Страхование жизни и здоровья при оформлении ипотеки — необязательное условие. Но часто банки не одобряют кредит или повышают процентную ставку без такого полиса. В статье разбираем, что даёт заёмщику страхование жизни, какие документы нужны и как в случае ЧП получить выплаты.
Виды ипотечного страхования
Для банка выдать кредит на покупку квартиры — большой риск. Поэтому обязательное условие — страхование недвижимости. Без него ни одна ипотека в России по законодательству не оформляется. Полис гарантирует, что, если заёмщик не будет вовремя платить, кредитная организация не останется в убытке.
Страхование жизни и здоровья, а также страхование титула, то есть права собственности, — добровольные виды. Они защищают самого человека, который берёт ипотеку. Если случится ЧП, расплачиваться за него из своего кармана не придётся.
Какие риски включает страхование жизни и трудоспособности
90% ипотечных кредитов в нашей стране оформляют на срок более 10 лет. За это время может произойти многое: травма на работе, несчастный случай на тренировке, ДТП, болезнь. В результате заёмщик рискует потерять здоровье или даже жизнь. Страховка в этом случае поможет семье должника и не оставит их с долгами. Она защитит интересы наследников и самого банка, если они не смогут выполнять кредитные обязательства.
В страховку включён риск получения инвалидности I или II группы и смерть в результате болезни или несчастного случая.
Какие плюсы у страхования жизни
Отказываясь от страхования жизни, люди стараются сэкономить. Но это ложная экономия. Полис даёт ряд преимуществ.
- Страховая компания в случае смерти заёмщика частично или полностью берёт на себя выплату ипотеки. Банк на жильё претендовать не сможет.
- Если заёмщик из-за состояния здоровья временно не может работать, страховая выплатит ему компенсацию, которая поможет сохранить уровень жизни семьи.
- При инвалидности I или II группы сумма ежемесячных платежей по ипотеке будет пересмотрена. Разницу выплатит страховая компания.
- Банки при наличии страхового полиса жизни и здоровья снижают процентную ставку и более охотно одобряют ипотеку.
- Заёмщик может рассчитывать на получение налогового вычета по форме 3-НДФЛ.
Полис нужен, чтобы не только сам заёмщик, но и его родные и близкие были защищены от финансовых проблем.
Сколько стоит страховой полис
Страхование жизни обычно стоит дороже, чем страхование имущества. Примерно 0,5−1,5% от суммы кредита или стоимости объекта, на который оформлен договор. Сумма платежа рассчитывается из возраста, пола, сферы деятельности заёмщика, его состояния здоровья, хобби. Чем выше риски, тем больше тариф.
Скажем, шахтёру-экстремалу заплатить придётся больше. В среднем сумма — от 6 до 20 тысяч рублей в год. Договор, как правило, заключают на весь срок кредитования.
Чем меньше долг по ипотечному кредиту, тем ниже стоимость страховки. При досрочном погашении ипотеки страховая вернёт часть средств за неиспользованный период.
Кому могут отказать в страховании
Каждая страховая компания утверждает свой перечень ограничений. Уточнить его можно на сайтах организаций. Но чаще всего отказывают:
- людям до 18 лет и старше 60 лет;
- пациентам, которые состоят на учёте в наркологических, психоневрологических, туберкулёзных диспансерах;
- тем, кто перенёс инфаркты или инсульты;
- людям с тяжёлыми онкологическими заболеваниями, болезнями сердца или ВИЧ.
У заёмщика могут попросить документы из медицинских учреждений, справки о состоянии здоровья. Если у страховой возникнут вопросы, понадобится углублённое обследование.
Оксана Васильева, кандидат юридических наук, доцент Департамента правового регулирования экономической деятельности Финансового университета при Правительстве Российской Федерации:
— Обычно медицинскую карту не требуют. Человек сам представляет информацию о состоянии здоровья и несёт за неё ответственность. Если выяснится, что были представлены ложные данные, то в выплате страховки могут отказать. В каждом договоре установлены свои причины для отказа в выплате страховой премии. Это может быть, например, намеренное причинение вреда здоровью или суицид.
Какие нужны документы для оформления страховки
Оформление полиса занимает всего пару минут. Для этого понадобятся несколько документов:
- заявление — форму предоставит страхования компания;
- паспорт;
- трудовая книжка;
- кредитный договор;
- справка о состоянии здоровья заёмщика.
Все эти документы можно представить онлайн, если в страховой компании есть такая услуга.
Если наступил страховой случай
Заёмщику или его представителю нужно проинформировать о случившемся страховую и принести нужные документы — медицинские справки или свидетельство о смерти, заявление и справку о размере задолженности по ипотеке. После все вопросы с банком будут решать специалисты страховой без участия клиента.
Важно посмотреть в договоре сроки, в которые нужно оповестить страховую, например не позднее 30 дней с момента гибели заёмщика или после получения инвалидности. Нужно учитывать, что полис должен быть действителен.
Пока страховая не перечислит деньги банку, ипотеку нужно платить, не нарушая график. Страховая не компенсирует пени за просрочку и комиссию за неуплату.
В страховые случаи не входят травмы или смерть из-за употребления алкоголя или наркотиков, самоубийства, последствий противозаконных действий.
Полис с максимальной выгодой
Содействие в подборе финансовых услуг. Страховой Дом ВСК (САО «ВСК»)
Оформлять страхование недвижимости, титула или жизни и здоровья заёмщика можно в любой организации, которая аккредитована банком. При этом нужно учитывать репутацию страховой, отзывы о её работе, положительную практику решения страховых случаев.
Страховой Дом ВСК больше 30 лет успешно решает финансовые вопросы своих клиентов. Возможные риски заёмщиков просчитаны и учтены, а на рассмотрение заявки уходит всего несколько минут.
На сайте или в приложении можно оформить несколько полисов для ипотеки: «Страхование квартиры», «Страхование жизни и трудоспособности», «Титульное страхование». Например, возмещение по страхованию жизни и трудоспособности от ВСК составляет 8 млн рублей.
Полис для ипотеки в Сбербанке можно купить на сайте онлайн: для этого нужно указать данные по ипотечному договору, выбрать тип полиса и моментально получить расчёт стоимости. Для оформления страховки в других банках потребуется отправить заявку. Просто укажите ваш телефон, регион проживания и название банка-кредитора.
Полис можно оформить круглосуточно по всей России, для этого даже не нужно выходить из дома. Документ придёт на электронную почту и всегда будет под рукой.