Банковский #кредит для многих россиян сегодня — отличное подспорье в осуществлении задуманного. Получить деньги от банка не так сложно, а пользы — максимум: нет смысла копить и ждать, ведь с помощью кредитных средств получить желаемое можно уже сейчас. Однако для этого нужно соответствовать требованиям кредитора, которые зачастую очень высоки. К сожалению, некоторые недобросовестные граждане решаются пойти на хитрости, чтобы повысить свои шансы на получение кредита. Расскажем, как кредиторы выводят желающих казаться лучше на чистую воду.
Из чего формируется кредитный образ заемщика
Ранее мы уже разбирали вопрос о том, почему обманывать банк нельзя, определив, что недостоверная информация грозит заемщику как отказом в кредитовании, так и более серьезными последствиями, в случае если банк заподозрил вас в мошенничестве. Но как же банк узнает, что именно эта — предоставленная вами информация — не соответствует действительности?
Кредитный образ будущего заемщика складывается у банка из нескольких основных деталей:
- анкетных данных — их клиент заполняет самостоятельно;
- кредитная история — есть у каждого заемщика, хранится в бюро кредитных историй;
- внутренняя информация банка, если заемщик уже является его клиентом.
Представим, что Александр решил взять кредит в банке. Для этого он должен заполнить типовую анкету-заявление. Основными пунктами в ней будут: ФИО, дата рождения, место прописки/проживания, место работы, должность, уровень дохода, семейное положение. У мужчины нет видимых проблем с законом, вот только уровень дохода и должность не позволяют рассчитывать на выдачу большой суммы кредита. Александр уверен: указав должность повыше, а размер зарплаты побольше, он повысит шанс на получение желаемой суммы кредита и взять кредит будет легче. На первой стадии приема заявления все кажется вполне благополучным. Вот только #банк запрашивает у клиента справку 2-НДФЛ. Получить ее можно в бухгалтерии на своем месте работы или скачать из личного кабинета на портале ФНС. И в ней будет указан верный размер заработной платы Александра, а также видны все начисления. А это значит, обман будет раскрыт.
Но нашему Александру деньги очень нужны, потому мужчина идет на хитрость — делает поддельную справку о доходах. Но и здесь провести службу безопасности банка не так-то просто. Задача ее специалистов проверить достоверность всех документов заемщика, в том числе и справки по форме 2-НДФЛ. Этот документ содержит информацию об ИНН и ОГРН, которые есть в различных базах данных, в том числе открытых и доступных в интернете. В них банк может получить информацию о работодателе, а значит вычислить поддельный документ не составит труда. В случае подтверждения недостоверной информации или подделки документа банк откажет в кредите.
Кроме того, специалисты службы безопасности перед тем, как принять решение о кредитовании, могут сделать звонок в указанное место работы, чтобы подтвердить — есть ли в организации такой сотрудник. Если Александр, помимо подложного оклада и должности, решится на «смену» работодателя, то на этой стадии обман также будет раскрыт.
«За семью печатями»
Не удастся подделать данные и в кредитной истории. Ее содержание — вся информация о кредитных и других обязательствах предполагаемого заемщика: взятые и уже закрытые долгие, наличие или отсутствие просрочек по платежам, наличие банковских кредитных карт, досрочное погашение, информация о банкротстве, и о том, является ли заемщик поручителем, даты и суммы по ежемесячным платежам. Все эти сведения в автоматическом режиме передаются банками в кредитную историю гражданина. Абсолютно не важно — хорошая информация, плохая или нейтральная — любое изменение будет гарантировано внесено.
При этом, кредитная история может и отсутствовать — в случае, если человек ни разу не обращался в банк за кредитом. А «чистая кредитная история» может послужить отрицательным фактором для банка, так как такой заемщик будет являться для банка «темной лошадкой» с непредсказуемыми действиями.
Если у заемщика уже плохая кредитная история, то может возникнуть соблазн ее исправить. Однако сделать «механически», то есть что-то вычеркнуть или вписать — невозможно. Об этом наш герой знает хорошо, потому не поддается на уловки злоумышленников, публикующих сомнительные предложения в интернете. Про секреты хорошей кредитной истории мы писали здесь. Наш герой Александр уже проверил свою кредитную историю и видимых проблем в ней нет.
Желая взять кредит, заемщик при оформлении документов может дать согласие кредитору на проверку информации о нем в иных источниках. Так банк может сделать запрос в государственные органы.
При этом, чем выше сумма кредита, тем тщательнее исследует информацию о заемщике банк. Потому, если дело касается, например, ипотеки, то здесь проверка включит также оценку стоимости недвижимости и страховки.
По «своим» каналам
Для недобросовестных заемщиков, таких как наш Александр, банки создают «черные списки». Это может быть как свой внутренний список, так и общий ресурс, на котором службы безопасности делятся информацией между собой, чтобы оградить себя и коллег от обманных схем. Наконец, банк всегда может сделать запрос в Бюро кредитных историй, где хранится и постоянно обновляется информация о заемщике.
Как видим, банковская структура настолько серьезна, что провести ее практически невозможно, а главное чревато тем, что получить кредит в будущем может быть крайне сложно. Служба безопасности всегда найдет пути проверки достоверности предоставленной информации и, держа руку на пульсе, всегда в курсе событий из финансовой жизни заемщика. А вот задача добросовестного клиента банка не думать о том, как обвести его вокруг пальца, а следить за своей кредитной историей, вовремя ее проверяя, не допускать просрочек и иметь посильную кредитную нагрузку. Тогда очередная заявка на кредит обязательно увенчается успехом.
#финансы