Когда срочно нужны деньги на покупку техники, ремонт или обучение, их можно одолжить у банка. Есть два варианта: взять потребительский кредит или оформить кредитную карту. Рассказываем, как сделать выбор, вместе с Игорем Лисянским, директором по продуктам и маркетингу в бюро кредитных историй «Эквифакс».
Важно определиться с целью кредитования
Потребители в России в основном используют кредитную карту для двух целей.
- Чтобы оплатить экстренные или нерегулярные траты в будущем: поездку в отпуск, бронирование машины.
- Чтобы расплачиваться за повседневные траты и получать бонусы по программам лояльности.
Потребительский кредит обычно берут под конкретную цель — купить определенный товар или услугу. Самые распространенные цели — это ремонт, приобретение недорогой недвижимости, первоначальный взнос на ипотеку.
На спонтанные покупки можно оформить целевой кредит. Например, когда вы хотите приобрести обучающий курс, который сейчас идет со скидкой. Платить кредитной картой выгодно, если задолженность можно погасить за полгода. Например, при покупке бытовой техники и других товаров для дома.
Чтобы не оказаться в сложной финансовой ситуации, заранее рассчитайте, комфортно ли будет погашать задолженность.
Читайте также: Как потратить свободные 5 000 ₽ с умом и пользой?
Как работают потребительские кредиты и кредитные карты
Потребительский кредит. Банк выдает деньги наличными или перечисляет на дебетовую карту. Это нецелевой кредит: деньги можно тратить на что угодно.
Можно оформить целевой кредит на определенную покупку. Тогда банк перечислит деньги не вам, а сразу продавцу. Например, если вы покупаете машину в кредит, деньги пойдут в автосалон.
Кредитная карта. Банк открывает счет с определенным лимитом. Это максимальная сумма, которую можно потратить. Вы тратите деньги банка на любые покупки сейчас, а позже возвращаете — лимит при этом будет возобновляться.
Читайте также: 5 преимуществ кредитной карты, о которых мало кто знает
Какую сумму может одобрить банк
В кредит. До 5–7 млн ₽ — это максимальная сумма, которую готовы предложить банки в зависимости от вашего дохода, срока кредита и других обязательств. Если оставить в залог недвижимость, можно получить больше. Например, можно передать квартиру в залог банку и получить кредит на 10–20 млн ₽.
По данным бюро кредитных историй «Эквифакс», в марте 2022 года средняя сумма потребительского кредита составила 138 400 ₽.
По карте. Лимит для кредитной карты зависит от дохода и ваших долговых обязательств — это, например, платежи за аренду квартиры, обучение детей или за другие кредиты. Некоторые банки учитывают, из какого региона обращается клиент. В одном регионе банк может выдавать кредитные карты с максимальным лимитом 300 000 ₽, а в другом — 1 млн ₽.
По данным Национального бюро кредитных историй, в марте 2022 года средний лимит по кредитной карте составлял 64 900 ₽. Такая сумма получилась, потому что карты с лимитом ниже 50 000 ₽ выдают чаще, чем от 100 000 ₽.
Как начисляют проценты по кредиту и по карте
Потребительский кредит. Проценты начисляются с первого дня, когда заемщик получил деньги, и на всю сумму кредита. Например, вы взяли кредит наличными в Газпромбанке, чтобы сделать ремонт в квартире, и получили 700 000 ₽ на 3 года со ставкой 17,9%. Деньги можно потратить сразу или докупать материалы для ремонта постепенно. Но каждый месяц нужно будет вносить платеж по кредиту — 25 819 ₽.
Игорь Лисянский, директор по продуктам и маркетингу в бюро кредитных историй «Эквифакс»
Важно учитывать полную стоимость кредита — это сумма, которую нужно заплатить, чтобы полностью его закрыть. В нее входят: основной долг, процентная ставка, комиссии, годовая плата за обслуживание карты, страховка и другие издержки.
В марте 2022 года значение полной стоимости потребительского кредита выросло до 30,7% от суммы займа. Допустим, вы взяли кредит наличными на 1,5 млн ₽ на 5 лет со ставкой 13,9%. За 5 лет надо заплатить 614 000 ₽ по процентам и еще 25 000 ₽ за страховку и дополнительные комиссии. Для вас полная стоимость кредита составит 2,1 млн ₽, или 14%.
Кредитная карта. Годовые проценты по кредитным картам выше, чем по потребительским кредитам. Но у карт есть преимущество — льготный период. Это время, когда вы можете тратить и не платить проценты. В среднем у разных банков этот период длится от 50 до 180 дней.
Например, в Газпромбанке по кредитной карте Удобная можно не платить проценты от 90 до 180 дней. Сколько будет длиться льготный период, зависит от суммы покупок. Если клиент за июнь и июль потратил 90 000 ₽, то он может с июля по октябрь вносить только минимальный платеж, а основную часть задолженности погасить без процентов к концу ноября.
Что нужно, чтобы оформить кредит или карту
Каждый банк по-разному определяет сумму, которую можно получить с минимальным набором документов. Обычно достаточно паспорта и второго документа, который подтверждает личность. Это может быть водительское удостоверение, СНИЛС или ИНН. В Газпромбанке по паспорту можно оформить кредитную карту с лимитом до 600 000 ₽ и кредит наличными до 1 млн ₽ — или до 5 млн ₽ включительно при авторизации через «Госуслуги».
Потребительский кредит или кредитную карту могут не одобрить, если у человека есть:
- Непогашенная судимость за экономические преступления.
- Долги и судебные взыскания по ним.
- Плохая кредитная история. Большинство банков отказывают, если в прошлом человек задерживал платежи на 3 и более месяцев.
- Высокая долговая нагрузка. Банк откажет в кредите, если ежемесячные платежи по всем договорам будут превышать допустимую норму.
Если клиент уже выплачивает по обязательствам 30–50% от своей зарплаты, банк может отказать в потребительском кредите. В этом случае проще получить кредитную карту. Банки выдают карты при долговой нагрузке не выше 60–70% от зарплаты.
Итог: что выбрать — кредит или кредитку
Выгоднее взять кредит, если:
- Вы запланировали одну или несколько крупных покупок и знаете точную сумму, которая понадобится.
- Вы спонтанно покупаете что-то дорогое, что будет сложно закрыть по карте в льготный период.
Выгоднее взять кредитную карту, если:
- Вы не знаете, когда срочно понадобятся деньги, и хотите перестраховаться.
- Вам нужна небольшая сумма — до 100 000 ₽.
- Вы планируете использовать преимущества льготного периода.
Банк ГПБ (АО). Ген. лицензия Банка России №354.