Когда заёмщик ставит подпись в кредитном договоре, он обязуется вернуть не только ту сумму, которую выдала МФО, но и проценты за пользование заемными средствами. Микрофинансовой организации не важно, где клиент возьмёт деньги, но задолженность должна быть погашена в срок. В то же время никто застрахован от финансовых трудностей – может случиться форс-мажор, и платить будет попросту нечем. Есть ли способы избавиться от долгов по микрокредиту?
Признание кредитного договора недействительным
Если договор, заключённый с микрофинансовой организацией, будет признан судом ничтожным, задолженность можно легально не выплачивать. Но для этого документ должен быть составлен с грубыми нарушениями ГК РК, например:
- ни в одном пункте не указана годовая эффективная ставка вознаграждения;
- ГЭСВ указана, но превышает 56% годовых;
- указанный размер пени превышает установленные законодательством лимиты.
Кроме того, договор будет признан недействительным, если заключается с несовершеннолетним и/или недееспособным гражданином, под давлением.
Оспорить сделку может не только сам заёмщик, но и любая сторона договора. А еще те лица, которые действуют в интересах заёмщика (например, опекун недееспособного клиента МФО, с которым заключили договор микрокредита).
Сделка может быть признана недействительной только после вынесения решения суда. Но до этого нужно пройти несколько этапов:
- заёмщик самостоятельно собирает доказательства, которые представит в суде – например, это может быть копия договора, который составлен без учёта требований закона или справка о признании недееспособности;
- затем готовит исковое заявление – надежнее сразу обратиться к юристу;
- если по итогам судебного заседания договор признают недействительным, на руки заёмщику выдадут судебное решение.
Имейте в виду, что даже при наличии судебного решения по признанию договора недействительным полученные от МФО деньги придется вернуть. Максимум, на что можно рассчитывать, это возможность не платить проценты, штрафы и пени.
Не стоит надеяться, что сотрудники МФО допустят грубую ошибку при заключении договора или не проверят потенциального заёмщика на предмет дееспособности. А без веских оснований признать сделку недействительной даже через суд практически невозможно.
Оформление страховки
Многие рассматривают страхование, как дополнительную статью расходов, и отказываются от него. Для банков и микрофинансовых организаций это дополнительные гарантии, что в случае, если что-то произойдет с заёмщиком, задолженность можно будет закрыть страховыми выплатами.
Сама по себе страховка не поможет избавиться от долга, но страховое возмещение позволит погасить долги, если произошел форс-мажор.
Застраховать можно практически что угодно:
- жизнь и здоровье клиента;
- неплатежеспособность из-за временной нетрудоспособности или увольнения;
- залоговое имущество и др.
Страховой полис легко оформить как у партнёра МФО, так и в любой страховой компании. Может случиться так, что страховая компания, сотрудничающая с микрофинансовой организацией, предложит ограниченный список рисков. В этом случае заёмщик имеет законное право идти в любую страховую. Например, в СК Halyk можно застраховаться не только на случай потери работы, но и от травм, заболеваний и многого другого.
Итак, если происходит форс-мажор и платить по микрокредиту нечем, но произошел страховой случай, указанный в полисе, необходимо:
- обратиться в страховую компанию;
- подтвердить наступление страхового случая документально (например, приказом от работодателя или справкой из больницы);
- дождаться рассмотрения документов и получить страховую выплату;
К сожалению, размер страхового возмещения обычно намного ниже, чем сумма микрокредита. Кроме того, пока это возмещение будет оформляться, МФО продолжит начислять штрафы, пени и проценты.
Истечение срока исковой давности
Срок исковой давности составляет 3 года согласно ГК Казахстана, но для кредитов – 5 лет. Фактически, если заемщик не платит в течение 5 лет, МФО «прощает» ему долг. Но всё не так просто:
- МФО не будет ждать истечения срока исковой давности. Сложно представить, чтобы кредитор так долго не пытался взыскать задолженность у заёмщика.
- Исковая давность может аннулироваться. Это произойдёт, если заёмщик фактически признает свои долговые обязательства, например, внесёт даже небольшую сумму в счет долга, подпишет соглашение или любым другим способом подтвердит, что на нём есть задолженность. Как только это случится, начнётся «новый отсчёт» срока исковой давности (первично он начинается сразу после того, как закончился срок договора, а клиент не заплатил).
- Если задолженность передана коллекторам, действуют другие правила. Коллекторские агентства не приравнены к МФО или банкам, поэтому для них действует общий срок исковой давности – 3 года, а не 5 лет. Кстати, заёмщик может и не знать о том, что его долг уже у коллекторов.
