Причины банкротства
Банк — это кредитная организация, которая может обанкротиться или ликвидироваться только по решению надзорного органа — Центрального банка, или Банка России.
Это может произойти добровольно или принудительно. Банк может сам принимать такое решение, но ликвидацию в любом случае должен зарегистрировать ЦБ. После этого банк прекращает всякую деятельность или может присоединиться к другой кредитной организации.
Банкротство ведет к принудительной ликвидации. Это происходит, если у банка не хватает собственных активов для погашения своих обязательств.
Существует несколько причин ликвидации:
- Банкротство
- Принудительная ликвидация
- Добровольная ликвидация
Теперь остановимся на каждой причине подробнее.
1. Банк реорганизуется и присоединяется к другой кредитной организации.
В такой ситуации банк заранее предупреждает клиентов. Либо заемщики будут выплачивать кредиты, используя новые реквизиты, либо для них вообще ничего не изменится.
2. Банк ликвидируется добровольно.
Это происходит, если совет директоров решает закрыть банк по различным внутренним и внешним причинам, например, из-за высокой конкуренции.
Совет директоров банка подает заявление о прекращении своей деятельности в Центральный банк. После этого ЦБ проверяет финансовую отчетность банка и анализирует, хватит ли собственного капитала у банка, чтобы закрыть текущие обязательства.
В случае если во время проверки Банк России выявит какие-то нарушения законов со стороны банка, то он может отказать в добровольной ликвидации и сам отзовет лицензию.
Если же нарушений не будет, то ЦБ зарегистрирует закрытие банка. Но перед этим банк обязан погасить обязательства — рассчитаться с кредиторами и вкладчиками. Для этого он за плату уступит требования по выданным кредитам другим банкам. Поэтому, когда банк ликвидируется, для заемщиков ни меняется абсолютно ничего кроме реквизитов для выплаты ипотеки.
3. ЦБ отзывает лицензию.
Если ЦБ выявляет любые нарушения в работе банка — например, банк выдавал кредиты без формирования резервов или подделывал финансовую отчетность, чтобы скрыть убытки, — он вправе отозвать лицензию банка. После этого Центробанк подает заявление о ликвидации в арбитражный суд и назначает временную администрацию, которая будет управлять банком до решения суда.
После того как у банка отозвали лицензию, любые заинтересованные в этом лица могут обратиться в суд с заявлением о признании его банкротом. Это могут сделать работники, кредиторы или налоговая.
Почему банк может обанкротиться или лишиться лицензии:
- Банк России следит за функционированием всех банков на территории страны. Есть различные причины, по которым ЦБ может отозвать лицензию. Вот некоторые из них:
банк нарушил закон о противодействии отмыванию доходов; - банк скрывал свое реальное финансовое положение или создавал искусственные показатели, например завышал показатель достаточности собственного капитала;
- банк нарушил законодательство о банковской деятельности.
Как заемщику узнать, что у банка отозвали лицензию?
Чем быстрее заемщик узнает, что банк лишился лицензии, тем быстрее выяснит, по каким реквизитам платить
Это необходимо сделать быстрее, чтобы не произошло никаких просрочек и давнейших судебных разбирательств.
Информация об отзыве лицензии появляется в день отзыва, а найти эту информацию можно на сайте Банка России.
Также такую информацию можно найти в
выпуске «Вестника Банка . Это специальное издание для сообщений об отзыве лицензий у банков. Сообщение попадает в выпуск в течение 7 рабочих дней после того, как ЦБ отзывает лицензию.
Также эта информация будет указана сайте банка, который непосредственно лишился лицензии. Также там будет подробная инструкция для клиентов, как действовать в сложившейся ситуации. Либо клиент будет автоматически перенаправлен на сайт агентства по страхованию вкладов — АСВ.
Если вдруг сайт банка не открывается, то клиент может написать запрос в онлайн-приёмную ЦБ.
И последний источник, где можно узнать такую информацию-это единый федеральный государственный реестр сведений о банкротстве. Это специальный сервис, где указана информация о начале процедуры банкротства и введении временной администрации.
Расскажу подробнее про каждую стадию.
1. ЦБ отозвал лицензию. С этого момента и до решения арбитражного суда банк в полном праве продолжать взыскивать задолженности через суд или получать выплаты по всем кредитам, как и раньше. На этой стадии уточни т реквизиты можно на сайте Банка России.
2. Арбитражный суд принял решение. Если у банка хватает собственного капитала, чтобы рассчитаться с кредиторами, то его ликвидируют. Если нет, то суд объявляет банк банкротом.
Если суд нашёл признаки банкротства, он назначает конкурсного управляющего. Это всегда АСВ, которое ведет конкурсное производство. Делается это для того, чтобы погасить максимальное количество обязательств перед кредиторами за счет продажи имущества банкрота.
Если дело находится на этой стадии, то заемщики также смогут узнать реквизиты на сайте ЦБ, но в другом разделе, который называется “Ликвидация и конкурсное производство »
3. Имущество банка продано или передано. При принудительной ликвидации имущество банка продается электронных торговых площадках. На торги также выставляются и кредитные обязательства заемщиков, потому что они являются активами банка. Их может купить любой участник аукциона, например, другой банк или инвестор. В этом случае у заемщика появляется новый кредитор, и далее кредит нужно будет выплачивать по его реквизитам. О них заемщика уведомляет АСВ или новый банк. Условия кредитного договора не меняются. При уступке права по ипотеке новый кредитор не вправе менять ставку и срок кредита в одностороннем порядке. Вносить изменения в действующий кредитный договор можно исключительно по соглашению сторон.
Как оплачивать ипотеку, если банк закрылся?
Ликвидация банка никогда не освобождает клиента от выплат по ипотеке или любому другому кредиту. Клиент должен выплачивать долг до тех пор, пока полностью не исполнит обязательства по договору.
Что касается изменения реквизитов, то это зависит от того, на какой стадии находится процесс ликвидации банка.
Что делать, если банк обанкротился?
Кредиты по закону нужно выплачивать, даже если банк обанкротился. Главная обязанность заемщика — своевременно вносить платежи.
Если по каким-то причинам наступит просрочка по ипотеке, кредитор должен сообщить об этом в бюро кредитных историй. А также кредитор вправе обратиться в суд, чтобы получить разрешение на реализацию ипотечного имущества. То есть заемщик может лишиться квартиры.
Если просрочка возникла из-за того, что заемщик не знал, новых реквизитов, это не считается смягчающим обстоятельством в суде. Поэтому платить нужно по графику.
Если банк лишился лицензии, вы должны действовать следующим образом.
Если банк лишился лицензии, план такой:
- Проверить информацию на сайте банка или ЦБ
- Подписаться на новости на карточке банка на сайте АСВ или ЕФРСБ, чтобы не пропустить ничего важного
- Перед каждым очередным платежом проверять информацию: реквизиты для оплаты кредита зависят от того, на какой стадии находится процесс ликвидации банка.