В статье разберемся в том, как работают банковские механизмы. Почему вслед за снижением ключевой ставки не наблюдается резкое падение процентной ставки по кредитам. Экспертным знанием и прогнозами делится генеральный директор ООО «Лизинг-Трейд» Долгих Алексей Сергеевич.
Подписывайтесь на наш канал, чтобы мы не пропали из вашей ленты👍
После резкого поднятия ключевой ставки Центральным Банком следует резкое поднятие процентной ставки по кредитам и по депозитам. Однако после снижения ключевой ставки % по депозитам понижается пропорционально, а процентная ставка по кредиту не падает с той же скоростью. Почему так происходит?
Для этого надо разобраться в том, как устроена банковская система.
Главным регулятором в системе является ЦБ, который устанавливает ключевую ставку. Он имеет право понижать или повышать этот показатель в зависимости от экономической ситуации в стране, тем самым разгоняя или замедляя темпы экономики.
Вслед за Центробанком ставку на депозиты устанавливают крупнейшие банки страны — маркетмейкеры. Она обычно чуть выше, чем ключевая ставка ЦБ. А далее от маркетмейкеров вынуждены работать более мелкие игроки на банковском рынке. Как правило, они устанавливают свои ставки на 1-3 п. п. выше, чем у лидеров рынка, чтобы быть более привлекательными для вкладчиков. Решение по срокам депозитов банки принимают самостоятельно, в зависимости от ситуации.
Пассивы (фондирование) независимого банка состоят из нескольких составляющих: депозитов и вкладов юридических и физических лиц и остатков по счетам.
Что происходит в кризис?
В кризисной ситуации напуганное население начинает стихийно забирать свои деньги из банков, чтобы сохранить их, вложить в материальное имущество. В этот момент банки испытывают колоссальное давление. Чтобы избежать оттока средств из банковской системы и притормозить темпы инфляции, государство резко поднимает ключевую ставку. Вслед за ростом ключевой ставки следует поднятие процентной ставки по депозитам и рост доходности облигаций. Населению становится невыгодно держать деньги под старым низким процентам, и они перекладывают деньги на депозиты по новым условиям. Также это стимулирует возвратить деньги в банк тех, кто предпочел изъять их ранее.
*** По агрессивности поднятия процентной ставки по депозитам в банке можно судить о глубине кризиса. Чем выше скачок, тем хуже ситуация.***
Получается, что теперь банк должен выплачивать вкладчикам высокий процент по новым депозитам, но при этом по кредитам от заемщиков он получает низкий процент по договорам, заключенным при старой ключевой ставке. Образуется убыток, который надо ликвидировать.
Дальше банк начинает анализировать свой портфель и решать, кому они могут поднять процентную ставку по кредиту, избежав дефолта.
Государство строго контролирует рынок с точки зрения физ. лиц, запрещая поднимать в одностороннем порядке ставки по кредитам и ипотекам. Банки обращаются к юридическим лицам и их договорам.
Кредитные договоры бывают трех типов: с фиксированной, переменной и плавающей процентной ставкой.
- Фиксированная процентная ставка не может быть изменена ни при каких обстоятельствах. Такие договоры банки с юр. лицами заключают в исключительных случаях.
- Переменная процентная ставка по договору может быть изменена только в случае форс-мажора. В большинстве случаев резкое повышение ключевой ставки ЦБ попадает под этот пункт. Кредиты с фиксированной и переменной ставкой обычно дороже, чем с плавающей. Но при низкой волатильности ключевой ставки они, как правило, выгоднее.
- Плавающая процентная ставка договора чаще всего привязывается к ключевой ставке ЦБ. То есть в рассматриваемой кризисной ситуации она резко вырастет.
Таким образом, поднять процентную ставку в текущей ситуации банки реально могут практически всем юридическим лицам. Вопрос в том, что будет дальше.
С фиксированной ставкой ничего не произойдет.
Если у клиента плавающая ставка, то при снижении ключевой банк обязан ее понизить пропорционально снижению ключевой ставки ЦБ.
Если у клиента переменная процентная ставка, то поднять ее банк может в форс-мажорной ситуации, но опускать не обязан. То есть тут все зависит от состояния банка, его клиентоориентированности и качества портфеля. Также банк может осуществлять снижение выборочно лишь определенным клиентам. Важно понимать, что опускать процентную ставку банки будут намного медленнее, так как им необходимо ликвидировать убытки по высоким депозитам и образовавшимся дефолтам. Это потребует времени от 3 до 9 месяцев (временной интервал зависит от сроков депозитов, по которым давался высокий процент).
*** При резком повышении и таком же резком снижении ключевой ставки кредитные договоры с плавающим процентом получаются выгоднее. В такой ситуации клиент банка может подписать дополнительное соглашение о переходе с переменной ставки на плавающую. Лучше это сделать вместе с подписанием дополнительного соглашения о повышении процентной ставки. ***
Если не получится договориться с банком о подписании доп. соглашения, то есть два способа избежать переплат — это досрочно погасить кредит или перекредитоваться.
С лизинговыми компаниями банки работают по той же системе, поднимая % по всему лизинговому портфелю.
По этой причине у большинства лизингодателей в клиентском договоре прописан пункт, согласно которому они могут в одностороннем порядке повысить ставку по клиентскому договору в случае поднятия ключевой ставки или стоимости фондирования банков. Но при этом понизить ставку лизинговая компания не обязана.
*** Если вам повышают процентную ставку по договору лизинга, то должно быть обязательно официальное письмо от лизингодателя.***
Те лизингодатели, кто будут понижать ставки, сделают это не сразу. Только после того, как банк покроет расходы, он снизит процентную ставку по кредиту для лизинговой компании. Отсюда образуется временной разрыв. По новым договорам понижение происходит быстрее.
По нашим прогнозам, снижение ставки по кредитам в 2022 году стоит ожидать по истечению срока «дорогих» вкладов. То есть если клиенты переложили деньги в марте, трехмесячный срок закончится в июне. К концу июня — началу июля ставки по кредитам должны начать снижаться, как по действующим договорам, так и по новым. Кредитная ставка снижается медленнее и менее интенсивно, чем ключевая ставка ЦБ.
Автора текста — Анастасия Покровская.
автор inkazan.ru
Почему ставки по кредитам не опускаются пропорционально ключевой ставке?
Если вы еще не подписаны, то подпишитесь на наш канал! Просим Не стесняться нажать «палец вверх» и поделиться статьей с друзьями из социальных сетей.
Давайте следить за событиями вместе👍