По данным Центрального Банка РФ, с марта 2020 года по сентябрь 2021 года банки получили больше 50 тысяч обращений с просьбой дать ипотечные каникулы. Ипотечные каникулы предоставили по 20 тысячам заявлений. Получается, у вас есть немаленький шанс, что вам тоже дадут ипотечные каникулы. Вместе с первым вице-президентом Газпромбанка Анной Горячевой рассказываем, кто может воспользоваться такой возможностью и на каких условиях ее предоставляют.
Как устроены ипотечные каникулы?
Ипотечные каникулы — это когда вы некоторое время можете не платить за ипотеку или уменьшить размер ежемесячного платежа на определенный период. Каникулы можно оформить на срок от одного до шести месяцев (льготный период): в этот период банк по закону не может отобрать ипотечное жилье или расторгнуть договор досрочно. Срок ипотечного кредита станет чуть больше: например, если вы взяли отсрочку на 4 месяца, то и срок кредита станет на эти 4 месяца больше. Если вы уменьшили размер ежемесячных платежей на время каникул и пропустили срок их погашения, то информация об этом поступит в бюро кредитных историй.
Оформить их можно, только если вы попали в трудную жизненную ситуацию и при этом соблюдены все условия, чтобы вам предоставили льготный период.
При каких условиях можно получить ипотечные каникулы?
Ипотечные каникулы можно получить, если выполнены все условия:
- Сумма ипотеки не превышает 15 млн ₽.
- Раньше вы не оформляли ипотечные каникулы на этот кредит.
- У вас трудная жизненная ситуация. О них рассказываем подробнее ниже.
- Жилье, на которое оформлена ипотека, — единственная жилая недвижимость в собственности.
Анна Горячева, первый вице-президент Газпромбанка
Чтобы подтвердить, что у вас нет другого жилого имущества, нужно предоставить банку выписку из Единого государственного реестра недвижимости. Если на вас оформлена дача, убедитесь, что она зарегистрирована как «жилое строение с назначением „нежилое“».
При каких трудных жизненных ситуациях дают ипотечные каникулы?
По закону претендовать на них можно в пяти случаях:
- Вы зарегистрированы как безработный и стоите на бирже труда. Это можно подтвердить выпиской из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения.
- У вас I или II группа инвалидности. Тогда нужно предоставить справку с медико-социальной экспертизой. Направление на осмотр можно получить в поликлинике, пенсионном фонде или департаменте труда и социальной защиты населения.
- Вы утратили трудоспособность больше чем на два месяца подряд: например, ушли в декрет или легли на сохранение. Это подтверждается листком нетрудоспособности. Его можно получить в любой организации, у которой есть лицензия на медицинскую деятельность.
- Ваш средний доход за два последних месяца снизился больше чем на 30%. Сравнивать будут со среднемесячным доходом за последний год. Если подадите на каникулы в июне 2022 года, проанализируют доход с июня 2021 года по май 2022 года. Чтобы подтвердить, что вы стали зарабатывать меньше, нужна справка о полученных доходах и удержанных суммах НДФЛ по форме 2-НДФЛ.
Чтобы это условие было соблюдено, одного факта снижения дохода недостаточно. Важно, чтобы средний ежемесячный платеж за 6 месяцев после обращения был больше, чем половина среднего дохода за последние 2 месяца до обращения. Например, если вы следующие полгода в среднем будете платить 20 000 ₽ в месяц, а ваш среднемесячный доход за последние два месяца — 50 000 ₽, то в предоставлении каникул вам откажут. - У вас стало больше человек на иждивении, а доход снизился. Например:
— Несовершеннолетних. Это подтверждается свидетельством о рождении или усыновлении.
— Инвалидов I или II группы. Для этого нужна справка о медико-социальной экспертизе.
— Тех, кто находится под опекой — недееспособных или частично дееспособных людей. Это можно подтвердить актом органа опеки и попечительства, справкой о доходах и налогах.
Важно, чтобы средний доход за последние 2 месяца снизился больше чем на 20% по сравнению со средним доходом за последние 12 месяцев. А средний ежемесячный платеж за 6 следующих месяцев был больше 40% от среднего дохода за последние 2 месяца.
Анна Горячева, первый вице-президент Газпромбанка
Документы, которые предоставляются вместе с вашим требованием, должны быть актуальными. Когда вы примете решение о подаче требования, проверьте, что дата выдачи справки не превышает 6 месяцев.
Как оформить требование на ипотечные каникулы?
Чтобы оформить ипотечные каникулы, нужно обратиться в банк с требованием о предоставлении каникул и приложить все предусмотренные законом документы.
Анна Горячева, первый вице-президент Газпромбанка
Требование на ипотечные каникулы можно подать в любом офисе банка, направить его почтой или вручить сотруднику банка под расписку. Если забудете приложить какой-нибудь подтверждающий документ, например, справку или выписку, банк в течение пяти рабочих дней направит вам письмо с просьбой о предоставлении документов, которых не хватает. Когда вы предоставите все необходимые документы, банк в соответствии с требованиями законодательства сможет принять решение о возможности оформления вам ипотечных каникул.
Право на ипотечные каникулы у вас есть по закону: ссылайтесь на ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Что делать, если в каникулах отказали, но вы с решением не согласны?
Отказать в ипотечных каникулах банк может по двум причинам:
- Не соблюдено одно из законодательных условий предоставления ипотечных каникул.
- Неправильно оформлены или не предоставлены документы, которые подтверждают эти условия.
Анна Горячева, первый вице-президент Газпромбанка
Если банк примет решение об отказе в предоставлении ипотечных каникул, он пришлет вам уведомление. В нем будут указаны телефоны, по которым можно обратиться при наличии вопросов. Если вы не можете оформить ипотечные каникулы согласно закону, банк предложит вам реструктурировать кредит в соответствии с собственными программами помощи.
Реструктуризация по программам банка отличается от ипотечных каникул: вы можете изменить ряд условий договора, а не только получить отсрочку или уменьшить платеж. Решение о реструктуризации банк принимает в индивидуальном порядке.
Анна Горячева, первый вице-президент Газпромбанка
При реструктуризации по программам банка можно урегулировать просроченную задолженность, получить отсрочку погашения основного долга или процентов, увеличить срок кредита, изменить тип платежа и не только.
Если вам откажут в предоставлении ипотечных каникул, банк обязательно сообщит, почему заявку отклонили. В 2021 году был принят закон, обязывающий банки раскрывать причину отказа. Таким образом, если подать заявку повторно, шансов получить положительное решение становится больше.
Банк ГПБ (АО). Ген. лицензия Банка России №354.