В воспоминания многих богачей упоминается, что сложнее всего было заработать первый миллион (долларов), а потом уже было проще. Начинающему инвестору может показаться, что наоборот - это будет сложнее. Наличие такой большой суммы будет "жечь карман", давить на психику, но тем не менее потом действительно становится проще.
Причина этому - то, что деньги делают деньги. Представьте, что у вас есть миллион долларов (в рублях), и вы их вложили на трехмесячный вклад под 21% годовых. Возьмем курс 75 рублей за доллар, как будто мы вложили 75 млн рублей. За три месяца с такого вклада мы получим 5,25% от этой суммы. Это 3937500, почти 4 миллиона. Да, посчитаем что нам надо с них заплатить 13% налогов, и останется всего лишь 3,5 млн, или 285 тысяч в месяц, или 3806,25 долларов.
Вот так за три месяца один миллион долларов заработал нам денег на жизнь на целый год. Оставшееся можно опять положить на тот же вклад, и пусть миллион прирастает, компенсируя потери по инфляции.
Да, ситуация, представленная здесь целиком и полностью искусственна. Вклады в американских банках редко бывают выше 1%. Поэтому у американцев так популярны инвестиции в фондовый рынок. За последние 19 лет инвестиции в акции 500 самых больших компаний США принесли около 14% годовых в номинальном выражении, или около 6% в реальном, после вычета инфляции. Ну то есть с миллиона долларов, вложенных в акции, с учетом компенсации инфляции, в среднем можно получить и потратить около 60 тысяч в год, или 5000 в месяц. Это в среднем. Года бывают разные.
Общая тенденция одинаковая - миллион долларов дает возможность хорошо жить и не работать. Можно вообще ничего не делать, а можно заниматься любимым делом. И, думаю, никто не будет спорить с тем, что жить гораздо проще, когда ты знаешь, что чем бы ты ни занимался, результат неважен и не приведет к жизни под мостом. Но этот первый миллион придется заработать в любом случае, возможно стиснув зубы, занимаясь тем, что не нравится тогда, когда не хочется. Поэтому он - самый трудный. Но потом уже он будет вас кормить, делать другие деньги, на которые вы сможете жить.
В принципе, на этом основная мысль статьи закончена, дальше идет "растекание мыслью по древу" и философия.
Кстати, на том же периоде вложения в акции РФ дают схожую доходность, но, конечно, волатильность, т.е. стоимость портфеля может значительным образом "скакать", и момент для изъятия "годовых денег" нужно выбирать осторожнее.
Ну так вот - возможность жить хорошо дает миллион долларов. Если же вы ориентируетесь на рубли и вас устраивает приближение к медианной зарплате в 35000 р, то для этого нужна сумма в 7 миллионов рублей.
Много. При зарплате в 35000, даже если взять практически нереальный сценарий и вкладывать по 240 тысяч каждый год во что-то, что приносит 20% годовых, то 7 миллионов рублей накопятся через 10 лет. При этом это будут не те 7 миллионов рублей, что сейчас.
Я не настаиваю на том, что нужно вкладываться именно в фондовый рынок - можно покупать недвижимость - жилую или коммерческую, и сдавать - разные есть варианты.
В общем, это много, если мы рассчитываем на медианную зарплату и собираемся тратить её до копейки. А если мы возьмем сумму чуть выше прожиточного минимума, 15000 рублей, то будет достаточно вложений "всего лишь" в 3 млн, и копить на них по примеру выше придется на 4 года меньше.
А что если мы сможем копить не от суммы в 35 тысяч, а от суммы, скажем, в 350 тысяч? Тогда мы сможем откладывать не 240 тысяч в год, а 2.4 млн в год. То есть "уровень" в 3 млн. мы сможем достичь меньше чем через два года, а 7 млн - через пять.
Проблема в том, что зарабатывая 350 тысяч в месяц как-то неохота жить на уровень в 15 тысяч. Отсюда вывод - если уж нашлась такая работа - надо работать на ней, пока есть такая возможность).
Вот такой вот я "капитан очевидность".
Но, кроме шуток, вы видите, что способность жить на небольшие деньги больше влияет на скорость достижения жизни на (относительно) пассивный доход, поскольку пока кто-то копит 7 миллионов 10 лет, живя на 15 тысяч, откладывая по 20 тысяч каждый месяц, чтобы потом жить на 35 тысяч, кто-то другой, кому достаточно 15 тысяч в месяц, закончит копить на 4 года раньше. Это 4 года жизни.
Если рассчитать активный период жизни человека (россиянина) целиком, то нужно учесть что примерно до 22 лет человек учится, потом идет примерно 30-40 лет активного периода, а после 60 лет у большинства снижается активность, появляются или проявляются хронические болячки, которые радикально ухудшают жизнь.
И вот с этой точки зрения, прожить на 4 года больше свободным человеком, пусть и на 15 тысяч в месяц, выглядит довольно разумным. 4 года - это 10% активного периода жизни.
Нет, конечно, на самом деле я не считаю что на 15 тысяч смог бы прожить - вы читали мой эксперимент про жизнь на 30 тысяч в месяц. Но я вполне допускаю, что есть люди, которые могут жить на такие деньги и чувствовать себя нормально. В конце концов большинство пенсий примерно такого размера и есть. Люди как-то живут. Люди в итоге к такому размеру пассивного дохода и приходят. Что проще - научиться жить сразу на этом уровне или адаптироваться потом? Каждый решает сам для себя, конечно. Истина находится где-то посередине.
И не забываем, что расчеты сделаны на основании данных за последние 19 лет, никто не может гарантировать такой же уровень доходности в следующие 19 лет. Никто ничего не знает. Можно вкладываться в фондовый рынок, а там начнется просадка как раз когда вы захотите "выйти на пенсию". Можно вкладываться в валюту, в металлы, а они просядут в самый ненужный момент. Можно купить недвижимость в городе, и этот город попадет в зону военных действий. Но если вы диверсифицировали инвестиции, умеете довольствоваться малым, а зарабатывать много, то после потери какой-то части инвестиций максимум, что нужно будет сделать - найти работу и поработать еще пару лет. Но не обязательно же всё будет плохо? Стрелочка может повернуться и в другую сторону. Кто-то когда-то вложился в "теслу" и сделал "иксы", кто-то в "биткойны", и что немаловажно - им повезло продать "на хаях". Повезти может каждому. Но цель нужно ставить такую, чтобы она была достигнута даже в том случае, если везения не будет. Если рассчитывать только на везение, то можно прожить всю жизнь в надежде на чудо, а к старости разочароваться во всем.
Я еще хочу сказать, что очень важно понимать, что если вдруг вам в руки попадет какое-то неожиданное наследство, или выигрыш в лотерее (всякое бывает), то нужно сразу вспомнить, что эти деньги можно вложить во что-то и обеспечить себя доходом до конца жизни, а можно их потратить за пару месяцев на блекджек и куртизанок. А если наследства или выигрыша в лотерею нет, то за пару десятилетий упорного труда можно и накопить самостоятельно.
Но при этом не забывайте иногда покупать лотерейные билетики. Кому-то же везет. Если я покупаю лотерейный билетик и ничего не выигрываю, то думаю о том, что кто-то выиграл и ему теперь хорошо. Вот так. Я сделал хорошо другому человеку, потратив всего лишь 100 рублей в месяц. И надеюсь, что этой статьей и другими статьями тоже кому-то чем-то помог.
