Что такое кредит Какие возможности дает кредит Почему могут возникнуть проблемы с кредитами Риски кредитования В каком случае лучше взять кредит, а в каком – отказаться
Поговорим о том, какие бывают займы, в чем преимущества и риски кредитования, кому стоит брать деньги у банка, а кому лучше воздержаться.
Что такое кредит
Кредит – это деньги, которые берут взаймы у компании или частного лица, и возвращают с процентами. Могут быть обеспеченными или необеспеченными: обеспечением обычно выступает недвижимость или автомобиль.
Ссуды имеют четыре основные характеристики:
Основная сумма
– это те деньги, которые вы одалживаете у кредитора. Это могут быть 80 тысяч на новый ноутбук или 6 млн рублей на квартиру – суть одна: вы берете деньги в долг.
Процентная ставка
– это те деньги, которые вы выплатите заимодавцу за использование его средств плюс к той сумме, которую он вам одолжил. Процент, который вы выплачиваете сверху, зависит от ставки.
Например, банк одолжил вам 100 000 рублей под 9,9%, тогда переплата составит около 10 тысяч рублей. Процентную ставку рассчитывают на основе нескольких факторов, включая кредитный рейтинг, тип программы кредитования и срок погашения.
График платежей
– ссуды обычно погашают регулярно, как правило, ежемесячно. Ежемесячный платеж – фиксированная сумма.
Период кредитования
– тот срок, за который вы должны погасить заем в полном объеме. Срок может варьироваться от нескольких недель до нескольких десятков лет.
Программы кредитования делятся на залоговые и беззалоговые.
Займы с залогом.
Предполагают, что вы используете свою собственность в качестве обеспечения. Если вы не сможете погасить задолженность, банк получит собственность, находящуюся в залоге.
Чаще всего под залог дают ипотечный или автокредит: вы покупаете машину или жилье на средства банка, эта собственность остается в залоге, то есть не принадлежит вам до того момента, пока вы не выплатите последний взнос банку. Залог выступает дополнительной гарантией, поэтому часто такие программы предполагают меньший процент.
Займы без залога (необеспеченные).
Закреплены только договором, кредитор не сможет забрать вашу собственность, если вы не выплатите деньги в срок. Ставка по таким программам обычно выше, поскольку у займодавца нет дополнительных гарантий возврата. К беззалоговым относятся потребительские программы.
Если вы допускаете просрочки или вовсе отказываетесь выплачивать деньги банку, это отразится на вашей кредитной истории и возможности получить средства по программам кредитования в дальнейшем. Суммы беззалоговых программ обычно ниже, чем обеспеченных.
Какие возможности дает кредит
Кредиты – это удобно, они дают дополнительные финансовые возможности рядовым потребителям, бизнесу, их берут целые государства. Почему этот инструмент так популярен? Расскажем три истории.
Первая. У вас есть сбережения – в валюте и инвестициях, хорошая работа, жилье, машина, вы планируете строить загородный дом. Можно пустить сбережения на строительство, но вам не хочется – полетят проценты по вкладам, вы потеряете на продаже активов. А заемные средства позволяют строить на деньги банка, выплачивать ежемесячно относительно небольшую сумму без особых потерь для семейного бюджета.
Вторая. У вас нет сбережений, но есть любимая работа, трудитесь вы из дома, проект сдаете через неделю, но внезапно кот пролил ваш кофе прямо на компьютер. Срочно нужно где-то взять новый, но вам не подойдет любой, вы дизайнер, вам нужен определенный ноутбук. Кредит или рассрочка помогут справиться с форс-мажором.
Третья. У вас нет сбережений, вы не ждете наследства, снимаете жилье и понимаете, что так и проживете в арендованной квартире всю жизнь, если не решитесь на ипотеку. Двух зарплат (своей и супруга) вам хватит на ежемесячные взносы и жизнь. Для вас с вашей кредитной историей, стабильной работой и двумя маленькими детьми есть подходящие варианты, поэтому вы решаете подать заявку на льготную ипотеку.
Популярные программы с льготными условиями в России:
Семейная ипотека
Ориентирована на семьи с детьми, родившимися с 01.01.2018 д 31.12.2022. Заявки принимают до 01.03.2023 года, период кредитования – до 30 лет, минимальный взнос – до 15%. Купить можно квартиру в новом доме, на вторичном рынке и даже в частном секторе, если жилье продает компания, а не частное лицо.
