Общий рынок и бумажные деньги
Использование нескольких валют в торговле поднимает проблему обменных курсов. По этой причине в Европе предпринимались попытки создания валютных союзов с целью введения единой валюты. В 1867 году был образован Латинский валютный союз, в который вошли Франция, Бельгия, Швейцария, Греция и Болгария. В нем использовались серебряные и золотые монеты. В 1875 году был образован Скандинавский валютный союз. Альянсы в то время не продержались из-за колебаний цен на золото по отношению к ценам на серебро, что дестабилизировало стоимость валют. В 1871 году германские государства были объединены, а два года спустя Второму рейху удалось создать стабильный дизайн единой рейхсмарки, предшественницы немецкой марки, в то время как был сформирован таможенный союз и установлены обменные курсы.
Производство денег из слитков было дорогостоящим, а количество драгоценных металлов в обращении было недостаточным для удовлетворения спроса. Поэтому люди начали оставлять свои ресурсы ювелирам, которые выдавали так называемые депозитные расписки. Ювелир был обязан заплатить определенное количество золота или серебра предъявителю документа. Так родилась следующая форма денег — бумажные деньги, потому что люди все чаще и чаще платили свои долги этими депозитными квитанциями, и поэтому им не нужно было носить с собой большие суммы денег. Все чаще эти расписки не были подкреплены слитками, но весь механизм работал настолько хорошо, что они принимались государством и становились общей валютой. В то же время был создан центральный банк для выпуска банкнот. Эта форма денег первоначально использовалась в Китае, откуда происходит банкнота 119 года до н.э., но в Европе рынок не отреагировал восторженно на это нововведение. Первые европейские банкноты появились в Швеции в 1665 году в виде серебряных депозитарных расписок.
Самой распространенной причиной выпуска бумажных денег было накопление сбережений государей. Император Китая, чтобы пополнить свою казну, заставлял своих подданных обменивать слитковые монеты на печатные. Делалось это в основном для удобства расчетов, транспортировки и безопасности купцов. Появление бумажных денег также часто было связано с экономическими трудностями страны и было вынуждено турбулентностью войны — это была гарантия оплаты обязательств на указанную сумму. Однако население очень скептически относилось к новой форме денег, которая не была подкреплена слитками. Только после Первой мировой войны банкноты стали более распространенными и обрели смысл существования, а монеты стали служить так называемыми “проходными” деньгами (в общем, мелкой чеканкой, не обеспеченной слитками).
Поскольку хранить подшивки банкнот дома было неудобно, их владельцы отдавали наличные в банк в виде депозита на счет. Клиент мог в любое время снять его со счета или перевести на счет другого лица, а с помощью чека предъявитель снимал бы определенную сумму из банка.
Безналичные деньги
Позже наступила эра безналичных денег. Интересно, что идея зародилась в Месопотамии, где были созданы заменители безналичных форм расчетов в виде глиняных табличек с записями финансовых операций.
В настоящее время идет очередная реформа, предполагающая введение денег в виде пластиковых кредитных карт, на которые банки переводят наши зарплаты. Платежная карта позволяет получить удаленный доступ к деньгам, накопленным на банковском счете. Благодаря ему можно осуществлять безналичные платежи за товары и услуги и совершать транзакции через Интернет или телефон. Вам также не придется носить с собой набитый кошелек, потому что такая карта может вместить любую сумму денег.
Именно в США в начале 20-го века появились первые карты, которые функционировали на тех же принципах, что и сегодня. Их владельцы могли забрать заказанный товар, и на их счет записывался кредит. В 1917 году компания Smart & Roebuck предложила карты с написанной на них кредитной суммой, по которой клиенты могли получать товары в магазинах. Весной 1950 года Diners Club International была основана и выпустила первую универсальную карту, которая позволяла осуществлять платежи в отелях и ресторанах. В конце месяца владелец карты получил по почте выписку о совершенных операциях и просьбу погасить задолженность. В конце 1950-х годов была создана первая система платежных карт American Express. В 1958 году Bank of America выпустил собственную банковскую карту — BankAmericard, известную сегодня как Visa.
Летом 1966 года была сформирована ICA, ныне известная как MasterCard Worldwide, которая сосредоточилась на создании универсальной безналичной платежной системы. Сегодня карты признаны законным платежным средством, функционирующим наряду с собственно деньгами, чеками и векселями. Основным средством обеспечения безопасности использования магнитных карт является PIN-код (персональный идентификационный номер), позволяющий аутентифицировать лицо, использующее карту. Чиповые карты обеспечивают более высокий уровень безопасности
Биткоин — денежная революция
Являются ли бесконтактные пластиковые карты ожидаемой цифровой революцией? Конечно, они произвели революцию в повседневной жизни, но они не отделили экономику (малую и большую) от денег. Электронные платежи работают не всегда, их можно заблокировать, межбанковские переводы занимают от нескольких часов до нескольких дней, они означают затраты для клиентов, а операции на более высокие суммы подлежат контролю государственных органов.
Чтобы устранить эти недостатки, первая криптовалюта биткоин была изобретена в 2008 году. Его концепция была представлена группой людей, скрывающихся под псевдонимом Сатоши Накамото.
С 2009 года можно генерировать эти монеты благодаря специальному программному обеспечению с открытым исходным кодом, которое решает сложные математические задачи для этой цели. Ни правительства штатов, ни банки не имеют никакого влияния на денежную систему биткоинов, поток которых в Интернете контролируется сетью P2P. Технология протокола предназначена для того, чтобы сделать транзакции более прозрачными и безопасными, оставив существующие финансовые инструменты далеко позади. Каждая запись содержит не только сумму транзакции и отметку времени (дату и время), но и IP-адреса лиц, осуществляющих транзакцию. В начале 2015 года потенциал виртуальной валюты начал осознаваться банковскими финансовыми институтами.