"С финансовой подушкой высыпаешься лучше чем с ортопедической" - неизвестный автор. Эти слова полноценно описывают крайнюю необходимость иметь финансовую подушку.
Среди экспертов в области финансов бытуют разные мнения на счет источников доходов, инвестиций. Но большинство согласны в одном - финансовая подушка крайне необходима. Многие о ней говорят, но мало, кто знает, что же все таки такое эта самая "финансовая подушка".
Некоторые могут подумать, что это подушка, набитая деньгами. И будут отчасти правы. Ведь еще недавно многие из наших бабушек, дедушек, родителей хранили деньги либо в стеклянных банках, либо под подушкой и матрасом. Как бы не смешно это не звучало, но на тот момент времени это было одним из самых доступных инструментов сохранения денег.
Но давайте подробнее разберем тему финансовой подушки. Итак, финансовая подушка - это запас финансовых средств, равный сумме ваших 6-12 месячных расходов. Иными словами, это ваш Резервный фонд, запас денег на случай кризисов.
В жизни могут произойти разные ситуации. Например, человек по разным причинам может остаться без источника своего дохода полностью, либо доходы могут значительно сократиться. Наемный работник может попасть под сокращение, либо просто могут его уволить. Также может заболеть, либо работодатель может ввести сокращенный рабочий день. Бизнесмены также не застрахованы от сокращения доходов, либо вовсе прекращения их поступления. Поэтому финансовая подушка это необходимость.
Какая должна быть сумма финансовой подушки?
Некоторые эксперты называют сумму от 3 до 12 месяцев, но по моему мнению сумма финансовой подушки не должна быть меньше 6-12 месячных расходов, это оптимальный вариант. Можно конечно иметь и больший размер резерва, и даже будет лучше иметь резервный фонд большего размера. Но для начала накопите хотя бы 6-12 месячных расходов.
"Я имею запас денег, чтобы не было непредвиденных ситуаций" - Тарас Мартынюк (Instarding).
На своем личном опыте, опыте близких мне людей и признанных экспертов могу с уверенностью утверждать, что имея свой Резервный фонд, ты намного увереннее себя чувствуешь. Ты не будешь бояться увольнения с работы и терпеть выходки нелюбимого начальника. И переживешь любой кризис. Многие из нас ощутили на себе карантин, когда в это время многие остались без источников доходов. У многих людей просто на просто не было денег, и были рады выплате 42 500 теңге. Сейчас можем наблюдать как из-за введения санкций против России у многих сократились доходы, а кто-то и вовсе остался без доходов. И это касается не только жителей РФ, но и жителей соседних стран, экономически связанных со своим санкционным соседом.
Как формировать финансовую подушку?
Чтобы сформировать свой Резервный фонд, свою крепость, необходима в первую очередь дисциплина и работа над собой. Потому что только дисциплинированный человек сможет откладывать с каждого своего дохода деньги в финансовую подушку.
Лично я взял себе за правило откладывать хотя бы по 10% от каждого своего дохода. Будь это зар плата, премия, дополнительный заработок, либо денежные подарки. Многие начнут задавать вопросы как им откладывать по 10%, если денег итак не хватает? Я могу с уверенностью сказать, что человек может прожить и на 80-90% от своего дохода. Вспомните как вы зарабатывали в какие-то месяцы меньше, чем обычно и как-то прожили месяц. Если все-таки вам тяжело откладывать по 10%, то начните откладывать по 1% или по 100, 500, 1000 теңге. В первое время важна не сумма, а сам процесс. Важно выработать привычку откладывать деньги. Затем можно и повысить откладываемую суммы. Вначале это будут незначительные суммы, но со временем сумма будет расти. Я лично сам начинал с 500 теңге, затем сумма выросла до 10-30% от дохода.
Самое главное правило накопления.
