У многих из нас две проблемы: желание похудеть и накопить деньги. При их решении мы сталкиваемся с одинаковыми трудностями, в обоих случаях нужна сила воли. А это ресурс исчерпаемый. Допустим, кого‑то хватает на пару месяцев, но потом неизбежно происходит срыв — на тортик или плазменный телевизор. И приходится начинать сначала. Эта статья про то, как довести экономию и накопления до автоматизма.
«Заплати сначала себе»
У всех финансистов есть базовое правило — «заплати сначала себе». Его суть в том, что на большие цели нужно откладывать деньги сразу после зарплаты. Поступила зарплат, сразу отправляешь часть средств на накопительный счёт.
Рекомендация здравая. Средства на счёте или в кошельке имеют свойство растрачиваться полностью. Значит, правильнее всего сразу ограничить себя и уже оставшиеся деньги тратить. Скорее всего 10% от зарплаты, переложенные на накопительный счёт, не снизят уровень вашей жизни, но при этом позволят приблизиться к какой‑то большой цели.
Тем не менее одно дело - знать, что нельзя есть сладкое по ночам. И совсем другое - запретить себе съесть кусочек торта, если он уже стоит в холодильнике. Точно так же поступит транжира: «Вот сейчас куплю эту сумочку, а со следующего месяца обязательно начну откладывать».
И тот, и другой в итоге не добиваются своей цели, воли не хватает. Килограммы не сбавляются, деньги не копятся.
Рецепт очевиден: нужно железной рукой в день получки забирать у самого себя 10% от зарплаты, перекладывать их на накопительный счёт и стараться не вспоминать об этой заначке, как будто её нет.
Глаза не видят, банк делает
Ещё несколько лет назад единственным вариантом было сделать постоянное поручение банку. Для этого нужно было идти в отделение и писать заявление. Да и не во всех банках можно было это сделать. В большинстве случаев приходилось самостоятельно пополнять вклад наличными через кассу.
В какой-то момент процесс накоплений клиентов был автоматизирован. Появились сервисы а-ля «Копилка». В два клика подключаешь опцию в онлайн‑банке, и часть денег с каждой зарплаты отчисляется на накопительный счёт. Это значительно облегчило процесс накоплений.
Дальше - больше. Специально для шопоголиков придумали сервис, благодаря которому определённый процент отчисляется на накопительный счёт при каждой транзакции. Удобство этого инструмента в том, что чем ближе нулевой баланс на карте, тем осторожнее ведут себя даже отъявленные транжиры. При этом личная подушка безопасности копится на другом счёте.
Тем не менее, в этих автоматических сервисах есть неприятный нюанс. Можно спрятать конфеты на чердаке, но если знаешь, где лежит ключ и очень хочется сладкого, добраться до него не составит труда. С любого накопительного счёта деньги за несколько секунд переправляются на тот счёт, к которому привязана карта. И всё, прощайте, сбережения!
И здесь без некоторой силы воли всё же не обойтись. Желательно представить, что денег на накопительном счёте нет, потому что они предназначены для более важной цели.
Если даже это не помогает, а внутренний транжира всё равно норовит добраться до заначки, можно сделать накопления труднодоступными. Такие способы тоже есть.
Инвестиции от себя любимого
Тренд сезона - инвестиционные копилки. Их суть в том, что часть денег с любого поступления на карту автоматически перечисляется на брокерский счёт и вкладывается в различные инструменты. Это сервис для тех, кто хочет инвестировать, но не знает, какие ценные бумаги, индексы или валюты выбрать, потому что глаза разбегаются. А ещё для тех, кто бесконечно ждёт подходящего момента, когда акции будут дешёвыми, а потенциал роста - заоблачным.
Конечно, снять сбережения с брокерского счёта тоже довольно легко. Продаёшь акции, заполняешь заявку на вывод средств, спустя несколько часов (или максимум на следующий день) получаешь деньги на карту. Тем не менее, возможность продавать акции только в течение биржевого дня частично убережет от импульсивных покупок.
