ИНТЕРВЬЮ с Яном Артом
- Кто может обратиться за кредитными каникулами?
Кредитные каникулы подходят тем, у кого есть ипотеки, потребительские и автокредиты, и кредитные карты. Если ваш официальный доход снизился минимум на 30%, у вас есть все основания подать заявку в банк с просьбой предоставить вам кредитные каникулы. В соответствии с законом, вы имеете право оформить отсрочку на 6 месяцев. Вы можете подать заявление до 30 сентября 2022 года.
- Какие основные условия для оформления кредитных каникул?
Важно, чтобы ваш доход бы официальный, облагаемый налогом. Если доход снижен на 30% относительно среднего дохода в 2021 году и вы можете подтвердить это документами. Также кредитный договор должен быть заключен до 1 марта 2022 года. На момент обращения по вашему кредитному обязательству не действует льготный период, установленный ипотечными каникулами. Без документального подтверждения снижения дохода банк вправе отказать в предоставлении отсрочки. Если у вас несколько кредитов, можно запросить отсрочку по каждому из них.
- Как оформить кредитные каникулы? Поделитесь пошаговой инстуркцией.
Вы подаёте заявку в банк об отсрочке погашения кредита на срок 6 месяцев. Банк запросит у вас документы, подтверждающие снижение дохода: справку 2-НДФЛ с места работы, справку о регистрации в качестве безработного, больничный лист. Далее банк проверяет ваши документы на соответствие требований. В случае соблюдений всех пунктов - вам одобряют заявку. Без документального подтверждения снижения дохода банк вправе отказать в предоставлении отсрочки. В течении 90 дней после обращения в банк за каникулами нужно собрать документы по запросу банка. По уважительной причине этот срок может быть продлен еще на 30 дней. После этого у банка будет пять дней на рассмотрение документов и ответ.
- Есть ли подводные камни, о которых стоит знать заранее?
Да, подводные камни есть. Кредитные каникулы это чёткий механизм, он отлично работает. Только он не освобождает от оплаты, он её отодвигает на время. Для кого-то это возможность сейчас в трудной ситуации сориентироваться. Но есть один подводный камень. Вы заявляете о кредитных каникулах, банк обязан вам их дать. Если он не дал, вы жалуетесь в Центробанк, после чего банк вам всё же дает кредитные каникулы. Но вам нужно знать, что потом вы должны предоставить документы, подтверждающие ваше право на кредитные каникулы. И вот здесь очень многие могут ошибиться. Документ, подтверждающий право – это доказательство, что ваш доход упал более чем на 30 %. Например, вас сократили на работе. Или вы уволились с одной работы и вынужденно переходите на другую работу. Вам нужно это доказать именно по справке НДФЛ. Никакие разговоры в учет не принимаются. Поэтому очень опасно подавать заявку на кредитные каникулы, а потом не доказать. В этом случае вас еще накажут пенями и штрафами.
- То есть сначала надо подать заявку, а потом доказывать своё право на кредитные каникулы?
Да. Со времен пандемии ввели такие условия. Можно просто подать заявку. Но потом человек обязан подтвердить своё право на кредитные каникулы. И нельзя в этом смысле лукавить. Даже, если доход упал на 25 % это не основание для кредитных каникул. Основание 30 % и более. Никаких разговоров, только предоставление справки НДФЛ и доказательство потери дохода.
- Получается, если потом не смог доказать, то платишь еще проценты?
Да, конечно. Поэтому не стоит думать, что это классное предложение. Оно не для всех. Не нужно подавать заявку в банк даже если у вас сниженный доход на 29 %. Стоит идти, если 30% и более. Это не примерные цифры, а буквальные. Это очень важно.
- Можно ли самому выбрать срок кредитных каникул или погасить досрочно?
Да. Отсрочка действует до шести месяцев. Можно выбрать длительность льготного периода и дату его начала. В период кредитных каникул можно не вносить ежемесячные платежи. И банк не имеет права выставлять за это штрафы и пени. А также банк не будет требовать досрочного погашения. За льготный период начисляются проценты: по ипотеке — по условиям договора, по потребительским ссудам и кредитным картам — по ставке в 2/3 от установленного ЦБ России среднерыночного значении полной стоимости кредита на остаток основного долга. Вы можете прервать льготные каникулы в любой момент, а также досрочно погасить долг.
- Что будет, когда кредитные каникулы закончатся?
По возвращении с каникул нужно сначала выплатить долг по первоначальному графику, потом погасить пропущенные платежи. Кредитные каникулы не портят вашу кредитную историю несмотря на то, что выход на каникулы будет отражен в кредитной истории.
- А если человек задолжал коллекторам, что в этом случае делать?
Если долги у коллекторов, то тут проще. Нужно обратиться в коллекторское агентство и договориться. Особенно если есть какие-то средства о списании части долга, то можно решить вопрос, договорившись с ними, что оставшаяся часть долга мгновенно вносится. Это самая удобная и чёткая схема. Просто многие не хотят так делать, надеяться вообще ничего не заплатить. А так, условно вы звоните в коллекторское агентство, объясняете им что у вас сложности, но вы не оказываетесь от своих обязательств. Говорите, что вы платежеспособны, но просите отсрочить платеж. Подавляющее большинство коллекторских агентств с радостью пойдет на такое решение закрытия кредита.