Очевидный способ избежать кредитных отношений с банком — не оформлять кредит. Но жизнь часто вносит свои коррективы в наши планы. Если решение брать кредит все же принято, вам пригодится наша статья. Мы расскажем несколько простых вещей, знание которых облегчит жизнь любого заемщика.
Не надо бежать за кредитом в первый попавшийся банк
Выбирать банк по принципу близости отделения или заманчивой рекламы не стоит. Да, во многих населенных пунктах и даже в соседних небольших городах или поселках выбор банков часто невелик. Иногда он может там быть вообще один единственный. Но не поленитесь все же сравнить условия разных банков, пусть даже они будут физически далеко.
Лучше один раз напрячься, проехать условные 100 км и получить выгодные условия — особенно, если кредит берется на серьезный срок. Сравнивая предложения банков, помимо ставки смотрите на требования о страховке и ее цену, а также штрафы за нарушение сроков платежей.
Соберите дополнительную информацию — чем ее больше, тем лучше. Спросите о наличии льготных кредитных программ и подходите ли вы под них, как заемщик. Узнайте требования к стажу работы. Изучите репутацию банка, что пишут о нем клиенты: готов ли банк идти навстречу при непредвиденных обстоятельствах у клиента. Все это легко можно найти на профильных форумах.
Не понимаешь условий договора? Не подписывай его
Читать много букв кредитного договора — это скучно и муторно, но речь идет о твоих же деньгах. Один раз потрудившись и прочитав этот документ, в будущем можно сэкономить деньги, время и нервы. Прочитать «для галочки» мало, надо вникнуть в то, что подписываешь. Все подводные камни в виде комиссий, штрафов, дополнительных условий как раз и содержатся в договоре, надо уметь их разглядеть.
Если не понимаешь условий — спроси менеджера в банке, а лучше возьми несколько дней на ознакомление с договором и спроси своего более опытного знакомого или просто задай вопрос на форуме. Не надо этого стесняться. Лучше один раз все четко понять и спать спокойно, чем потом разгребать последствия своей невнимательности или нежелания вникнуть в вопрос.
Ставить подпись в договоре надо только с чувством полного понимания, на что именно ты подписываешься.
Трезво смотри на свои финансовые возможности
Перед тем, как оформлять кредит, возьми паузу и задай себе три вопроса: действительно ли эти деньги мне необходимы? Есть ли у меня вариант обойтись без кредита? Как я буду отдавать долг банку?
Принимать в расчет все источники дохода, будь то зарплата, подработка, пособия, пенсия и пр. — это правильно. Но еще нужно заложить риск непредвиденных обстоятельств. Как показывает жизнь, внезапно можно столкнуться с болезнью, увольнением или просто резким ухудшением общей экономической ситуации в стране. И вот здесь очень важно понимать, как при ухудшении финансового положения ты продолжишь выплачивать кредит.
Если речь идет конкретно об ипотеке, то полезно будет дополнительно оформить страховку с покрытием на случай потери работы, болезни или травмы.
Не надо затягивать с возвратом денег
Двигайтесь по графику выплат и каждый следующий взнос старайтесь делать чуть раньше, чем положено. Заложив несколько дней до даты платежа, можно быть уверенным, что деньги успеют упасть на счет. Регулярное напоминание о приближении даты платежа на смартфоне в сочетании с ярким стикером на видном месте — тоже не помешают.
Свободные деньги (если такие вдруг появились) можно потратить на досрочное погашение кредита. Суммы, из которых можно закрыть кредит досрочно целиком, появляются не так часто, поэтому гасить досрочно надо хотя бы частично. В конечном итоге это снизит переплату по кредиту.
Есть еще вариант: свободные деньги можно отложить и держать в запасе на случай, если из-за перебоя с финансами в дальнейшем настанет момент, когда будет трудно выплатить очередной взнос.
Наконец-то закрыли кредит? Возьмите в банке справку о том, что кредит закрыт. Это избавит от разных недоразумений в будущем.
Помни, что у тебя есть свои права
Форумы полнятся страшными историями о безжалостных коллекторах и колоссальными штрафами за выход на просрочку. Главное здесь то, что эти люди связались с нелегальными кредиторами. Они работают вне закона, а значит, не за что не отвечают и не соблюдают никаких официальных правил.
Поэтому брать деньги взаймы надо у полностью «белых» кредиторов — у них должна быть соответствующая лицензия Центробанка. Они используют законные методы, на них всегда можно пожаловаться в официальные органы. Если все же угораздило столкнуться с мошенниками, идите в полицию.
Если материальное положение резко ухудшилось и нет возможности оплатить очередной взнос по кредиту, самое главное — не скрываться от банка. Не надо прятаться, менять номер телефона и пр. Лучше, что можно сделать — это честно поговорить с менеджером. Ни один банк не заинтересован, чтобы его заемщик перестал отдавать долг, ему это невыгодно.
Поэтому если вы готовы общаться и честно сказать о своих проблемах, почти всегда можно найти решение совместно с банком. Как вариант, сделать реструктуризацию, сократив регулярный платеж с одновременным увеличением срока кредита.
Для ипотечников есть возможность уйти на ипотечные каникулы, на время действия которых они будут освобождены от уплаты взносов (до полугода).
На фоне санкций также ввели кредитные каникулы вообще по всем видам кредитов и займов. Можно сделать перерыв в платежах и за это время поправить свое финансовое положение. Но надо понимать, что каникулы — это не списание долга, его все равно надо будет отдавать. Получить такие каникулы можно только по кредитам и займам, которые были выданы до 1 марта 2022 года.
Представьте, что ваш родственник или знакомый собрался брать кредит впервые в жизни. Что вы ему посоветуете? Какие еще дадите рекомендации, исходя из своего опыта? Расскажите в комментариях