В последнее время набрал себе кредиток с длительным льготным периодом и пользуюсь связкой из такой кредитки и вклада/счета-копилки вместо связки из дебетовой карты и счета-копилки. Почему?
Потому что это на данный момент выгодно. Объясняю. До ковида я пользовался связкой из кредитки от Тинькова All Airlines и накопительного счета-копилки (счет, который можно в любой момент пополнить/снять с него деньги, и по которому расчет процентов идет каждый день на остаток).
Пользовался я ей так: держал на накопительном счету под 6% сумму, равную КЛ карты, расплачивался везде картой, и примерно через 50 дней гасил задолженность. В результате получал кэшбэк по кредитке и проценты по вкладу. Теоретически в сумме "возврат" денег должен был быть 2,5% в месяц - 2% от потраченного по карте и 0,5% от денег на счете, но по факту он оказался значительно меньше, так как из-за комиссии за обслуживание, особенностей компенсации билетов и возможностей такой компенсации фактический кэшбэк по карте составил от 1,5 до 1,8% + 0,5% со вклада, да и мы отказались пока от полетов на Запад, так что пользы от баллов AA не было.
Изучая условия других банков, я наткнулся на OpenCard Плюс от банка "Открытие". Эта карта давала кэшбэк баллами 2,5% при условии наличия на счетах от 500 тысяч рублей и оплаты со смартфона с NFC. Условия легко выполняемые и простые, поэтому я купил новый смартфон (хотя мог и не покупать, но ладно, чем бы дитя ни тешилось) и стал расплачиваться по этим условиям. Потом произошло 24 февраля, Гугл и Эпл перестали проводить платежи по Apple Pay и Google Pay, и "Открытие" сделало офигительный финт ушами, и под соусом того, что они "решили проблему с кэшбэком" сделали кэшбэк баллами 2%, а требование по бесконтактной оплате убрали. Зря купил телефон вообще). Да еще и оказалось, что баллы кэшбэка можно использовать для компенсации платежей от 1500 рублей, да еще и начисляются эти баллы не сразу в конце месяца, а в течение 10 рабочих дней следующего месяца, то есть кэшбэк за апрель, например, я не получил до сих пор.
Тут вдруг банки стали давать очень "вкусные" проценты по вкладам и одновременно предлагать карты с длинным льготным периодом, но без кэшбэка.
Затем еще ЦБ решил регулировать комиссию за эквайринг, и банки стали сокращать кэшбэчные проценты.
Теперь смотрите. Прямо сейчас у меня есть возможность держать деньги на накопительном счету в ТКС (под 13%), или в Открытии (под 12%). У меня есть три кредитки с длительным льготным периодом - 145 дней, 120 и 110. Посчитаем, например, сколько мы получим денег, если будем хранить сумму, равную кредитному лимиту по карте, на накопительном счету в "Открытии". 145*(12/365)=4,76% по карте с 145 днями и 3,61% по карте с 110 днями. Больше, чем при использовании схем с обычной кредиткой и дебеткой.
Но есть значительный нюанс во всем этом - условия такого накопительного счета банк может менять в одностороннем порядке, и в итоге эта комбинация может стать менее выгодной.
Выход заключается в оформлении депозита, вклада, на три месяца, хотя-бы на часть КЛ кредитки (деньги морозятся на 90-93 дня). Доходность вклада фиксируется на весь его срок, и банк не может поменять его в одностороннем порядке. Более того, обычно банки делают доходность по вкладам выше, чем по накопительным счетам, или такую же. Например, сейчас, при 12% на накопительном счету в "Открытии" депозит на 3 месяца можно открыть под 12,5%, а в ТКС - 13% в обоих случаях.
При этом не нужно забывать и о таком минусе как потеря дохода при досрочном прекращение вклада, а это может потребоваться, если вам вдруг потребуются наличные.
Поэтому имеет смысл "смешать" две стратегии, и одну часть КЛ держать на накопительном счету, а другую - на вкладе на 3 месяца.
Тем более что геополитическая ситуация нестабильная, и нет гарантии того, что ЦБ РФ не поднимет ключевую ставку. Если это произойдет, то по вкладу доходность останется какой была, а вот по накопительному счету скорее всего вырастет, банки поднимут доходность, чтобы удержать деньги.
Ну и есть смысл продолжать наблюдать за обстановкой, просчитывать варианты использования денег, и гибко пользоваться наиболее выгодными. На ситуацию мы не можем повлиять, но можем гибко под неё адаптироваться.
Кстати, про адаптацию. Я уже вложил около 10 тысяч рублей в золото и серебро на ОМС, покупая примерно на 1000 каждую неделю, и результатами, честно говоря, не впечатлен. Разница между стоимостью купли и продажи сейчас в обоих случаях больше 30%, и несмотря на то, что золото отыграло падение акций 24 февраля в феврале, сейчас оно опять упало, а акции в цене не выросли. Потенциальная доходность РФ акций сейчас выше, не говоря уже о гарантированной доходности ОФЗ и банковских вкладов. Металлы, видимо, нужно покупать в спокойное время.
Да, напомню - выгодно кредитками пользоваться только в том случае, если вы не вылетаете из условий льготного периода - то есть никаких снятий наличных, переводов другим людям и просрочек платежей. Если вас это парит - не пользуйтесь.
И вообще это все не является индивидуальной финансовой рекомендацией, это описание моего личного опыта.