- Даже если срок исковой давности прошёл, кредитор всё равно имеет право через суд добиваться оплаты задолженности.
Этот способ хоть и позволяет избежать выплаты, но очень опасен.
Во-первых, ни одна микрофинансовая организация не бросит дело на самотёк. Сначала она будет своими силами пытаться вернуть деньги, затем обратится к коллекторам, а после – в суд. Во-вторых, заёмщика занесут в чёрный список, данные передадут в бюро кредитных историй, и в будущем получить кредит или ипотеку будет практически невозможно.
Признание заемщика банкротом
В Казахстане признать себя банкротом пока что могут только юридические лица. Обсуждение банкротства физлиц идёт уже несколько лет, но законодательной базы еще не существует.
Если законопроект будет принят, разрешат два варианта банкротства граждан:
- Внесудебное. Обращаться в суд гражданину не нужно, когда долг не выше 1600 МРП. Кроме того, уже должен быть исполнительный лист, возвращённый МФО из-за того, что возможности для взыскания нет. Если через 6 месяцев после запуска процедуры банкротства финансовое состояние должника не улучшится, его объявят банкротом. В этом случае по микрокредиту можно будет не платить. Также это распространяется на все долговые обязательства, в числе которых коммунальные услуги, штрафы, налоги и др., но с учётом лимита долга до 1600 МРП.
- Судебное. Возможно, когда долг более 1600 МРП. Назначается финансовый управляющий, он проверяет, насколько плачевно финансовое положение должника. Банкротом физлицо назначает суд, после чего все долги с него списываются.
Официально стать банкротом непросто – придётся подтвердить свое сложное финансовое положение документами. Кроме того, 5 лет после объявления банкротства ни банки, ни МФО не выдадут деньги, а ещё нельзя будет 3 года выехать за пределы страны (разрешено только на лечение при подтверждении документально).
Ликвидация МФО
Некоторые считают, что если у МФО отозвали лицензию, то и долг выплачивать необязательно, ведь кредитор фактически уже не функционирует. Это не так – сумму задолженности, а с ней начисленные проценты, комиссии, штрафы и пени придётся внести, но уже другой организации.
Когда компанию лишают лицензии, создают ликвидационную комиссию. Она передаёт кредитный портфель другой микрофинансовой или микрокредитной организации. Фактически, для заёмщика она становится новым кредитором. Поменяются только реквизиты, на которые нужно вносить средства.
Кстати, «преемник» МФО, у которой отозвали лицензию, не вправе менять условия договора, например, самостоятельно повышать процентную ставку, сокращать или продлевать сроки кредитования. Но не платить не получится. Максимум, на что может рассчитывать клиент, – оформление отсрочки.
Что делать, если нечем платить
У заёмщика есть несколько вариантов:
- Рефинансирование. По сути, оно меняет условия договора на более выгодные для должника. В основном это снижение процентной ставки, за счёт чего переплата уменьшается.
- Отсрочка. В Казахстане нет законодательства, которое обязует банки и МФО давать заёмщикам отсрочку. Но клиент может договориться с кредитором. Лучше подтвердить невозможность оплаты документально, например, предоставить трудовую книжку с записью о сокращении штата, справку о длительной болезни и др. Обычно продолжительность отсрочки не больше 12 месяцев.
- Кредитные каникулы. Это та же отсрочка, но обычно сохраняется обязанность оплаты начисленных процентов. Также предоставляется при согласии МФО.
Во всех случаях нужно подать заявление, подтвердить свою финансовую несостоятельность документами и обсудить вариант, который позволит «безболезненно» погасить долг. МФО обычно рассматривают заявку около 7–10 дней.
Помните, что микрофинансовая организация вправе отказать без объяснения причин.
Подведем итоги
Рассчитывать на то, что в МФО неправильно составят договор и его можно будет оспорить или истечёт срок исковой давности и задолженность «простят», не стоит. Так или иначе, деньги придётся вернуть – как минимум основную сумму микрокредита, а чаще вместе со всеми штрафами, пенями и начисленными процентами. Кроме того, все эти действия сделают заёмщика «непривлекательным» для банков и других микрофинансовых организаций. Его просто внесут в негласный чёрный список, и в будущем могут возникнуть проблемы с получением крупного кредита или ипотеки.
Арнур Еркенбаев
Источник: https://zanimaem.kz/est-li-shans-zakonno-ne-platit-po-mikrokreditu-pamyatka-dlya-dolzhnikov/