Привет друзья!
Я консалтер в сфере финансов, по сути работаю как агент по недвижимости - подбираю нужные для клиента финансовые продукты и за это прошу свою скромную комиссию.
Помогаю компаниям (именно ООО, ИП и т.д., а не физическим лицам) с получением кредитов всех видов, гарантий, РКО, ВЭД, факторинг и прочее.
Очень простой и понятный с одной стороны бизнес, с другой стороны требующий познаний в финансах, бухгалтерском учете, финансовом анализе и навыков ведения переговоров. Для клиентов же зачастую видна верхушка айсберга работы и у них возникает резонный вопрос - ты ничего не сделал, банк сам мне все дал, за что тебе платить? ))) Справедливо, но не совсем.
Рассказываю как обстоят дела на практике.
Итак, типичный путь: Клиенту нужно денег, он идет в обслуживающий банк - но у того нет программы кредитования или она залоговая. Клиент смотрит рекламу в сети, посылает свои заявки в 3-4 банка и они ему отказывают без объяснения причин, либо вообще оставляют его супер бизнес идею без внимания.
Всё!
Дальше клиент приходит к нам. Что мы делаем?! Постараюсь описать, но это далеко не весь объем работы.
Клиент приходит к нам как через холодные звонки по сформированным нами базам, по сарафанному радио, а также через рекламу в интернете (это направление у нас очень сильное, мы часто оказываем услуги по привлечению клиентов для бизнеса наших клиентов http://www.sofico.expert/)
В первую очередь, это конечно же установление контакта и выявление потребностей. Цель получения кредита или это просто оборотные средства "на поддержку штанов", либо увеличение объема торговли/производства/закупка сырья, сроки и порядок погашения, желаемую ставку в процентах (очень важно понять на что клиент рассчитывает в начале, на входе и не давать ложную надежду, что сделаем очень и очень дешево) предлагаемое обеспечение, если оно конечно же есть (залог имущества, техники, машина, квартира)
Поговорили и делаем первый отсев невалидного (не нашего, которому мы не поможем) клиента. Уточняем, как давно в бизнесе, спрашиваем, есть ли опыт работы с банками - какая кредитная история у компании, ее собственников и директора, какие планы по развитию.
Если клиент без опыта, в требуемой денег сфере, либо молодой предприниматель (не тертый калач), у него стартап (в Москве кстати есть пара программ для новых фирм, но с понятным бизнес планом), либо у учредителей или директора, или ИП подпорченная кредитная история - ВСЕ, о кредите за разумные ставки можно забыть и можно идти либо к "чернушникам" за 50 %, либо к частным инвесторам ростовщикам, кто берет помесячную оплату за свои деньги.
После первичного отсева мы озвучиваем клиенту более менее реальные условия выдачи, сроки работы, комиссию нашего вознаграждение. Если клиент со всем согласен, делаем второй отсев.
Не полный перечень того, что смотрим во вторую очередь:
- Проверка Заемщика по блокировке счетов - если есть, значит не платит налоги, значит не надежный и банку точно деньги не вернет;
- Проверка Заемщика по задолженности по налогам - аналогично;
- Проверка наличия Заемщика в реестре недобросовестных поставщиков - риски, плохо исполняет контракты;
- Выручка (соотнести в размером кредита. на 1 млн кредита, должно быть минимум 4-5 млн) - клиент должен быть способен погасить кредит в обозримом будущем + оплатить % по нему ;
- Прибыль от продаж - не должно быть убытка от осн. деятельности, иначе смысл давать денег тем, кто убыточен;
- Чистая прибыль - должна быть положительная - аналогично ;
- Проверка закредитованности Заемщика - см показатели Кредиты и займы - строка 1410 и 1510 - выясняем его кредитную нагрузку в текущие момент и понимаем потянет ли еще;
- Проверка Заемщика по наличию исполнительных производств - иначе весь кредит "улетит" к "приставашкам";
- Проверка Принципала по арбитражным делам (суды) - риски что клиент станет банкротом;
- Проверка даты регистрации Клиента - молодые компании (до года) никому не интересны, не тешьте себя иллюзиями;
- Смена директора и участников менее 05 года назад - купили фирму под кредит? Поздравляю, он вам не светит;
- Недействительность записей в ЕГРЮЛ - все должно быть дооформлено, зарегистрировано и соответствовать фактическому положению дел.
Далее выявляются положительные и отрицательные аспекты деятельности клиента, считаются необходимые коэффициенты и составляется аналитическая записка.
Если клиента это все устраивает, то с ним заключается предварительный договор, в котором прописываются условия оплаты нашего вознаграждения. Оплата идет только за результат, вперед никакие деньги не платятся.
Далее собирается предварительный микро комплект документов:
Промежуточный Бухгалтерский баланс, Отчет о финансовых результатах и Карточка 51 счета - ЭТО МИНИМУМ, чтобы банки просто стали смотреть и далее клиент передается в банки. Сейчас у нас около 60-ти банков партнеров, с кем имеются агентские соглашения о сотрудничестве, около 15-ти из этих 60-ти регулярно и стабильно выдают кредиты нашим клиентам.
Зачастую, после нашей заявки валидированному нами клиенту звонит линейный сотрудник банка и начинает с ним "обычное" взаимодействие. Для сотрудника банка вы очередной клиент - текущая работа. Клиент в надежде "кинуть нас" (хотя у нас заключен договор и на руках все акты по работе с банком) утаивает этот факт в итоге получает тот же самый отказ без объяснения причин. Клиент с претензиями возвращается и говорит что ему отказали или менеджер пропал ))))
Поэтому - важно давать обратную связь, чтобы вовремя контролировать процесс выдачи и оказывать нужное воздействие через куратора агентской сети.
После направления клиента в банки, сотрудники отдела документооборота проводят большую работу по сбору и доработке документов клиента. Бывает что у клиента чего-то не хватает или что-то оформлено не верно и направь он документы в таком виде в банк - получит отказ. ПРОВЕРЕНО!!!!
В банках есть скоринговые программы, там нужно до 5-10 документов, но есть и так называемый "стандартный процесс", где документов нужно более 100.
Собрали, хорошо)
Теперь проверка документов и клиента всеми службами банка, это еще 2 недели, рассмотрение на кредитном комитете и вынесение окончательного решения.
На кредитном комитете могут принять решение, которое клиентам часто не нравится - просят залоги или дают меньше, или на меньший срок. Правило тут простое - надо брать, что дают) Завтра зачастую бывает, или дороже, или вообще отказ )
Дальше по процессу:
- Контроль открытия Заемщиком расчётного счета;
- Проведение консультации по процедуре получения и комиссий;
- Контроль за своевременным обменом информацией, как со стороны кредитной организацией, так и со стороны Заемщика;
- Получение счетов на оплату комиссии и их оплата (есть скрытые комиссии банков - страхование, комиссия за выдачу, годовая комиссия за ведение счета)
УРА!
Выгрузка денег на счет клиента, Контроль за закрытием сделки и оформлению закрывающих документов.
Есть желание бегать по очереди по всем банкам и пытаться получить кредит самостоятельно - нет проблем! Нужна помощь, обращайтесь к специалистам и мы разберем ваш кейс!
Оставить заявку тут https://sofico.pro/services/kreditovanie/kreditovanie-malogo-srednego-i-krupnogo-biznesa/
Всем успехов в работе, роста и расширения бизнеса