Есть еще важный психологический момент, который играет на руку тому, кто хочет накопить деньги. Позиции, которые находятся в минусе, жалко закрывать. Ведь тогда придётся зафиксировать убыток. А это больно. При этом позиции, которые в плюсе, закрывать не хочется. Вдруг ещё вырастут? В итоге деньги остаются лежать на счёте, а общая сумма растёт с каждым автоматическим пополнением.
Долгосрочная стратегия
Наверняка найдутся и те, кто даже ценные бумаги готов продать ради импульсивной покупки. Тогда выходом может стать самый дальний ящик, в который вы можете положить деньги - накопительное страхование жизни (НСЖ).
К этому инструменту относятся настороженно. И это вполне объяснимо. Во‑первых, для многих становится неожиданностью, что доходность по нему не очень большая, так как часть взноса идёт на страховку.
Во‑вторых, нужно постоянно вносить деньги - на протяжении всего срока ежемесячно, ежеквартально или ежегодно.
В‑третьих, вытащить деньги до окончания срока действия полиса хоть и можно, но придётся заплатить высокую комиссию.
Даже для убеждённых накопителей последние два пункта становятся большим препятствием. Они держат в тонусе внутреннего «сладкоежку». Ни на одном другом инструменте (пусть даже более доходном) нельзя добиться такого результата, т.к. соблазн потратить часть накопленного (съесть кусочек того самого торта) в большинстве случаев возобладает.
Постоянство, баланс и маленькие победы
Как с похудением и занятиями спортом, в накоплениях нужно постоянство, эффект маленьких побед и здоровый баланс.
Откладывать нужно всегда (каждый месяц или каждый квартал) и это должно быть правилом. Нужно отмечать собственные достижения (каждый сброшенный килограмм). Лучше записывать на бумаге или в электронной таблице, чтобы видеть рост. И ни в коем случае не переусердствовать (вредно заниматься силовыми видами спорта и одновременно сидеть на диете). Это то же самое, что откладывать 90% дохода и питаться самыми дешёвыми продуктами.
В идеале желательно выстроить работающую систему накоплений. Идеальных финансовых продуктов нет, для разных целей стоит использовать разные инструменты. К примеру, вот такой набор позволит вам закрыть потребность в накоплениях на крупные покупки и получить более высокий доход на долгосрочном горизонте, чтобы иметь сбережения в старости:
1. Процент от доходов. Заведите постоянное поручение в своём онлайн‑банке. Пусть 7% или 10% от вашей зарплаты автоматически перечисляются на накопительный счёт и приносят дополнительный доход. Эти деньги можно использовать для совершения крупных покупок, чтобы не приходилось для этого залезать в кредиты.
2. Копилка со сдачи. Используйте автоматизацию по полной: небольшой процент с каждой покупки тоже отправляйте в резерв. Снять деньги с накопительного счёта легко и просто, поэтому если переусердствуете, можно занять у самого себя до получки.
3. Инвестнакопления. Часть капитала можно держать в ценных бумагах — акциях, облигациях, паях биржевых фондов. В долгосрочной перспективе они могут принести более высокий доход, чем вклады. Настройте инвесткопилку, деньги на брокерский счёт будут отправляться автоматически, а банк сам решит, куда их вложить (обычно это биржевые индексные фонды). Ещё лучше, если к инвесткопилке подключить индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС), чтобы ещё и налоговый вычет.
4. Пенсионная заначка. Это долгосрочный контракт со страховой компанией (НСЖ) или негосударственным пенсионным фондом (индивидуальный пенсионный план). Как и в случае с ИИС, тоже можно получать налоговый вычет - социальный. Минимальный ежемесячный платёж от 1000 рублей. Есть жёсткие правила, не позволяющие снять всю сумму раньше срока. Тем не менее от 3% до 5% от нынешних доходов есть смысл отправлять на будущую пенсию. Спустя годы скажете себе большое человеческое спасибо.