Есть люди, у которых достаточно времени для того, чтобы подробно изучить вопрос. Иногда (редко) такие люди берут кредиты. Если это вы, то в этой статье мы готовы поделиться с вами своими знаниями. Предупреждаем, однако, что договор договору рознь, возможны детали.
На этих китах держится добротный договор кредитования
Существенные условия кредитного договора – первый кит
По форме:
- договор составляется письменно. Документ должен существовать в реальном и конкретном виде;
- договор фиксирует условия и сумму, которую предоставляет банк, а потом с процентами выплатит заемщик (ст. 819 ГК РФ).
По сути:
В договоре должны присутствовать сведения о:
- сумме кредита;
- сроках и порядке предоставления денег заемщику;
- сроках и порядке возврата полученного кредита;
- размере и порядке уплаты процентов за пользование кредитом.
Совет
Если у вас нет адвоката по кредитам, прочитайте договор несколько раз. Отложите. Осмыслите. На следующий день прочитайте еще раз.
Дьявол в деталях
И это абсолютно не смешно. Очень часто судебные претензии разбиваются на мелкие осколки о такие мелочи, как реквизиты, полномочия и объект договора. Здесь и название, и реквизиты банка, и ваши данные. Проверяйте всё и всех, не стоит стесняться. Вплоть до того, что гуглите орфографию, правильность написания объекта, для приобретения которого оформляется кредит. Никто не обвинит вас в том, что вы граммар-няша. Это вопрос законности гипотетических требований в дальнейшем. Ипотечный кредит, например, предполагает в дальнейшем регистрацию объекта недвижимости и получение налогового вычета. Вы же не хотите приобрести несуществующий объект?
Что к чему и зачем
Начнем в «зачем». По расходам можно будет получить налоговый вычет. И это проценты по целевому кредиту. Так что укажите четко вид и цель кредита, то есть его предмет.
У банка свои интересы, он вполне может использовать отсутствие указания на цель для досрочного требования выплаты, обосновав это нецелевым расходованием средств. Так что четко укажите, что вам нужно: квартира, машина, покрытие текущих нужд.
Когда и сколько
Сумма кредита, естественно, будет указана в договоре, и вы ее проверите. На нее будут начисляться проценты, так что неточностей и опечаток быть не должно. Прибавить ноль? Спасибо, но нет.
Дата выдачи кредита часто приурочена к дате предоставления заемщиком каких-то документов. И здесь вам поможет хорошее владение русским (берите с собой эксперта, если не уверены в себе). Есть такие типы местоимений — определительные и неопределенные. Они формируют бесконечный ряд возможностей для банка — погонять вас перед выдачей за разными бумажками. «И иные документы», «и некоторые другие». Нет, спасибо, не надо.
Время, место и проценты
Проверьте момент, в который с вас начнут брать проценты. Банк не имеет права начинать с момента подписания договора. Это происходит только после поступления денег на ваш счет. Причем ждать придется, даже если вы этот счет еще не оформили.
Тут могут быть разные варианты. Сумма ипотечного кредита зачисляется на счет продавца только после представления им подтверждения передачи документов на госрегистрацию. И это тоже время.
И снова о деталях
Вот что прилагается для вашего сведения в письменной форме к кредитному договору:
- график погашения (дата погашения, размер платежа, размер основного долга, размер процентов, сумма дополнительных услуг, общая сумма выплат, сумма процентов и основного долга, порядок пересчета при частичном погашении кредита);
- эффективная ставка по кредиту;
- сумма всех выплат;
- размер переплаты;
- условия изменения сроков платежей;
- комиссия (или ее отсутствие) за изменение сроков платежей;
- способ начисления процентов;
- закрытый перечень обстоятельств, которые могут послужить банку основанием для пересмотра ставки по кредиту.
Как выгоднее
Должны быть разные способы оплаты кредита. И один из этих вариантов будет наиболее выгодным для вас. Обычно это автоплатеж. Сравните проценты и действуйте.
Страховка
Если по договору требуется страховка, а это часто вполне оправдано, то обратите внимание на то, в любой ли страховой компании вы можете ее оформить.
Досрочное погашение
Выше упоминалась ситуация с нецелевым использованием средств, за которое банк может наказать клиента-заемщика. Вот еще некоторые случаи, когда по ст. 811, 813, 814 ГК РФ банк вправе предъявить заемщику требование о досрочном возврате кредита и уплате процентов:
- снизилась стоимость обеспечения по кредиту или же оно вообще утрачено;
- нарушен срок возврата очередной части кредита;
- банк по вине заемщика не может контролировать целевое использование средств.
В договоре по настоянию банка могут быть перечислены и другие причины, обратите внимание на них:
- нарушение условий о предоставлении любой информации, которую заемщик обязался предоставить (например, о смене места регистрации, места работы, уровне дохода);
- несоблюдение установленных договором ограничений на совершение определенных сделок (или действий) без предварительного согласия кредитора (например, продажа автомобиля, для приобретения которого был оформлен автокредит);
- нарушение любых иных условий кредитного договора (например, касающихся страхования объекта залога или самого заемщика).
Комиссии
Комиссии могут быть предусмотрены:
- за снятие денег;
- за СМС-оповещение;
- за ведение счета и т.д.
Всегда неприятно узнать постфактум о том, что сумма увеличилась, например, за счет комиссий.
Есть еще хитрость — увеличение выплат за счет сопутствующего «пакета услуг».
Пени, штрафы, неустойки
Штрафных санкций по договору (пени, неустойки) бывает много. Отследите их в договоре. Уделите внимание очередности их выплаты.
Полномочия банка
Они определяются правами банка-кредитора, перечисленными в договоре. Четко вникните в условия, при которых у вас могут отобрать залоговое имущество: это могут быть все те же детали, в которых кроется дьявол.
Есть еще такое отдельное право переуступки прав требования по кредиту. Внимание: банк должен уведомить вас об этом факте. Порядок уведомления должен быть указан в договоре — это имеет огромную важность для случаев споров и судебных разбирательств.
Dura lex sed lex — закон суров, но это закон. И в случаях споров, конечно, лучше обратиться к тем, кто закон знает и ему служит. У нас такие люди есть, и чем раньше вы привлечете их к процессу, тем, честно говоря, лучше. В идеале — на стадии подготовки и изучения договора.