Дальневосточная ипотека
Купить жилье под 2% могут жители ДФО, в сельских районах доступна покупка жилья у частников. Одобряют покупку квартиры в новостройке, на вторичном рынке, домов, таунхаусов в зоне частной застройки.
Сельская ипотека
Можно купить жилье, землю под строительство и получить средства на постройку дома в населенном пункте с населением до 30 тысяч человек на территории РФ.
Льготная ипотека
Купить можно только жилье от застройщика.
Когда кредиты помогают:
Вам срочно нужно закрыть какую-то финансовую потребность – купить технику вместо сломавшейся, расплатиться с поставщиком в тот момент, когда задерживают выплаты покупатели. Вы хотите сделать долгосрочное вложение – жилье, транспорт, образование. Такие покупки требуют больших средств, а собрать большую сумму одномоментно сложно или невыгодно. Не получается рассчитаться с кредиторами – например, вы потратили средства кредитной карты с высоким процентом, и теперь берете деньги под меньший процент, чтобы оптимизировать свои финансовые обязательства. Это единственный способ сделать большую покупку, потому что копить не получается.
Калькулятор поможет рассчитать ежемесячный платеж и подберет оптимальные программы. Подайте заявку в форме ниже и получите быстрый предварительный ответ.
Почему могут возникнуть проблемы с кредитами
Для кого-то кредит – это по-прежнему синоним проблем, так как это серьезное денежное обязательство.
С чем могут быть связаны сложности:
У вас есть вредная привычка – вы тратите больше, чем зарабатываете и, хотя вовремя вносите платежи, берете параллельные займы. Вы можете накопить на небольшие покупки, например, технику или одежду без обращения в банк. Немного подождать – это лучше, чем переплачивать до 40% от стоимости товара. У вас нет стабильной работы, а значит, фиксированный график платежей вам не очень удобен. Риски кредитования
Сегодня к традиционным рискам (потерять работу или серьезно заболеть, оказаться неплатежеспособным на длительное время) добавились новые. Один из них – купить неликвидную недвижимость, которую потом будет сложно продать. Если недвижимость для вас – это инвестиция, то покупать жилье рядом с высокоточным производством, автоконцерном, в моногороде, где вся экономика построена вокруг одного производственного предприятия, рискованно.
Банки возобновили выдачу автокредитов как на новые авто, так и на машины с пробегом, появились программы лизинга для физлиц. Но перед тем как брать машину, подумайте не только об оплате ежемесячных взносов, но и о стоимости ремонта, запчастей, страховки и сопутствующих расходах, которые тоже нужно будет покрывать из ваших доходов.
В каком случае лучше взять кредит, а в каком – отказаться
Чек-лист для будущих заемщиков:
Если ваши доходы на 60% превышают общую сумму планируемых платежей – берите заем. Если у вас есть неприкосновенный запас – вклад или отложенные деньги, которых хватит на полгода или хотя бы на 3 месяца, – бояться нечего. Если соотношение обратное – 60% уходит на обеспечение обязательств, а 40% остается, то это плохо, лучше не брать.
Кредит – это редкая ситуация, когда инфляция работает на вас. Вы выигрываете, если просто вовремя вносите платежи по кредитам, особенно когда речь идет о длительных обязательствах. Например, вы ежемесячно выплачиваете за ипотеку 17 500 рублей. И вам предстоит вносить эту сумму еще 18 лет, но за это время цены вырастут и фактическая ценность этих денег уменьшится.
Основная причина, почему многие боятся обращаться в банк, – высокие процентные ставки. Но если вы подпадаете под критерии льготных программ, процент будет ниже.
Для тех, кто хочет совсем избавиться от процентов, Совкомбанк проводит акцию «Все под 0!»: ее участники получают возможность пересчитать кредит с минимальной ставкой. Что для этого нужно? Вовремя вносите ежемесячные взносы, оформляете услугу Гарантия минимальной ставки и оплачиваете 5 покупок на 10 тысяч Халвой каждый месяц.
Кредитование – это полезный современный инструмент, если пользоваться им умело, исходя не из эмоций, а из точного расчета. Составьте план того, как вы будете использовать и возвращать средства (с процентами), взвесьте все за и против.
Пользуйтесь калькулятором банковских ставок, сравнивайте предложения разных компаний, чтобы определить наилучший вариант.
При грамотном подходе кредиты помогают вести бизнес, покупать недвижимость, менять машины и совершать крупные покупки, не откладывая их до того момента, пока накопится нужная (а иногда и очень большая) сумма.