В начале марта 2022 года в России был принят закон, предусматривающий кредитные каникулы для россиян (статья 13 закона №46-ФЗ от 08.03.2022 г.) Это уже вторые каникулы, принятые государством — первые действовали во время пандемии. Однако россияне массово получают отказы банков в предоставлении отсрочек по кредитным платежам.
В связи с этим Международная конфедерация обществ потребителей (КонфОП) предложила Правительству и Центробанку (ЦБ) рассмотреть изменения, которые позволили бы более гибко подходить к реализации кредитных каникул.
Что планируется изменить
Для начала напомним, что кредитные каникулы — это предоставление на полгода отсрочки платежей по кредиту. Предполагается, что за это время заемщик сможет восстановить свою платежеспособность, если у него значительно «просел» доход, и вернуться в график платежей не допуская просрочек.
Чаще всего отказ в предоставлении отсрочки платежей граждане получают из-за превышения установленных лимитов по кредитам. Например, для физических лиц максимальная сумма потребительского кредита установлена в размере 300 тыс. руб. Причем под этой суммой понимается полная сумма кредита, а не остаток долга.
Например, если получен кредит в размере 650 тыс. руб. и человеку осталось выплатить 150 тыс. руб., то банк по данному формальному признаку откажет в рассрочке.
В связи с этим КонфОП предложила увеличить лимиты по кредитам.
📌 В первую очередь — по автокредитам. По данным КонфОП средняя сумма таких кредитов составляет 1,35 млн руб. при максимально разрешенных 700 тыс. руб. Таким образом, часть автомобилистов-заемщиков «выпадает» из числа потенциальных получателей отсрочки по кредитам.
📌 Вторая инициатива КонфОП — учитывать для рассрочки остаток долга, а не общую сумму кредита. Это вполне логично и поможет некоторой части заемщиков вступить в программу.
📌 Третье предложение правозащитников — учитывать уменьшение совокупного семейного дохода, а не только дохода самого заемщика. Например, финансовое положение самого заемщика может ухудшиться незначительно. В то же время в семье могут родиться дети, или зарплата супруга может сократиться более чем на треть. В этом случае уменьшится совокупный семейный доход, которого не будет хватать на ежемесячные платежи по кредиту.
Данная инициатива выглядит обоснованной, однако по мнению зампреда экспертного совета Центробанка по защите прав потребителей финуслуг Эльмана Мехтиева, малореализуемой.
Еще одно предложение — предоставлять кредитные каникулы тем заемщикам, у которых показатель долговой нагрузки (ПДН) стал превышать 70%, даже если их доход упал менее чем на 30%.
Напомним, что ПДН — это отношение среднемесячных платежей заемщика по всем кредитам к его среднемесячному доходу. То есть
ПДН = [ Среднемесячные платежи по всем кредитам : Среднемесячный доход ]
Данная инициатива, видимо, связана с повышением процентной ставки ЦБ, из-за которой в некоторых случаях повысились ставки по уже выданным потребительским кредитам. А значит, повысились и текущие платежи по кредитам. Вместе со снижением дохода (например, на 25%) это может привести к повышению долговой нагрузки.
Также предлагается установить ответственность банков за отказ в предоставлении кредитных каникул тем заемщикам, заявки которых соответствуют всем требованиям закона. Плюс добавить возможность подачи заявки на кредитные каникулы через Госуслуги с автоматической отправкой жалобы на отказ банков.
Директор фонда «За права заемщиков» Евгения Лазарева указывает, что оформление через Госуслуги обеспечит прозрачность документооборота и устранит проблемы с оформлением заявок и сбором документов, из-за чего банки часто находят формальную причину для отказа.
Как сообщили «Известиям» в Центробанке по данным предложениям ведется соответствующая работа. Однако по мнению эксперта Василия Солодкова из Банковского института НИУ ВШЭ, убытки от реструктуризации кредитов одним заемщикам банки могут закладывать в процентные ставки для других.
И это — вполне логично, если учитывать, что основная деятельность любого банка направлена на извлечение прибыли. Поэтому к расширению числа претендентов на кредитные каникулы стоит отнестись очень внимательно и осторожно.
Онлайн-коучинг принудительно лицензируют?Читать
5 пунктов трудового договора, на которые нужно обязательно обратить внимание, при устройстве на дистанционную работуЧитать
Условия для получения кредитных каникул
На данный момент установлены следующие условия для получения кредитных каникул:
- Заемщик должен соответствовать лимиту по кредитам. Постановление Правительства №352 от 12.03.2022 г. устанавливает следующие лимиты (при этом учитывается общая сумма кредита, а не остаток на 01.03.2022 года):кредитные карты с лимитом до 100 тыс. руб. для физлиц;
потребкредиты до 300 тыс. руб. для физлиц;
потребкредиты до 350 тыс. руб. для ИП;
автокредиты с залогом приобретенного транспорта до 700 тыс. руб.;
ипотека в Московской области, Санкт-Петербурге и на Дальнем Востоке до 4 млн руб.;
ипотека в Москве до 6 млн руб.; - ипотека в других регионах России до 3 млн руб.
- У заемщика снизился доход за месяц до обращения за каникулами не менее, чем на 30%. При этом определяется среднемесячный доход за 2021 год и сравнивается с доходом за месяц, предшествующий месяцу обращения за каникулами.
- Заемщик не должен иметь ипотечных каникул в соответствии со ст. 6.1-1 закона №353-ФЗ от 21.12.2013 г.
- Кредит должен быть получен до 01.03.2022 г.
Если у заемщика соблюдаются все эти условия, то он вправе воспользоваться льготой.