Заработал - сразу же отложи деньги. Да вы правильно поняли, не нужно ждать конца месяца и откладывать из того, что осталось. Необходимо после поступления денежных средств, сразу же отложить часть средств на финансовую подушку. Если же будете ждать конца месяца в надежде отложить из того, что останется, то в итоге у вас ничего не останется. Так что, заработали - не тяните время, сразу откладывайте часть средств в свой Резервный фонд. Еще раз повторюсь, на первом этапе самое важное - это выработать привычку "откладывать деньги". Лично у меня на выработку привычки ушло чуть больше года. Чем больше я хотел изменить свое финансовое положение, тем больше у меня появлялось желание накапливать деньги. И теперь откладывание денег для меня это полезная привычка.
Зачем копить деньги, если инфляция все съест?
Подобный вопрос возникает у многих, и является некой «отмазкой», чтобы не копить денег, а наоборот все спускать на свои «хотелки». На этот вопрос есть очень простой и популярный ответ «Кто не хочет, тот ищет причины, а кто хочет, тот ищет возможности». Так что если поискать возможности, то можно найти способ защитить сбережения даже от «беспощадной» инфляции.
Как же защитить свои сбережения от «всепожирающей» инфляции? Тут стоит вспомнить высказывание Александра Крампа «Не храните все яйца в одной корзине». Под этой фразой подразумевается диверсификация своих сбережений. Диверсифицируя свои сбережения мы минимизируем риски. Диверсифицировать финансовую подушку следует вкладывая средства в различные защищенные инструменты. К числу которых относятся резервные валюты, драгоценные металлы, камни и т.д.
Лично я начал диверсифицировать свои сбережения только после того, как у меня выработалась привычка откладывать деньги. Диверсификацию я начал с вкладывания денег на тенговый депозит Kaspi. Накопив определенную сумму в наличке и на депозите, я начал приобретать иностранную валюту, а именно доллары и евро. Следующим шагом стало приобретение 6 серебряных монет в интернет-магазине Национального банка РК, благо в тот момент это было сделать проще чем сейчас. В последующем на часть средств я приобрел фунты стерлингов и швейцарские франки. В 2021 году я переложил незначительную сумму на D-счет Freedom finance, подвязанный к моему брокерскому счету.
Итак, моя диверсификация финансовой подушки:
- наличка в местной валюте (тенге)
- депозит, в тенге
- наличка в долларах
- наличка в евро
- наличка в фунтах стерлингов
- наличка в швейцарских франках
- средства на банковской карте в долларах
- средства на банковской карте в евро
- средства на D-счете Freedom finance в долларах
- серебряные монеты
Я использую только малую часть возможных средств диверсификации. Помимо используемых мной средств, можно хранить деньги в золотых слитках и монетах, серебряных слитках, драгоценных камнях, евробондах и других резервных валютах.
Так как золото – самое надежное средство сохранить и приумножить свои сбережения, я планирую закупить золотые слитки и золотые монеты. Также рассматриваю в дальнейшем вложить часть средств и в драгоценные камни, серебро, евробонды.
Каждый из нас имеет право диверсифицировать финансовую подушку как он сам считает нужным. Особого строгого правила нету. Главное это минимизировать риски обесценения. Необходимо, защитить свои деньги и иметь возможность без трудностей изъять их при необходимости.
Помните, что с финансовой подушкой, вам не страшны ни кризисы, ни санкции, ни карантины. Имея свой денежный запас, вы не будете переживать на что вам жить при отсутствии доходов.
При всем при этом, следует помнить следующее:
Финансовая подушка - это вам не карман в который можно залезать каждый раз, когда у вас кассовый разрыв. Живите по средствам, планируйте свои расходы. А финансовая подушка необходима для сюрпризов судьбы!
Берегите себя и близких. Зарабатывайте, накапливайте, сохраняйте и приумножайте свои средства!
"Только грамотное управление своими финансами поможет накопить, приумножить и сохранить на века ваш капитал" - Тимур Массагет