Медицинская страховка с каждым годом все для большего числа людей становится привычным атрибутом жизни. Во многих компаниях медстраховка входит в стандартный соцпакет для сотрудников. Как работает страховая медицина в Беларуси? Зачем вообще нужна страховка, если у нас и так бесплатная медицина? Кто может оформить страховку? А кому могут отказать? Рассказываем.
Составить подробный гайд по добровольному страхованию медицинских расходов нам помогли генеральный директор Белорусской ассоциации страховщиков Ирина Мерзлякова и начальник управления медицинского страхования «Промтрансинвест» Эдуард Козырев.
Только актуальные темы на канале talon.by.
Зачем нужна медицинская страховка, если в Беларуси бесплатная медицина?
Обращаясь за медпомощью в государственное учреждение, мы можем получить необходимую медицинскую услугу бесплатно. Точнее, она уже оплачена из наших налогов, они собираются в общий фонд, из которого финансируется система здравоохранения.
Но не всегда удается получить нужную медуслугу оперативно: талон к лору только через две недели, а чтобы сдать анализ на гормоны, нужно сначала попасть к специалисту и получить направление.
А полис добровольного страхования медицинских расходов (ДСМР) позволяет быстро, без очередей (и потраченных нервов) в удобном для себя медцентре, в удобное время попасть на консультацию к специалисту, сдать анализы, пройти узи, КТ, МРТ и другие обследования и процедуры.
Полис ДСМР — это дополнительное благо, которое упрощает нам жизнь.
В Европе, где работает система страховой медицины, смысл полиса ДСМР такой же: люди оформляют его, чтобы получить какую-то услугу быстро и в удобное время, что не всегда можно сделать по полису обязательного медстрахования (ОМС).
В каких ситуациях поможет медстраховка?
Страховка нужна при внезапном расстройстве здоровья: если вы заболели, будь то мочекаменная болезнь или банальное ОРВИ, получили травму или у вас обострилось хроническое заболевание, страховка покроет расходы на получение медицинской помощи.
Кто может оформить страховку?
Страхуются как юридические лица, то есть коллективы организаций, так и физлица. При желании любой человек может обратиться в страховую компанию и оформить себе полис.
Для коллективов страхование оформляют на более интересных условиях, потому что здесь учитывается численность: чем больше коллектив, тем дешевле обойдется страховка.
В Беларуси 90% полисов ДСМР — это корпоративные программы.
Оформление страховки для сотрудников стало частью корпоративной культуры, и во многих компаниях уже входит в стандартный соцпакет.
По данным на конец 2021 года всего в Беларуси было застраховано 673 000 человек, за год прирост составил около 120 000 человек.
Только актуальные темы на канале talon.by.
А ребенка можно застраховать?
Да, компании страхуют детей. Условия нужно уточнять индивидуально в каждой страховой компании, потому что кто-то не страхует маленьких детей, у кого-то для детей работает повышающий коэффициент, у кого-то стоимость страховки для ребенка и взрослого не отличается.
С точки зрения страховой, ребенок несет большие риски: дети чаще, чем взрослые, и болеют, и травмируются.
Я хочу застраховаться. Что для этого нужно?
- Обратиться в страховую компанию.
- Выбрать программу страхования. То есть тот перечень медицинских услуг (консультаций, анализов, обследований, манипуляций), расходы на которые покроет страховая компания при необходимости. Это может быть только амбулаторно-поликлиническая помощь, может — амбулаторно-клиническая + стационарная, возможно, дополнительные риски по стоматологической помощи и медикаментозному обеспечению. Чем больше услуг предполагает программа, тем выше будет стоимость страхового взноса.
- Заполнить анкету. При расчете страхового взноса страховые компании учитывают возраст клиента, есть ли у него те или иные хронические заболевания. Сведения в анкете должны быть достоверными, потому что если в процессе страхования выявляется заболевание, которое не было указано в анкете (а у клиента диагноз уже был выставлен на момент заключения договора), страховая компания может по этому заболеванию его не сопровождать.
- Заключить договор со страховой компанией. Договор заключается на год. Клиенту выдается страховой полис на бланке строгой отчетности — это и есть договор страхования. Дополнительно выдается пластиковая идентификационная карточка.
При корпоративном страховании оформлением страховки занимается компания, самому сотруднику не нужно ни идти никуда, ни заполнять анкету.
Только актуальные темы на канале talon.by.
А мне могут отказать в страховке?
Застраховаться может каждый. Но чем больше у человека уже есть диагнозов, чем выше возраст, тем больше рисков для страховой. Соответственно, тем выше будет коэффициент при расчете страхового взноса. Проще говоря, страховка обойдется дороже.
От чего можно застраховаться?
Каждая страховая компания предлагает свои программы, которые включают определенный перечень услуг: консультации специалистов, разного рода анализы и обследования, медицинские манипуляции, расходы на которые покроет страховка, если возникнет страховой случай.
Это может быть готовая программа страхования с уже определенным перечнем медицинских услуг.
Например, все страховые компании предлагают унифицированную программу — получение амбулаторно-поликлинической помощи только в госучреждениях. Эта программа согласована в минфине и минздраве. Страховой взнос такой программы — 300 долларов в год. Она покроет получение помощи на сумму 5 000 долларов. Эта программа включает ограниченное число посещений к ограниченному числу специалистов.
Также страховые компании дают возможность составить свою, индивидуальную программу, и включить в нее не только амбулаторно-поликлиническую помощь, но и дополнительные услуги: пребывание в стационаре, дополнительные риски, покупку лекарств, стоматологическую помощь.
Что такое страховой случай?
Страховой случай — это внезапное расстройство здоровья, расходы на диагностику и лечение которого оплачивает страховая компания. Но при условии, что это расстройство считается страховым случаем по Правилам страхования и предусмотрен вашей Программой страхования.
То есть если ваша страховка включает визит (или несколько визитов) к лор-врачу и у вас заболело ухо, то это будет страховым случаем и вам оплатят поход к лор-врачу. А если врач вам назначит, например, диагностику слуха, а она не включена в вашу страховую программу, то это обследование не будет считаться страховым случаем, и страховая компания не покроет расходы на него.
Только актуальные темы на канале talon.by.
Что не относится к страховому случаю?
- онкозаболевания/злокачественно протекающие доброкачественные; заболевания
- туберкулез;
- вич/спид;
- аутоиммунные заболевания;
- диабет 1 типа;
- врожденные и генетические болезни;
- профессиональные (например, саркоидоз легких у шахтеров, т. е. болезнь, полученная в результате работы);
- и другие заболевания, состояния. Полный список не страховых случаев прописан в Правилах ДСМР страховой компании, они согласованы минфином. Список не страховых случаев примерно одинаковый у всех компаний, но могут быть свои нюансы.
Если у вас есть какой-то из этих диагнозов и проблемы со здоровьем связаны именно с этим заболеванием, то страховка это не покроет.
Как правило, эти диагнозы требуют диспансерного наблюдения. В Беларуси работают госпрограммы, по которым человек получает необходимое лечение, консультации специалистов, обследования.
Еще больше полезной информации по вопросам медицинского страхования в блоге talon.by.
#страховая медицина #ЗДОРОВЬЕ #страхование детей #страховые компании #МЕДИЦИНА #СТРАХОВАЯ МЕДИЦИНА