
4.Нестыковки в финансовой отчетности
Компания по ремонту автомобилей обратилась в банк за кредитом на пополнение оборотных средств. В подтверждение своей платежеспособности она предоставила бухгалтерские документы по своим доходам и расходам.
Банк перепроверил данные в Федеральной налоговой службе (ФНС). Выяснилось, что цифры в справке для банка не бьются с доходами, с которых компания платит налоги. Банк не стал разбираться, кого пытается обмануть компания — его или налоговую — он просто не стал выдавать деньги.
Совет. Чтобы финансовая отчетность не вызывала вопросов у банка, необходимо декларировать все доходы. Отказ в кредите — это еще не самое неприятное последствие нестыковок между официальными и реальными доходами. Хуже, если этим заинтересуется ФНС. Неуплата налогов грозит блокировками счетов и другими неприятными последствиями, вплоть до уголовных дел.
5.Долги по исполнительным листам и другим обязательствам
Сеть салонов красоты захотела рефинансировать свои кредиты под более низкий процент. Но банк выяснил, что у компании есть и другие долги. ООО судилось со своим поставщиком и проиграла. Однако постановление суда не выполнило и деньги по исполнительному листу не выплатило.
Просрочки по кредитам и непогашенные долги оказались и у владельцев сети. Банку такая компания не внушила доверие, и он отказался выдавать ей деньги.
Прежние банки отказались реструктурировать кредиты компании по тем же причинам: у них не было уверенности, что компания сможет дисциплинированно придерживаться графика платежей.
Совет. Аккуратно платите не только по кредитам и займам, но и по другим счетам. Учтите, что банк может запросить кредитную историю не только самой компании, но также ее владельцев и руководителей.
Перед обращением в банк проверьте, нет ли задолженности по исполнительным производствам — это можно сделать на сайте Федеральной службы судебных приставов.
Аудит Вектор поможет
Мы всегда помогаем предпринимателям облегчить их жизнь и освободить их время от лишней рутины. Если ты хочешь взять кредит для своей компании, но боишься, что тебе откажут, то мы точно будем полезны для тебя. Мы партнеры более 15 банков и у нас льготные условия по кредитам.
Напиши в личные сообщения сообщества, если тебе необходим кредит.