Как переплата поможет защитить финансовые интересы клиента
Аналитики «Выберу.ру» решили разобраться, когда страховка действительно поможет заёмщику и в чём её выгода.
Ситуация, когда банк одобряет кредит по низкой ставке, но деньги даёт только при оформлении страховки довольно распространенная. Можно, конечно, отказаться, ведь закон этого не запрещает.
На страховки по кредитам заёмщики жалуются не первый год. Никто не хочет переплачивать, — особенно, если это долг с процентами и дополнительными расходами на страхование.
Из-за этого Центробанк ввёл для банков ограничение по страхованию физлиц, назвав его «периодом охлаждения» по добровольному страхованию.
Каждый заемщик имеет право в течении 14 дней после оформления кредита отказаться от страховки и потребовать у банка новые условия кредитования.
Будет ли выгодно брать кредит без страховки на практике
Цены в магазинах на стройматериалы довольно высокие, поэтому потребители решают идти за кредитом. Сегодня банковские ставки теперь снова немного понизились.
За пару кликов можно найти подходящий кредит с неплохими условиями. Ответ банка на заявку приходит быстро, — клиенту одобрена сумма 500 тыс. рублей на 5 лет по ставке 20% годовых, но при условии оформления страховки почти на 50 тыс. рублей.
Правда, страховку банк уже включил в сумму кредита. А также честно написал, что выдаст наличные или на карту 450 тыс. рублей под низкий процент как раз из-за страховки. При отказе — ставка по кредиту вырастет до 30%.
Банк всё рассчитал и учел своии риски из-за невозврата кредита, фактически переложив расходы на плечи потребителя.
Посчитаем по калькулятору «Выберу.ру» переплату со страховкой и без неё
Итак, ежемесячный платёж за кредит 500 тыс. рублей на 5 лет со страховкой — 13 247 рублей. Переплата за весь срок кредита — 295 512 рублей.
Без страховки банк на тот же срок даст меньшую сумму — 450 тыс. рублей. Ежемесячный платёж по ставке 30% — 14 559 рублей. Переплата процентов за весь срок кредита – 424 958 рублей.
Получается, сэкономив на страховке, человек каждый месяц будет переплачивать банку 1312 рублей. С одной стороны, это немного, — сейчас на оплату ЖКХ люди тратят больше.
Но за 5 лет суммарно придётся вернуть долг больше на 129 446 рублей — или почти 3 цены страховки.
Напомним, что без страховки и выданная вам сумма кредита тоже будет меньше на 50 тыс. рублей. Придётся экономить на расходах во время ремонта — покупать дешевле обои и ламинат, а от каких-то трат придется отказаться.
В итоге, плановая экономия на страховке привела к суммарным расходам почти в 4 раза больше.
К тому же банк может отказаться дать кредит противникам страховки. Речь идет о людях с низкой зарплатой и большим количеством долгов. Банки и раньше неохотно оформляли займы тем, у кого предельная долговая нагрузка (ПДН) - выше половины зарплаты. В кризис требования стали еще жёстче.
Зато в страховках появился пункт, предусматривающий риск потери работы. И это может стать спасительной соломинкой, а не тяжелым бременем.